Simplificando mucho para mí: el orden correcto de la inversión

Question

He estado leyendo la parte superior de los postes de aquí, y las recomendaciones para qué invertir en son a menudo similares. Lo que me gustaría saber, como simplemente en términos de lo posible, es lo que el consenso sobre la prioridad de estas inversiones.

Soy nuevo en esto, pero aquí están algunas de las opciones obvias:

• El pago de deuda de tarjeta de crédito

• Pagando hipotecas / préstamos estudiantiles

• 401k hasta empleador

• 401k pasado del empleador

• IRA

• Fondo de emergencia

• Otras inversiones importantes que he perdido

Claramente esto va a variar de persona a persona, pero si tuviera que poner una orden de recomendación en una carretera de la cartelera, ¿cuál sería?

(Por ejemplo:

1. Pagar deuda de tarjetas de crédito
2. Fondo de emergencia para 6 meses
3. 401k para que coincida con
4. ... )

Answer 1

Soy un firme creyente en la idea de limitar la deuda tanto como sea posible. Yo no recomendaría a los préstamos de dinero para otra cosa que un tamaño razonable de la hipoteca. Como resultado, mis recomendaciones van dirigidas hacia ese objetivo.

Las principales prioridades para mí, entonces, sería para asegurarse de que, en primer lugar, que no tenemos que ir más lejos en la deuda, y la segunda, que podemos eliminar la deuda que ya tenemos tan pronto como sea posible.

He aquí cómo calificaría su lista:

1. Armar un pequeño fondo de emergencia

Un pequeño fondo de emergencia, tal vez de $1000 USD, va a asegurarse de que, mientras la financiación de otras cosas, que no terminan de modo efectivo pobre que, si algo imprevisto y urgente que viene, se ve obligado a añadir a su deuda de tarjeta de crédito. Hacen de este pequeño fondo de su máxima prioridad, y no debería tardar mucho más que un mes o dos para hacerlo.

2. 401(k) hasta el empleador

Salir de la deuda es importante, pero si su empleador manos libres dinero, usted tiene que tomar. Es demasiado bueno de un acuerdo.

3. El pago de deuda de tarjeta de crédito / préstamos de coche / estudiante préstamos y otras deudas de consumidor

Deshacerse de esta deuda tan rápido como sea posible. Cuando haya terminado, usted tendrá más ingresos disponibles para usted que nunca han tenido antes.

4. La creación de su fondo de emergencia

Ahora que sólo han logrado eliminar su deuda lo más rápido posible, no se detienen ahí. Tome el ingreso que usted había estado arrojando a su deuda, y aumentar su fondo de emergencia para un valor de unos meses de sus gastos. El acabado de este fondo permitirá que usted soportar una pequeña crisis sin tomar nada.

5. De ahorros para la jubilación: 401(k), IRA, etc.

Ahora estás en una posición muy fuerte económicamente, y con confianza puede invertir. Decidir qué tipo de cuenta de jubilación es mejor para usted depende de los detalles de su situación.

6. Pagando su hipoteca temprano.

Una vez que están contribuyendo a una buena cantidad de sus fondos de retiro, usted puede desear considerar el pago de su hipoteca temprano.

Como he dicho antes, recomiendo llegar hasta el último paso tan rápidamente como sea posible. Dependiendo de la cantidad de deuda que tiene actualmente, si el sacrificio de un año o dos que usted puede ser libre de deudas y en una posición que mantenga todas sus ganancias de inversión. Si usted toma su tiempo el pago de la deuda, como muchas personas, usted podría encontrar de 10 años a partir de ahora todavía de hacer los pagos de sus préstamos, sigue haciendo los pagos de su automóvil, y todavía innecesariamente el envío de interés para los bancos, carcomidos por los logros que están haciendo en sus inversiones.

Si usted no se compromete a eliminar su deuda rápidamente, y el plan de tener pagos por un largo tiempo, entonces puedes saltarte este consejo y poner de ahorros para la jubilación en la parte superior.

Answer 2

• 401(k) hasta igualada cantidad
• Deudas de alto interés
• Fondo de emergencia
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Pagar los préstamos de estudiante
• Pagar la hipoteca

Uno puede generalizar sobre los Tradicionales vs Roth sabores de cuentas, sugiero Roth para el 15% de su dinero y se va antes de impuestos para evitar el 25% de impuestos.

Si el préstamo de estudiante es mucho más de un 4%, puede tener sentido para ponerlo a la derecha después del fondo de emergencia.

Para el fondo de emergencia de prioridad - estoy asumiendo EF realmente requiere de 2 fases, $2500 roto/transmisión canal de la raíz proyecto de ley, y el que pierda su trabajo, o necesita un techo nuevo nivel de cuentas. Estoy a favor de hacer lo que te permite dormir bien. Yo también soy apresura a señalar que si usted debe $2500 en un 18%, sin embargo, tienen $2500 en su fondo de emergencia, realmente vas a tirar de $450 en intereses cada año. Hay un debate continuo de tarjeta de crédito "como fondo de emergencia." No, no estoy diciendo que sus tarjetas deben ser considerados un fondo de emergencia, de por sí, pero yo daría prioridad a quitándose el 18% de la deuda como una alta prioridad. Una vez que locura de interés de la deuda se ha ido, el fondo de la sala de emergencias, y encontrar un equilibrio para el ahorro y el siguiente nivel de ER, el 6-9mo de los gastos de uno.

Uno puede elegir el fondo de una cuenta Roth IRA, pero mantener el activo fuera de los cálculos de la jubilación. Es simplemente una cuenta de emergencia de regresar, libre de impuestos, intereses, y si nunca se utiliza, que finalmente es dinero para la jubilación. Roth permite el retiro de los fondos depositados con ningún impuesto o sanción, sólo el seguimiento de cada año. Esta realidad se frota el camino equivocado como suena, como la pulsación de su cuenta de jubilación para las emergencias. Para mi propósito, que es un impuesto de emergencia gratis fondo. No la jubilación, a menos que y hasta que usted está ahorrando tanto en el plan 401(k) necesita más impuestos favorecidos dinero para la jubilación. Escribí un artículo hace algún tiempo, la Roth Fondo de Emergencia que se fue a un poco más de detalle.

Última tenga en cuenta, esta es mi opinión. Me inteligente puede argumentar mi caso, pero en algún momento, a la persona a hacer lo que es correcto. Pagar el 18% de la deuda fuera un poco más lento, digamos 4 años en lugar de 3, en favor de la financiación de la coincidencia de 401(k), para mí, de ejecutar los números, ver el 401(k) equilibrio crecer por 2X tu antes de impuestos depósitos, y ver que en el año 3, su cuenta de jubilación se pusieron en marcha y mucho, mucho más que sus restante 18% tarjetas. Aquellos que sienten el contrario y el deseo de estar libre de deudas primero que va a hacer lo que ellos quieren. Y la verdad es que si esto le permite dormir mejor por la noche, yo estoy a favor de ello.

Answer 3

El dinero es una herramienta.

• Ayuda a que continuamente dan hasta que el valor de menos, y añadir la que el valor de la mayoría.
• Esto hace que sea más fácil ver el efecto de composición de ahorrar, invertir, y "vivir con menos de lo que gana".
• A menudo, las mejores inversiones que puede hacer en sí mismo, su familia y sus hijos.
• Las sugerencias a continuación son una mezcla de invertir en ti, y financiera, el ahorro y la inversión. Antes de que usted puede tener dinero para invertir, tienes que estar seguro y tener un ingreso. Tener reservas le permite tomar decisiones que aumentan sus ingresos. Beneficiando de interés compuesto le permite relajarse y ayudar a los demás.

Aquí es un "simplificada" el fin de las inversiones:

1. Mínimo kit para ser capaz de dormir de manera sólida y segura, vestir a ti mismo y alimentarse a sí mismo, y llegar a y desde el trabajo.
2. Establecer el hábito de comprar únicamente lo que necesitan, tienen espacio para almacenar, y están dispuestos a tomar el buen cuidado de.
3. Establecer el hábito de considerar solamente algo para ser un "ahorro" si usted hubiera estado dispuesto a "pagar el precio completo".
4. Suficiente dinero en una cuenta de cheques para ser capaz de aguantar a sí mismo de cheque a cheque de pago, sin arriesgar alguna vez los cargos de sobregiro.
5. En este punto, tiene sentido para obtener un no-cuota anual, sin cuota mensual de tarjeta de crédito o línea de crédito -- pero el límite de su línea de crédito a cerca de 25 veces la cantidad que usted puede pagar en un mes sin cobrar ninguna más a la tarjeta.
6. Establecer el hábito de compra de durables cosas. Considere la compra de los $5 elemento que va a durar por años, en lugar de los $1 elemento que necesita ser reemplazado mensual. Por supuesto, esto sólo si usted puede almacenar y mantener los $5 elemento, y podía haber comprado (y hubiera elegido para comprar) el $1 elementos.
7. Configurar el débito directo, por lo que el pago mínimo de todas sus facturas sale automáticamente de su cuenta de cheques. Asegúrese de que su ingreso mensual excede su cuota mensual de egresos, así que usted nunca tiene cargos por sobregiros.
8. Pedir prestado El Millonario Lado de la Puerta de la biblioteca, léelo y devuélvelo.
9. Suficientes ahorros para cubrir el alquiler del primer mes y el depósito de seguridad, además de los depósitos en las utilidades. En otras palabras, ser capaz de usar su propio dinero para conseguir en un hogar.
10. $1,000 de un fondo de emergencia.
11. Las herramientas básicas de su comercio; un método fiable de desplazamiento al trabajo (incluyendo el seguro de responsabilidad básica si la conducción de un coche); y los libros y/o hoteles de matrícula para aprender las habilidades para su próximo trabajo.
12. El Seguro para inquilinos. Si usted tiene dependientes, un modesto póliza de seguro de vida. Si usted tiene un coche, el seguro de colisión y robo de seguros. Si su empleador ofrece, seguro de incapacidad. Un paraguas póliza de seguro de responsabilidad.
13. Pagar las tarjetas de crédito y otras deudas) que cobran más que el 10% de interés por año, si es necesario rodando en una tarjeta o un préstamo con un menor permanente de la tasa. Debo evitar las tarjetas de crédito tasas de interés -- juzgo una oferta de crédito por parte de su precio regular, no su motor de arranque de la tasa.
14. El equipo suficiente para mantenerse en buena forma física. Para algunas personas, este es un par de zapatos para caminar; para otros, una bicicleta o un par de patines. Para algunos es Charles Atlas " programa de ejercicios isotónicos; para otros, mancuernas o un cable basado en el peso de la máquina de elevación.
15. Consigue una caja de depósito de seguridad, o de otra manera segura para almacenar los documentos de valor.
16. Un fondo de emergencia con tres meses después de impuestos gastos de vida-a menos que usted está en el programa de Medicaid de la trampa que prohíbe tener más de $2,000 de los activos líquidos. Si usted está en esa trampa, tratar de encontrar una manera de salir de ella.
17. Establecer a sí mismo como una persona (o familia): Hacer una respetable casa, con un trabajo honesto, digno esposo, y un barrio en el que usted se sienta cómodo. Si son religiosos, unirse a una iglesia, y que asistan con regularidad. Hacer un testamento.
18. Actualización de seguros y testamentos.
19. 401(k) hasta el empleador.
20. Pagar a corto plazo deuda a largo plazo y préstamos estudiantiles.
21. Contratar un personal sin garantía de línea de crédito de un banco, incluso si esto significa pagar una módica cuota anual. Evitar los préstamos en contra de la línea de crédito. Una garantía de línea de crédito es muy útil a la hora de obtener (o re-financiación) de una hipoteca.
22. Si usted espera que usted sería feliz (y capaz de permitirse el lujo de información) vive en el mismo lugar durante al menos diez años, y si después de impuestos costo de la compra de una vivienda (incluyendo probable que los costos de reparación, el principal y el interés en una tasa fija a 30 años de hipoteca, impuestos, seguros, y servicios públicos) es menor que el 125% de la comparables costo de alquiler (incluyendo el alquiler, el seguro para inquilinos, y los servicios públicos), comprar una casa.
23. Re-financiación de su hipoteca si es lo suficientemente rentable para hacerlo. (¿ Rentable? Que es digno de su propia pregunta.)
24. Después de de impuestos impuestos diferidos de ahorros para la jubilación (por ejemplo, Roth IRA o Roth 401(k)).
25. Cuando usted tiene suficiente dinero ahorrado en sus ahorros para la jubilación, considerar las opciones de inversión que ofrecen a largo plazo de crecimiento con la reducción de la exposición al oso de los mercados. (Algunas de estas opciones requieren de grandes saldos mínimos.)
26. Pagar la hipoteca. (Posiblemente antes, posiblemente después de la jubilación.)

Answer 4

Organizar sus gastos en el orden de la tasa de retorno, y pagar en ese orden. Por mucho, la más alta tasa de retorno en la lista es:

• 401k hasta empleador

En ningún otro lugar vas a ver una inmediata rendimiento del 100% (o 50%, dependiendo de la compañía de política coincidente) por cada dólar que se va a asignar a este bote.

Segundo probablemente sería:

• El pago de deuda de tarjeta de crédito

El dinero que usted no asignar aquí se suele incurrir en un 15%-29% de penalización. Fuera de las grandes gastos como una casa, la educación, o una razonable coche, usted nunca quiere pagar para hacer uso de su propio dinero (y el dinero prestado es tuyo, recuerda que algún día usted tiene que pagar todo de nuevo). Evitar una negativa de la tasa de rendimiento (interés) puede ser tan beneficioso como el hallazgo de una alta tasa positiva de retorno de una inversión.

• El pago de préstamos de estudiante
• Fondo de emergencia

Continuar hacia abajo en la lista de determinar lo que deben ser pagados en primer lugar, y lo que las tasas más altas se encuentran en el futuro inmediato y a largo plazo. Mientras tanto, a vivir dentro de sus medios, y dejar de lado una porción de sus ingresos mensuales a las cosas como un día de lluvia fondo (hasta un nivel que no se ha tocado, cuando se alcanza). Ahorros adicionales a través de su trabajo o sus inversiones personales no deben ser olvidadas (dinero ahorrado temprano y agrava la pena muchas veces lo que un dólar ahorrado en el camino se la ganancia), especialmente si son jóvenes en su carrera.

Answer 5

Grandes preguntas, el hecho de que usted piensa acerca de que es lo más importante.

Creo que una de las prioridades debe ser la maximización de cualquier empleador en su 401(k) debido a que es dinero gratis.

Segunda sería la de pagar los altos intereses de la deuda debido a que es un gran gasto.

Todo lo demás es una cuestión de establecer buenos hábitos financieros así que creo que el orden de importancia varía de persona a persona. (Por eso ordenó a las prioridades de la manera en que lo hice: del patrono es la forma más fácil de obtener más ingresos con ningún trabajo adicional, y el pago de altos intereses de la deuda es la mejor manera de reducir el largo plazo gastos.)

Después de eso, seguir a maximizar sus ingresos y ahorros, y ser frugal con sus gastos. Evitar las deudas. Tomar unas vacaciones de vez en cuando, también!