Comparación de los planes HDHP y PPO: ¿Me estoy perdiendo algo?

Question

Es esa época del año en el trabajo en la que tenemos que renovar nuestra aseguradora. RRHH ha decidido continuar con los dos planes PPO que teníamos anteriormente, y añadir un plan HDHP + HSA. He comparado los dos planes utilizando una herramienta en línea y, para mi sorpresa, el HDHP parece ser mejor en todos los casos (excepto en un punto muy pequeño en torno a los 6.000 dólares de gastos). ¿Cómo puede ser esto? Yo esperaría que un HDHP fuera más arriesgado, y por lo tanto siempre incluye la posibilidad de que usted está fuera más dinero que con un plan "más seguro". También vale la pena señalar que su total de gastos de bolsillo son siempre mayores con nuestro PPO de bajo deducible que con el PPO de mayor deducible.

La siguiente imagen muestra los datos utilizados para un plan familiar. Introduje las cifras para una sola persona, y había una amplia zona en la que la HSA seguía siendo más barata que las opciones de la PPO (a aproximadamente < $5000 or > $ 10000). ¿Me estoy perdiendo algo aquí, o es realmente mejor utilizar la HSA en casi todas las situaciones?

Aquí están los detalles exactos de los planes.

Answer 1

Hay un par de cosas que faltan en el análisis.

1. Los planes PPO incluyen un copago para las visitas médicas y las recetas. Por ejemplo, si necesita ver a su médico, en los planes PPO, pagaría $20 out-of-pocket. Under the HDHP plan, you would pay the negotiated price for a doctors visit. We don't know right now what this is, but let's say its $ 100. (+1 para PPO: la mayoría de las facturas que reciba serán menores en el plan PPO que en el plan HDHP).

2. El plan HDHP le permite abrir una cuenta HSA. Así, puede depositar dinero en la cuenta que es deducible en sus impuestos, y puede retirar ese dinero para gastos médicos. Esto incluye la visita al médico que he mencionado anteriormente, lo que significa que un $100 doctor bill, payed out of your HSA, might only effectively cost you around $ 75 (o lo que sea su nivel de impuestos). Además, puedes pagar con la HSA cosas que no cubre tu seguro, como visitas al dentista, gafas, quiropráctico, etc. (+1 para HDHP: la HSA es un buen beneficio si tienes gastos médicos que no cubre el seguro).

Para compararlas y averiguar cuál es la mejor para ti, tendrás que hacer algunas conjeturas y echar cuentas. Así es como puedes hacerlo.

En primer lugar, comparemos las primas que pagaría a lo largo de un año (supondremos una cobertura familiar, ya que esas son las cifras que ha facilitado):

• Plan A (PPO): 6144 dólares
• Plan B (PPO): $4116
• Plan C (HDHP): 2076

Así que si no tiene ningún gasto médico en todo el año, el Plan C es el claro ganador.

Ahora, veamos el extremo opuesto del espectro. Supongamos que ocurre algo grave y usted está hospitalizado durante un tiempo. Aquí es donde usted podría llegar a sus máximos de bolsillo. Recuerde que con el HDHP, usted puede pagar sus gastos de bolsillo con una HSA, lo que significa que puede pagar con el dinero que se dedujo con sus impuestos sobre la renta. Diremos que usted está en la categoría de impuestos del 25% para esta discusión. También diremos que toda su atención médica fue dentro de la red, para simplificar. Aquí está el máximo que usted pagaría, bajo cada plan:

• Plan A (PPO): $6144 (premiums) + $ 6000 (máximo de bolsillo) = 12.144 dólares
• Plan B (PPO): $4116 (premiums) + $ 6000 (máximo de desembolso) = 10.116 dólares
• Plan C (HDHP): $2076 (premiums) + $ 5.000 * 75% (máximo de desembolso) = 5.826 $.

Claramente, en el extremo superior, el Plan C también es el ganador. De hecho, con nuestro 25% de ahorro fiscal al utilizar la HSA, el máximo del Plan C es inferior a las primas del Plan A.

¿Qué ocurre entonces entre estos dos extremos?

Veamos ahora otro escenario. Supongamos que acaba haciéndose un procedimiento menor durante el próximo año (algo sin copago), y sus gastos médicos han ascendido a 5.000 dólares. Con los planes PPO, usted tiene un deducible más pequeño, pero tiene que pagar el 20% de todo lo que se haga después de ese deducible. Con el plan HDHP, tienes un deducible alto, pero después de alcanzarlo, no tienes que pagar ni un céntimo más.

Después de pagar nuestras facturas del año, esto es lo que hemos pagado con cada plan:

• Plan A (PPO): $6144 (premiums) + $ 900 (deducible) + $4100 * 20% = $ 7,884
• Plan B (PPO): $4116 (premiums) + $ 2400 (deducible) + $2600 * 20% = $ 7,036
• Plan C (HDHP): $2076 (premiums) + $ 5000 * 75% (deducible) = 5.826 dólares

Aquí se puede ver que el Plan C vuelve a ser el ganador. Cualquier gasto por encima de esta cantidad de 5.000 dólares empeorará progresivamente para los planes PPO, ya que en este punto, usted ha terminado de pagar con el plan HDHP, pero todavía tiene bastante camino por recorrer con el PPO antes de llegar a su máximo de gastos de bolsillo. Y si prueba algunas cosas en la otra dirección, verá rápidamente que, debido al ahorro fiscal del 25% que disfruta el usuario de la HSA, el plan C gana también con menos gastos.

Hasta ahora, hemos visto que el Plan C ha ganado todo lo que hemos intentado. Sin embargo, supongamos que su familia no tiene ningún problema de salud importante durante el próximo año, pero tiene más gastos médicos normales, que están cubiertos por los copagos del PPO. Para la discusión, haremos algunas suposiciones. Digamos que tenemos una familia de cuatro miembros y que cada persona acaba yendo al médico una vez, al dentista dos veces ( $80 a visit), and let's say that someone in your family has a $ 30 al mes de prescripción. También te pondremos en el tramo impositivo del 25%, e ignoraremos los impuestos estatales.

En el caso de un plan PPO, las visitas al médico sólo son $20 each. (We'll put them at $ 100 cada uno normalmente). Las recetas sólo le costarán 22 dólares con el plan PPO. El dentista no está cubierto por tu seguro, así que tendrás que pagarlo de cualquier manera. Y no olvides que todo lo que pagues de tu bolsillo puedes pagarlo con tu HSA, con un ahorro fiscal del 25%.

Con esta situación, esto es lo que pagaría por el año:

• Plan A (PPO): $6144 (premiums) + $ 80 (médico) + $640 (dentist) + $ 264 (recetas) = 7.128 dólares
• Plan B (PPO): $4116 (premiums) + $ 80 (médico) + $640 (dentist) + $ 264 (recetas) = 5.100 dólares
• Plan C (HDHP): $2076 (premiums) + $ 400 * 75% (médico) + $640 * 75% (dentist) + $ 360 * 75% (recetas) = 3.126 dólares

El plan C vuelve a ganar.

Para ser justos, hay situaciones en las que usted saldría ganando con uno de los planes PPO. (Por ejemplo, una factura elevada por recetas, como se menciona en Respuesta de @keshlam .) Si quitamos al dentista de la ecuación, añadimos algunas visitas más a la consulta del médico y a las urgencias, y aumentamos los costes de las recetas, podemos conseguir que el plan PPO parezca mejor. Tendrás que usar tus propios números y averiguar lo que te conviene.

Answer 2

Esto depende realmente de su uso. Este año he optado por la opción de alto deducible y HSA... y descubrí que hasta que no alcanzaba el deducible, no obtenía ninguno de los descuentos en medicamentos recetados. Si estás tomando un medicamento caro de mantenimiento, eso puede ser un gran shock (¡una diferencia de 20 veces!). Por supuesto, el plan HD también tiene primas más bajas que cubren más o menos el deducible, y la HSA se puede utilizar para pagar parte del deducible ... así que esto es realmente una cuestión de correr los números sobre la base de su propio historial de salud, su propia capacidad para mantener el dinero libre para "auto-asegurarse" con, y lo mucho que detestan el papeleo.

Answer 3

Mis opciones son las siguientes: HDHP/HSA: $2747.94 Premium, $ 3000,00 Deducible, $1000.00 HSA Contribution, $ 6850,00 € Máximo de bolsillo. Tradicional: $3552.12 Premium, $ 1200,00 Deducible, $0.00 HSA Contribution, $ 7200,00 de gastos máximos de bolsillo. Con 0 gastos médicos, el HDHP/HSA es $1804,18 más barato.

Una visita a urgencias con transporte: $1800.00 under the HDHP/HSA plan. (Counts against deductible) $ 100,00 de copago en el plan tradicional. (No cuenta para el deducible) En este momento, el plan HDHP/HSA es $104.18 cheaper. Deductible remaining: $ 1200,00 HDHP/HSA, 1200,00 tradicional.

Cuatro visitas al consultorio médico en $250.00 per visit: $ 1000,00 en el plan HDHP/HSA. (Cuenta para el deducible) $100.00 total co-payments under the traditional plan. (Does not count against deductible) At this point, the HDHP/HSA plan is $ 795,82 más caro Deducible restante: $200.00 HDHP/HSA, $ 1200,00 Tradicional.

Una hospitalización en $2000.00: $ 200,00 (de la franquicia) + 20% del resto $1800.00 = $ 560,00 en el marco del HDHP/HSA. $1200.00 (from deductible) + 20% of remaining $ 800.00 = $1360.00 under Traditional. At this point the HDHP/HSA is $ 4,18 más barato. Deducible cubierto en ambos planes.

Una visita más al consultorio médico en $250.00: $ 50,00 (20%) en el plan HDHP/HSA. $25.00 (co-payment) under the Traditional plan. At this point the HDHP/HSA is $ 20,82 más caro. Esta diferencia sólo puede aumentar porque el HDHP/HSA es del 20% en todos los casos y el plan tradicional sigue teniendo copagos para algunos gastos que son inferiores al 20%.

Me doy cuenta de que no he considerado la ventaja fiscal de la cuenta HSA, pero mi software de impuestos de 2015 calculó que debía 271,00 dólares en impuestos sobre la cuenta HSA. Incluso si esto fuera un error, las ventajas fiscales de la HSA probablemente no superen el mayor coste global del HDHP/HSA.