Con veintitantos años, sin deudas, con todas las contribuciones al máximo en cosas de "sentido común", ¿qué puedo hacer para maximizar el valor de mi dinero ahora?

Question

Tengo veintitantos años y vivo en Estados Unidos, en una ciudad relativamente barata (mi alquiler es de 930 al mes).

Llevo al máximo el 401(k), el 80% va al Roth 401(k), el 20% al 401k tradicional (preveo que voy a tener que pagar más impuestos en la jubilación que ahora).

Yo maximizo mi Roth IRA, 6000 al año

Yo saco el máximo de mi HSA, soy joven y no uso el dinero de ella para nada, lo pongo a invertir automáticamente. 3550 al máximo

Mis ingresos brutos son de 86.000 dólares aproximadamente.

No tengo deudas, ni préstamos.

Los 40k que tengo en mi cuenta de ahorro son puramente de ahorro a lo largo del tiempo, nada de eso es de ganancias inesperadas ni nada.

Mi mejor opinión es que debería coger 20.000 dólares y ponerlos en fondos indexados. Me preocupan las implicaciones fiscales y lo que ocurre con los dividendos (¿algunos fondos tienen retención automática? Sé que ganaré más en general, pero ¿acabaré teniendo que pagar si gano lo suficiente en dividendos cuando llegue la temporada de impuestos, y entonces posiblemente no tenga suficiente dinero de bolsillo para pagar eso?) Probablemente utilizaría Vanguard. No tengo el objetivo de "usar" este dinero para nada, tal vez reforzar los ingresos de la jubilación o algo así.

No estoy casado, no tengo casa y no tengo hijos, el consejo aquí no es realmente relevante para mi grupo demográfico y no me ayuda a tomar una decisión sobre qué hacer con mi dinero.

Answer 1

Para citar otra respuesta :

No puedes maximizar tus ahorros para la jubilación.

No hay límite a lo que se puede ahorrar/invertir para la jubilación. Hay formas específicas de invertir el dinero con ventajas fiscales (IRA, 401(k), HSA, 529, etc.) que tienen varias normas que limitan la cantidad y la forma de las contribuciones, las distribuciones, etc.; es posible llegar al máximo de estos vehículos. Puede seguir ahorrando e invirtiendo el resto de su dinero en otro lugar, pero no obtendrá el tratamiento fiscal preferente (y las restricciones pertinentes) que conllevan los tipos de cuentas especiales.

Sí, invertir (ya sea en fondos indexados o de otro tipo) fuera de estas cuentas puede introducir alguna responsabilidad fiscal. Sin embargo, esto no es un problema. Para simplificar, los impuestos sobre las inversiones se dividen en dos categorías:

Dividendos: Si recibe 2.000 dólares en dividendos de sus inversiones en un año, este dinero tributará como renta ordinaria, y deberá alguna cantidad en función de su tramo impositivo. Sin embargo, ahora tienes 2.000 dólares más para pagar este impuesto . Aún así, saldrás ganando. Incluso si está en el tramo impositivo más alto y paga el 37% por este dinero, tiene más de 1.400 dólares en efectivo que antes. Esto es además de las propias participaciones del fondo.

Ganancias de capital: Si el valor de sus inversiones sube, y vendes parte de la inversión con una ganancia En este caso, deberá pagar impuestos (sobre la ganancia, no sobre el importe total de la venta). Si no vende, no debe nada (todavía). Si estas ganancias son a corto plazo (has tenido el activo durante menos de 1 año), la ganancia se grava como renta ordinaria; si las ganancias son a largo plazo (has tenido el activo durante más de 1 año), el tipo impositivo es más favorable. Si vende alguna inversión con pérdidas, puede deducirlas de sus ganancias y no tener que pagar ningún impuesto sobre las plusvalías.

En cualquiera de las dos situaciones, la obligación fiscal sólo se produce cuando le llega dinero adicional, y como el impuesto es un porcentaje de ese dinero, siempre es menor que el dinero que le llegó, y por lo tanto tendría los medios para pagar lo que debe. Por lo general, la cantidad que se debe no se retendría automáticamente. Si le preocupan las sanciones del IRS por no haber retenido lo suficiente, puede aumentar las retenciones de otras fuentes (presentar un formulario W4 actualizado a su empleador), o hacer pagos estimados al IRS a lo largo del año.

Answer 2

Suponiendo que los 40 mil que mencionas estén en una cuenta de ahorro normal, creo que tu idea de poner parte de eso en fondos indexados es perfectamente razonable. Por otra parte, también es bastante razonable dejarlo donde está.

• Hay que tener suficiente dinero en efectivo, en una cuenta bancaria normal, para hacer frente a 3-6 meses de gastos durante una "emergencia", sea lo que sea.
• Por encima de eso, poner dinero en fondos indexados es una buena idea, pero no importa tanto para $20k. You might expect that to yield 3%=$ 600 euros al año para ti, pero con miles de dólares de fluctuación.
• Debe pagar impuestos cuando gana dinero fuera de una cuenta de jubilación, incluidos los dividendos y las ganancias de capital cuando vende. Pero no pasa nada: forma parte del crecimiento de su patrimonio. A medida que acumule más riqueza y gane más dinero con ella, encontrará muchas más cuestiones como ésta. ¡Acéptalo! Es un buen problema.
• Los fondos no te retienen impuestos. Si tienes dinero para pagar los impuestos en otro sitio, reinvierte los dividendos y paga los impuestos por separado. De lo contrario, simplemente tome los dividendos y utilice una parte para pagar sus impuestos.

Answer 3

Si su Fondo de Emergencia, su 401k, su IRA y su HSA están cubiertos, la siguiente opción obvia es una cuenta de corretaje normal. Consiga el dinero que le quede, póngalo en una cuenta de corretaje e inviértalo en fondos de índice amplios y baratos.

Personalmente, recomiendo que el dinero se invierta de manera uniforme en un fondo de índice de alta capitalización, un fondo de índice de mediana capitalización, un fondo de índice internacional (fuera de EE.UU.) y un fondo de bonos del gobierno de EE.UU. (preferiblemente bonos municipales, ya que los pagos de intereses de estos están libres de impuestos). A partir de ahí, ajuste la inversión en función de su tolerancia al riesgo.

En cuanto a tu preocupación por los impuestos, nunca te dejarán en peor situación que si no hubieras invertido nada: los impuestos que debas, siempre serán un porcentaje de tus ganancias.

Answer 4

El núcleo de su pregunta:

Mi mejor opinión es que debería coger 20.000 dólares y ponerlos en fondos indexados. Me preocupan las implicaciones fiscales y lo que ocurre con los dividendos (¿algunos fondos son retenidos automáticamente? Sé que voy a hacer más en general, pero voy a terminar teniendo que pagar si hago lo suficiente en los dividendos llegado la temporada de impuestos, y luego, posiblemente, no tienen suficiente dinero de bolsillo para pagar eso).

Los dividendos y las plusvalías de un fondo de inversión o de un ETF en una cuenta que no sea de jubilación generarán impuestos. El consejo general es reinvertir estos pagos para aumentar el número de acciones que posee. Este consejo es sólido dentro de una cuenta de jubilación, porque los dividendos trimestrales/anuales y las ganancias de capital no generarán impuestos hasta que esté jubilado o nunca, dependiendo del estado de Roth. Si le preocupa poder pagar los impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos, entonces no los reinvierta automáticamente, manténgalos en efectivo en la cuenta y saque lo que necesite cuando llegue el momento de pagar los impuestos.

Ahora, con 20.000 dólares como inversión inicial, estas ganancias y dividendos deberían ser lo suficientemente pequeños como para manejarlos, pero con el tiempo, si el plan es seguir comprando acciones, entonces las ganancias y los impuestos aumentarán.

Una cosa que deberías intentar y tener en cuenta en tu planificación fiscal es que las ganancias y los dividendos aumentarán la cantidad de ingresos que no se contemplan en las cifras de tu W-4/W-2. Si por lo general recibe un pequeño reembolso de impuestos, o sólo paga una pequeña cantidad de impuestos cuando presenta la declaración en abril; ese ingreso adicional podría causar otros problemas fiscales relacionados con la retención insuficiente. Esto puede ser difícil de estimar porque estos fondos tienden a hacer sus mayores ganancias de capital y dividendos en diciembre, cuando es difícil hacer ajustes antes de que termine el año fiscal. Es posible que quiera comprobar el historial de pagos de ganancias y dividendos.

El consejo general es mantener de 3 a 6 meses de dinero en un fondo de emergencia, además de dinero adicional para un fondo de sucesos de la vida para hacer frente a esos gastos inesperados como algo que se rompe o una reparación importante. Tienes cierta cobertura de gastos médicos gracias a la cantidad de tu HSA. Asegúrate de no poner en riesgo el dinero para emergencias.