Confusión sobre el Roth 401K: ¿Mejor hacer aportaciones antes de impuestos o Roth después de impuestos?

Question

Mi empresa ofrece un 401K y un Roth 401K. Dado el nivel de ingresos de mi familia (casado que presenta una declaración conjunta), las cuentas individuales no son realmente una opción. Ya hemos superado los límites de las cuentas IRA Roth y no podemos deducir las cuentas IRA normales.

Actualmente contribuyo a mi 401K regular y apenas he investigado la opción Roth 401K hasta leer varios preguntas aquí .

Creo que entiendo las respuestas dadas en esas preguntas, pero creo que mi situación puede ser diferente. Ahora mismo nuestros 401Ks son lo único que reducimos nuestra renta imponible (sin hipoteca, sin hijos) además de las contribuciones caritativas. Estamos en un tramo impositivo bastante alto. En el futuro, en realidad esperamos que nuestro tramo fiscal baje, ya que uno de nosotros puede dejar de trabajar. Cuando nos jubilemos, no veo cómo podemos estar en un nivel impositivo más alto que el actual (tal vez de lo que estaremos si uno de nosotros deja de trabajar, compramos una casa, tenemos un par de hijos, etc.).

Además, como los dos somos bastante jóvenes, todo el dinero que iría a parar a los impuestos ahora tiene varios años para ganar intereses compuestos en el 401K en lugar de tributar ahora. Sí, todos esos ahorros serán gravados cuando salgan del 401K en años posteriores, pero ¿compensará eso completamente el valor de tener el interés compuesto ahora?

Entonces, ¿debería pasar a invertir en el Roth 401K y asumir el golpe fiscal ahora, o hay algo en mi línea de pensamiento actual?

Answer 1

Yo tengo una perspectiva diferente. Creo que el paso a Roth puede ser beneficioso para unos pocos elegidos, pero no para la mayoría. Yo acuñé la frase RothMania ya que creo que eso es lo que está pasando. Un movimiento relativamente desinformado basado en el miedo y en un análisis insuficiente. Veamos a un jubilado hoy en día. Una pareja tiene un $11,400 standard deduction, and 2 exemptions worth $ 3650 cada uno. Esto es $18,700 they can withdraw tax free. It would take pretax savings of $ 467K para apoyar este retiro al 4%/año. El tramo del 10% es el siguiente $16,700 of taxable income or another $ 417K en activos para producir este retiro anual. Por último, para hoy, el tramo del 15% es el siguiente $51,250 which would require $ 1,28 millones para producir. ¿El resultado? El jubilado de hoy (pareja) puede tener más de 2,1 millones de dólares antes de impuestos (esto incluye el valor de la pensión, si la hay, por supuesto), y aún así estar en el tramo del 15%.

Si no puedes depositar en un Roth, estás en el tramo del 28% o más. ¿Está en camino de tener más de 2 millones de dólares en dólares de hoy en la jubilación?

Un punto que pocos mencionan es que no hay sólo los dos puntos finales. El tipo impositivo actual frente al tipo impositivo de la jubilación. Cada año ofrece una situación en la que sus ingresos pueden bajar. Una pérdida de empleo. Un cónyuge que se queda en casa con un nuevo hijo. Una discapacidad. Un año de regreso a la escuela. Estos son los años en los que podría convertir a Roth, lo suficiente para llenar su tramo de vuelta a su tasa media anterior. Por ejemplo, convertir a una renta imponible de exactamente 137.300 dólares, y pagar una tasa marginal del 25%.

Seré el primero en felicitar a los que me dicen que tienen una pensión de prestación definida que sustituye sus ingresos hasta tal nivel, que con sus inversiones, se jubilan con un nivel de ingresos más alto que mientras trabajan. Roth es la respuesta para ellos.

Roth es genial para la mujer de 80 años a la que ayudo. Hace 10 años, observé que su tipo marginal era del 15%, y convertimos lo justo para situarla en la parte superior de ese tramo, este año 34.000 dólares de renta imponible. Esto ayuda a frenar el efecto de sus RMDs (distribuciones mínimas requeridas) que siguen aumentando y potencialmente la ponen en el tramo del 25%.

Así que, para que quede claro, no soy anti-Roth, sólo estoy a favor de un análisis exhaustivo y de evitar la mentalidad de "Roth para todos".

Editar - Una escritora financiera, Kay Bell, me pidió que escribiera sobre este mismo tema, y que apareciera en su sitio en un post invitado Las cuentas IRA Roth y sus ingresos de jubilación . Entra en más detalles de los que podría ofrecer aquí. Dile a Kay que te envía Joe.

Answer 2

Re:

"En la jubilación no veo cómo podemos estar en un tramo impositivo más alto del que estamos de lo que somos ahora (tal vez de lo que seremos si uno de de nosotros deja de trabajar, compramos una casa, tenemos tenemos un par de hijos, etc.)".

Eso es suponiendo que se mantengan los tipos impositivos . ¿Y si suben los tipos impositivos? Piense en el déficit y la deuda de Estados Unidos, y en los programas de ayuda social no financiados.

Aunque se encuentre en un tramo inferior en la jubilación (tramo, como en los rangos de ingresos ordenados), sigue existiendo la posibilidad de que en ese momento posterior los tipos impositivos en general sean más altos que los actuales. Por lo tanto, aunque te encuentres en un tramo inferior en la jubilación, ¿quién puede decir que el tipo impositivo de ese tramo no superará lo que pagas hoy en el tramo superior?

No pienses que cambiar . Más bien, consideraría la posibilidad de diversificar los ahorros para la jubilación tanto antes de impuestos como en Roth, es decir, hacer contribuciones a cada tipo de cuenta - para no apostar 100% sobre el tramo en el que estarás, cómo serán los tipos impositivos en el futuro, etc.

Entonces, al menos tendrás algunos dinero en una cuenta Roth que, en la jubilación, puedes hacer lo que quieras sin tener consecuencias fiscales... ¡suponiendo que el gobierno de EE.UU. no se ponga tan desesperado como para cambiar la exención de impuestos de los retiros de las cuentas Roth! :-)

Answer 3

Dado el nivel de ingresos de mi familia (estado de casado que presenta una declaración conjunta), las cuentas individuales no son realmente una opción. Estamos más allá de los límites de la Roth IRA y obtener ninguna deducción por una IRA regular.

Hay algo que se llama "Roth IRA por la puerta trasera". Usted puede contribuir a una IRA tradicional y luego convertirla inmediatamente en una Roth IRA. Suponiendo que no tengas ningún dinero existente en IRAs tradicionales, esto es exactamente idéntico a una contribución a una IRA Roth.

Answer 4

Para la mayoría de las personas, cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más beneficiosa será una cuenta IRA Roth. A medida que te acercas a la jubilación, tus ingresos deberían ser mayores que los que ganas ahora, lo que te empuja a pagar un tipo impositivo más alto que el actual, incluso si los tipos impositivos no cambian.

Dijiste que eras bastante joven. Supongamos que te quedan 35 años hasta la jubilación.

Suponga que hace $50K right now, and earn a 4% raise each year. When you retire, a common goal is to live off of 80% of your pre-retirement income. 80% of your pre-retirement income will be $ 157.000 euros al año sobre la base de aumentos del 4% y 35 años hasta la jubilación. No puedo predecir los tipos impositivos futuros, pero es probable que sea un tipo impositivo más alto que el que estás pagando ahora.

Digamos que inviertes 300 dólares al mes durante 35 años a un interés del 9% (la media vitalicia del S&P 500 es del 10,5%).

En 35 años, habrás contribuido $126,000. The account will be worth about $ 890,000. Eso significa que tendrás 764.000 dólares de ganancia.

Si invirtió en un 401k, pagará impuestos por cada retiro de su cuenta de 890.000 dólares, a su tasa de jubilación.

Si invirtió en un Roth, pagará impuestos por sus aportaciones de 126.000 dólares y no pagará impuestos por las ganancias. Esto le garantiza cierta inmunidad frente a los cambios en la legislación fiscal o incluso a las grandes retiradas para comprar una casa, un barco, etc. durante la jubilación. Todos los impuestos que pague serán a su tipo cuando invierta.