¿Puedo permitirme aceptar el plan de salud con deducible alto de este trabajo?

Question

Todavía no tengo la oferta de trabajo, pero uno de los trabajos que estoy mirando me ofrecería sólo un plan de seguro de salud de alto deducible con una HSA (no sé cuál es el deducible exactamente todavía). Sin embargo, ellos pagan las primas al 100%, así que estaría poniendo el dinero que gasto en primas para mi familia en esto. Tengo que cubrirme a mí mismo y a mi cónyuge, y no somos personas sanas; yo tengo varias enfermedades crónicas, y mi cónyuge (aunque está mucho más sana) necesita muchas recetas.

Actualmente paso $159.50 twice a month on insurance premiums for medical. In addition, I spend 114.58 twice a month to fund my FSA, which is capped out at $ 2700 y que normalmente gastamos la mayor parte, si no toda, en un año determinado. Sin embargo, nunca he tenido un HDHP y puede que no conozca todas las "trampas" implicadas. Suponiendo que sea, por ejemplo, un $5k deductible for the family (googling the company suggests they offer a single-person at $ 1.500 de deducible y la familia suele ser más del doble de la tarifa para una sola persona), podría permitirme fácilmente financiar la HSA esa cantidad y gastar la mayor parte en un año, además tendría rollover de año en año... pero ¿me estoy perdiendo algo que hace que esto sea prohibitivo?

Answer 1

Mi opinión es que, en general, el HDHP+HSA es suele ser una mejor opción para el empleado y el empresario que un plan de salud tradicional. Pero, por supuesto, los detalles varían.

Además de conocer la prima que tendrá que pagar y la cantidad (si la hay) que su empleador ha decidido destinar a su HSA, los detalles en los que debe fijarse son:

• La franquicia familiar: Hasta que alcance esta cantidad en un año, pagará casi todos sus gastos médicos de su bolsillo (o con su HSA). Salvo algunas excepciones, el seguro no paga nada hasta que tus gastos hayan llegado a este punto.
• El máximo de desembolso: Después de haber pagado esta cantidad en gastos médicos en un año, ya no tiene que pagar; el seguro pagará el 100% de sus gastos médicos a partir de ese momento.
• Porcentaje de coaseguro: Entre el deducible y el máximo de desembolso, determina qué parte de los gastos paga su seguro y cuánto tendrá que pagar usted. Por ejemplo, si su plan cuenta con un coaseguro del 20%, después de alcanzar su deducible pagará el 20% de todas sus facturas médicas hasta que haya alcanzado el máximo de su bolsillo. En algunos planes, el máximo de desembolso es el mismo que la franquicia; en ese caso, no hay coseguro.

He escrito respuestas anteriormente que demuestran un método para comparar diferentes planes de salud HDHP y no HDHP. Vea esta pregunta así como algunos de los otras preguntas relacionadas con ésta . Después de verlas, si todavía le cuesta entender cómo analizar sus opciones, no dude en publicar una nueva pregunta con los detalles de las opciones que está considerando. Pero en general, el HDHP+HSA no es algo que deba temer, incluso para alguien con gastos médicos elevados. En la situación de salud de mi familia, hemos tenido un HDHP durante unos 15 años, y alcanzamos nuestro deducible y el máximo de gastos de bolsillo casi todos los años.

Answer 2

Primero algunos números para 2021 de Hacienda :

Limitación de la contribución anual. Para el año natural 2021, el límite anual limitación anual de las deducciones en virtud del artículo 223(b)(2)(A) para un individuo con cobertura exclusiva de un plan de salud con franquicia elevada es $3,600. For calendar year 2021, the annual limitation on deductions under § 223(b)(2)(B) for an individual with family coverage under a high deductible health plan is $ 7,200.

Plan de salud con deducible alto. Para el año natural 2021, un "plan de salud con deducible alto" se define en el § 223(c)(2)(A) como un plan de salud con un deducible anual que no es inferior a $1,400 for self-only coverage or $ 2.800 para la cobertura familiar, y los gastos anuales gastos de bolsillo (deducibles, copagos y otros importes pero no las primas) no superan los $7,000 for self-only coverage or $ 14.000 para la cobertura familiar.

Centrándonos sólo en las cifras del plan familiar:

• Deducible de 2.800 dólares o más
• Máximo de bolsillo: 14.000 dólares o menos
• Cantidad máxima que puede depositar en la HSA 7.200 dólares

Esta es la información que se desprende de su pregunta:

• Sin embargo, ellos pagan las primas al 100%, por lo que estaría poniendo el dinero que gasto en primas para mi familia en esto.
• Actualmente gasto 159,50 dólares dos veces al mes en primas de seguro médico.
• Además, gasto 114,58 dos veces al mes para financiar mi FSA, que tiene un límite de 2.700 dólares y que solemos gastar en su mayor parte, si no en su totalidad, en un año determinado. año.

Así que mirando su gasto actual: de $274.08 twice a month, or $ 6.577,92 al año. Eso significa que puede financiar casi por completo la HSA con el mismo dinero que estaba gastando en la prima y la cuenta de gastos flexibles. Al igual que su antiguo plan, esto será 100% antes de impuestos, sin el riesgo de usar o perder.

Deberá saber qué ocurre entre $2,800 and $ 14,000. En los planes a los que he tenido acceso ha sido un 20% pagado por el empleado y un 80% pagado por el plan. Esta información te la deberían dar con la carta de oferta o después de ella. Por favor, pida este detalle.

Si la cobertura de las recetas es importante, mire lo que cobran por las recetas antes de que se cumpla el deducible. No debería tener que pagar el precio completo.

Antes de que se alcance el deducible, generalmente se paga todo, excepto los procedimientos, como un examen físico anual, y otros elementos definidos en la Ley de Asistencia Asequible. Pero si usted va en la red, incluso para las cosas que usted tiene que pagar, todavía debe haber descuentos debido a las tarifas negociadas.

Siempre que cambie de proveedor de seguros, y a veces incluso cuando cambie de plan dentro de la misma compañía, asegúrese de saber si sus médicos y proveedores actuales aceptan el nuevo plan. Salir de la red puede ser mucho más caro en este tipo de planes.

Esta respuesta ha ignorado por completo la cobertura dental y de la vista, porque no se mencionaba en la pregunta. Pueden tener primas separadas, y en su caso es de esperar que sean pagadas al 100% por la empresa.

Answer 3

Debido a la selección adversa, es casi seguro que el HDHP es la mejor oferta. Cuando los HDHP eran nuevos, los más sanos se quedaban con ellos y los menos sanos con los planes tradicionales. Las compañías de seguros aprendieron esto y han fijado las primas en consecuencia: las primas adicionales para el plan con deducible más bajo suelen ser similares a la diferencia en el gasto máximo de bolsillo.

Si no cumples con el deducible tradicional es evidente que pagas más por el plan de bajo deducible.

El stop loss es bastante fijo, si lo alcanzas vuelves a pagar claramente más por el plan de baja franquicia.

Esto deja sólo el rango entre el deducible bajo y el stop loss donde vale la pena considerar. Sume la diferencia de la prima y añádala a la franquicia (es un dinero que sin duda va a pagar) y, según mi experiencia, obtendrá cifras cercanas al plan con franquicia alta. Nunca he visto más que un estrecho margen en el que el plan con deducible bajo salga ganando.