¿Desaparece el beneficio de un HDHP con una HSA si la prima es la misma que la de un plan PPO?

Question

Estoy comparando un par de planes de seguro médico diferentes como parte de la inscripción abierta en el trabajo. Basándome en las respuestas a algunos otros preguntas, así como mi propio análisis, los planes con deducible alto con una HSA son casi siempre mejores que los planes PPO. Sin embargo, esas situaciones parecen ser siempre cuando el HDHP tiene una prima más baja que el plan PPO.

Si las primas son iguales, ¿la respuesta es tan clara como cuando son diferentes?

Para poner algunas cifras concretas en contexto: el plan PPO tiene una franquicia de $250/$ 750, 10% de coseguro y un máximo de gastos de funcionamiento de $2000/$ 4000. El HDHP tiene una franquicia de $1500/$ 3000, 10% de co-seguro, y un máximo de OOP de $2500/$ 5000. El PPO tiene un $25 co-pay for PCP and specialist visits, $ 75 de copago para las visitas a urgencias, y el empleador aporta $1000 to the HSA when on the HDHP. Premiums are $ 300 cada 2 semanas para cualquiera de los dos planes. Otra diferencia notable es que el PPO tiene un copago de 0 dólares para los análisis de laboratorio y las pruebas de imagen de los pacientes externos (incluidos el TAC, el PET y la resonancia magnética), mientras que el HDHP tiene esos servicios con un coseguro del 10%.

Mi análisis, que tiene en cuenta los ahorros fiscales federales (pero no los estatales), muestra que si alcanzamos el máximo de gastos de funcionamiento, el plan HDHP sale ganando (pero no por mucho, unos 900 dólares), pero si sólo tenemos un par de visitas al médico a lo largo del año, probablemente nos iría mejor con el PPO (dependiendo de la tarifa negociada para cada visita, que se desconoce en este momento). ¿Es realmente un tiro en la oscuridad conjetura acerca de lo mucho que vamos a utilizar los servicios en cuanto a lo que es mejor?

Editar para aclarar algunas cosas en lugar de mantenerlas en los comentarios:

• Ambas pólizas son de la misma compañía de seguros.
• Vamos a contratar la cobertura familiar (2 adultos y 2 niños pequeños)
• Tenemos el plan PPO para 2020. Las primas suben ligeramente para 2021 pero la cobertura parece ser la misma
• Si nos decantamos por el HDHP+HSA, financiaríamos totalmente la HSA

Answer 1

El coste de la prima influye sin duda en lo beneficioso que es un plan.

Los HDHP tienen dos grandes ventajas sobre los planes PPO tradicionales:

1. Primas más bajas, porque la franquicia es mayor:
2. Acceso a la HSA, una cuenta de ahorro libre de impuestos.

Si se quita uno de esos beneficios, el HDHP parece mucho menos atractivo.

Hay dos razones por las que el deducible más alto generalmente hace que las primas sean más bajas con los HDHP que con los PPO:

• El plan de seguros no tiene que empezar a pagar las prestaciones tan rápidamente, lo que significa que el consumidor paga más de su bolsillo al principio.
• El hecho de que el consumidor tenga que pagar de su propio bolsillo una mayor parte de la atención médica (y se quede con lo que no gasta) supone un incentivo para que el consumidor recurra menos a la atención médica a menos que sea necesaria, lo que mantiene los costes bajos.

Pero si el plan HDHP tiene primas anormalmente altas (o su opción PPO tiene primas anormalmente bajas), entonces lo único que le queda son las desventajas del HDHP sin una de las ventajas.

Recuerde que el importe que le indica su empleador no es probablemente el importe total de la prima; generalmente, también paga una parte de la prima. Es posible que, por alguna razón, su empleador haya decidido pagar menos de la prima para los empleados que eligen el HDHP, lo que significa que, aunque la prima total del HDHP podría ser menor que la prima total del PPO, el costo que usted ve salir de su cheque de pago entre las dos opciones es similar.

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Cuando haga su análisis comparando los dos, hay dos cosas que debe tener en cuenta. Primero, recuerde incluir el hecho de que el empleador le está dando $1000 (para su HSA) de dinero libre de impuestos cuando usted elige el HDHP. En segundo lugar, como su plan es financiar completamente su HSA, puede incluir el ahorro de impuestos que disfrutará con la HSA.

Si se analizan sus números específicos, veamos el extremo superior, en el que usted tiene una cantidad catastrófica de gastos médicos, alcanzando su máximo de bolsillo. (Esto representa más de 33.000 dólares de gastos médicos.) Asumiendo el tramo impositivo del 22% y también asumiendo que usted contribuirá al máximo a su HSA:

• PPO: $7800 (premium) + $ 4.000 (máximo de desembolso) = 11.800 dólares
• HDHP: $7800 (premium) + $ 5000 (máximo de bolsillo) - $1000 (employer HSA contribution) - $ 6200 * 22% (ahorro de impuestos por la contribución del empleado a la HSA) = 10.436 dólares

En el extremo inferior, veamos qué ocurre si no tiene gastos médicos durante el año:

• PPO: $7800 (premium) = $ 7800
• HDHP: $7800 (premium) - $ 1000 (contribución del empleador a la HSA) - $6200 * 22% (tax savings from employee HSA contribution) = $ 5436

Debido a la contribución de la empresa a la HSA, así como a los ahorros fiscales resultantes de su propia contribución a la HSA, el coste final para usted es $2364 less with the HDHP with no medical expenses. However, because the PPO starts paying early, as you go up in medical expenses, this savings starts to vanish. Even at the worst case for the HDHP, where you have just hit your $ 3000 de deducible, el HDHP sigue saliendo ganando:

• PPO: $7800 (premium) + $ 750 (deducible) + $2250 * 10% (coinsurance) = $ 8775
• HDHP: $7800 (premium) + $ 3000 (deducible) - $1000 (employer HSA contribution) - $ 6200 * 22% (ahorro de impuestos por la contribución del empleado a la HSA) = 8436 dólares

Una vez que haya llegado a su máximo de gastos de bolsillo para el HDHP (a $23,000 de gastos médicos), los ahorros que disfruta con el HDHP vs. el PPO comienzan a aumentar una vez más, ya que ha terminado de pagar con el HDHP, pero todavía tiene un camino por recorrer con el PPO antes de haber llegado a su máximo:

• PPO: $7800 (premium) + $ 750 (deducible) + $22,250 * 10% (coinsurance) = $ 10,775
• HDHP: $7800 (premium) + $ 3000 (deducible) + $20,000 * 10% (coinsurance) - $ 1000 (contribución del empleador a la HSA) - $6200 * 22% (tax savings from employee HSA contribution) = $ 10,436

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En resumen, aunque la PPO le da un deducible más bajo por la misma prima, la combinación de la $1000 that your employer gives you and the tax deduction you will enjoy by contributing the maximum to your HSA means that the HDHP is a better choice no matter what your medical expenses end up being. The HDHP will save you somewhere between $ 339 y 2364 dólares sobre el PPO.

El ahorro de impuestos en su estado por su contribución a la HSA puede aplicarse también, y como se ha mencionado Respuesta de mhoran_psprep Si contribuye a su HSA a través de la deducción de la nómina, también puede disfrutar de un ahorro adicional en los impuestos sobre la nómina (FICA).

Answer 2

Supongo que las dos pólizas son a través de la misma compañía de seguros, por lo que las tarifas negociadas para las dos pólizas son las mismas. También voy a suponer que todas las visitas médicas serán dentro de la red. También estoy asumiendo que usted abrirá la HSA, y aceptar los $ 1,000 de la empresa. También estoy mirando los números de la familia porque usted utilizó "nosotros" en la pregunta.

Si usted tiene cero facturas médicas para el año, entonces el HDHP tiene una ligera ventaja porque le dieron $1,000 que puede usar en años futuros.

Si tiene un año muy caro, como para llegar a los máximos, entonces los dos planes parecen muy similares. El HDHP será $5,000 minus the $ 1.000 de su empleador. El PPO será $4,000. The big difference will be that the $ Los 4.000 euros de su parte del HDHP deberían canalizarse a través de la HSA, lo que le ahorrará dinero en impuestos federales y estatales, y si se hace a través de la deducción de la nómina también puede ahorrarle dinero en el FICA.

La gran ventaja, que no se puede poner fácilmente en números, es que cuando los números están cerca es la flexibilidad que tienes con el HDHP y la HSA:

• La cantidad de dinero que puede depositar en la HSA es mayor que la FSA.
• El dinero de la HSA se puede transferir al año siguiente, sin riesgo de pérdida.
• Usted puede cambiar la cantidad que está poniendo en la HSA en cualquier momento del año, mientras que la FSA prácticamente tiene que establecer la cantidad durante la temporada abierta.

Answer 3

Así que, por el mismo coste, tienes básicamente dos escenarios diferentes.

1. Usted paga el primer $750, and then 10% of the next $ 32500, hasta un máximo de 4 mil dólares.
2. No pagas nada hasta que $1000, then pay the next $ 2000, y luego el 10% del siguiente $20000, to a maximum of $ 4k.

Así que alrededor de $2k you start paying more in the HDHP, and do so until you hit mid $ 20 mil de gastos.

Un detalle importante a tener en cuenta aquí, es si va a tener una FSA bajo la opción PPO. Si no es así, las matemáticas son ligeramente diferentes a las de Ben, debido a los impuestos. Si usted está asumiendo que usted financia totalmente la HSA (que cubre la totalidad de su bolsillo, en su mayor parte), entonces que $2000 you're paying in deductible is tax free, while the $ Los 750 euros que pagas por el PPO salen de los ingresos gravados, así que suponiendo un tipo marginal del 40% en total, estás empezando con $1250. That pushes the actual ROI some towards the HDHP; it means you're not breaking even with the PPO until around $ 2500 más o menos en gastos. Además, se puede considerar que el OOP de la PPO también tiene una tasa de 5/3, por lo que en lugar de $4k it's really almost $ 7k - mucho más alto que el HDHP ahora.

Por supuesto, si usted tiene una FSA entonces esto es discutible - el PPO es equivalente. Pero la FSA se usa o se pierde; así que sólo es apropiada si tienes conocido gastos médicos, o si tiene un determinado nivel que espera alcanzar constantemente. La HSA no tiene esa restricción, por lo que está bien utilizarla aunque no la use.

Creo que en general el HDHP acaba siendo la mejor opción, aunque el PPO tenga la misma tarifa Para cualquier persona que espera estar en el extremo inferior (que sólo espera las visitas regulares del dr y no mucho más), debido a esa inicial $ 1000 el empleador financia la HSA con. Si usted espera tener algunas facturas importantes - un embarazo, un niño que tiene una condición crónica, un niño como el mío que tiene la condición crónica de "temerario", etc. - es posible que prefieras la PPO. Pero ciertamente me encantaría tener tu opción de HDHP (por desgracia no la tengo), ya que me ahorraría dinero la mayoría de los años y me permitiría ahorrar algo de dinero extra para la jubilación si no lo utilizo. Y dado que ambos tienen "topes" similares (OOP máximo), tampoco parece demasiado arriesgado. Por supuesto, hay que comparar los demás detalles, como la cobertura de medicamentos y los médicos disponibles.

Answer 4

Es una situación un poco extraña. El objetivo del plan de deducible alto es reducir la prima. Tal vez merezca la pena hablar con RRHH/Beneficios y preguntar por qué el plan de deducible alto no es más barato.

En cuanto a su situación actual, creo que el diablo está en los detalles. Una HSA es un vehículo bastante atractivo para ahorrar dinero antes de impuestos. Si ya has alcanzado el máximo de tu 401k, 529, etc., la HSA podría ser el siguiente paso. Sin embargo, hay que tener cuidado: las HSA suelen permitirte invertir el dinero (al igual que un 401k), pero también pueden cobrar una comisión considerable por este privilegio, por lo que es importante leer la letra pequeña.

Tenga en cuenta que la atención preventiva suele estar cubierta de forma gratuita. Si usted está generalmente sano, probablemente le convenga más la HSA.