Cuando debo cambiar de después de impuestos antes de impuestos de ahorros para la jubilación?

Question

Yo estoy contribuyendo a la de mi empleador Roth 401(k). El consenso en esta cuestión es que cuando eres joven debe hacer su retiro de las contribuciones después de impuestos para que crezcan libres de impuestos, y que cuando se acercan a la jubilación y a la escala de impuestos aumenta, usted debe cambiar a guardar en un pre-impuesto como un estándar de 401(k).

¿Cómo sé cuándo debo hacer el cambio? ¿Cuáles son los factores, variables, etc. que debo tener en cuenta?

Answer 1

No es tanto una cuestión de su edad, ya que es una cuestión de lo que su tasa actual es contra lo que su tasa de impuesto será cuando sacar el dinero. Mientras que su tasa actual es inferior a lo esperable será cuando usted retira el dinero, tiene sentido pagar el impuesto ahora.

Por supuesto, usted no puede saber con certeza cuál es su tasa de impuesto será, cuando usted saca su dinero, pero la respuesta para la mayoría de la gente va a ser "más de lo que es ahora". Algunas razones:

1. A medida que envejece, usted comienza a perder las deducciones (la hipoteca de la casa se presenta pagado, los niños crecen y se mueven hacia fuera). Usted probablemente no ganará ninguna nueva deducciones que podrían reducir su tasa de impuestos de los años, sólo se va a perder.

2. Las tasas de impuestos que ahora están en niveles históricamente bajos, y los déficits presupuestarios son altos. Eso significa que el aumento de las tasas de impuestos son casi ciertamente que viene.

Así que a menos que sus circunstancias son muy inusual, yo casi siempre recomendamos ahorro de dólares después de impuestos.

Ahora que se lo he dicho, voy a tirar una pequeña llave de en que plan - cuando se guarda con una IRA Roth, usted está pagando los impuestos de hoy con la expectativa de que usted no tiene que pagar impuestos más adelante. Pero esto puede no ser necesariamente el caso:

1. El gobierno podría decidir impuesto Roth IRA ganancias en el futuro (sería muy impopular mover, pero si se decidió a hacerlo, que dejara de ellos?)

2. El gobierno podría cambiar el sistema tributario mediante la reducción de los impuestos a los ingresos y la creación de un IVA, o instituir algo así como el "Flat Tax". Su Roth dinero está exento de impuesto sobre la renta, pero no de un IVA o impuesto de ventas.

Así, también es necesario considerar la posibilidad de esas cosas que suceden y cómo le afecta a usted. Hace diez años nadie habría soñado en el que podemos tener una de IVA, pero ahora se ve más y más posible.

Answer 2

Discrepo respetuosamente con Eric. Si usted invierte desde el primer día en un Roth, donde, exactamente será los ingresos tributables de poner en un mayor soporte en la jubilación?

Estoy de acuerdo, tal vez por otras razones que usted lista, que, muy temprano, después de impuestos es el camino a seguir, porque voy a asumir que uno empieza a trabajar en un soporte inferior. Probablemente, hay una mayoría que empezar a trabajar en el 15% soporte, pero con el tiempo el trabajo de su camino a un 25%. A medida que crecen a 25%, utilizando la utilidad de 401(k) e IRA puede mantener en un 15% para un número de años. En cualquier año de bajos ingresos, por el motivo que sea, se puede convertir el dinero antes de impuestos a Roth para rematar, el 15% de su soporte.

Para llevar el punto a casa, si usted fue el post de impuestos de todo el camino, imaginar retirarse con $2M en la Roth, pero no antes de impuestos de dinero. Ahora tiene una deducción estándar, la exención, y el 10% de soporte de cada uno y cada año ha ido a la basura. El dinero que usted paga 25% de impuestos cuando usted podría estar pagando cero en algunas de ellas. La deducción y exención añadir a $9750 en 2012, y la tasa del 10% se aplica a los primeros $8700 de la renta gravable. Si usted hace la matemáticas, esto es de $17,500, y si usted planea un 4% de la tasa de retirada, usted tendría 437,500 dinero antes de impuestos para darle la 17500 cada año. Último, de los tres factores (estándar deducción, exención, y el soporte de los límites), todos suben un poco cada año. Un aumento de $200 es otro de $5000 a guardar antes de impuestos.

Edición de 2013, la capacidad de convertir en el plazo de un 401(k) de la tradicional antes de impuestos de lado a la Roth lado. Esto hace posible girar el 100% de un 401(k) de dinero para Roth, y retirarse sin el benefite de la deducción estándar, exenciones, etc.