El 4,7 es un tipo bastante bajo, sobre todo si lo deduces de tus impuestos. Si se reduce la cifra por el tipo impositivo marginal para obtener el coste real del dinero, se obtiene una cifra que no está muy alejada de la inflación y que también representa un "rendimiento" bastante bajo en términos de amortización anticipada del préstamo. (Por ejemplo, si tu tipo impositivo marginal es del 28%, entonces el neto que estás pagando en intereses después de la deducción fiscal es de 4,7 * 0,72 = 3,384)
Si bien estoy a favor de pagar los préstamos con tasas más altas (ya que es, en efecto, lo mismo que hacer que el riesgo libre en el dinero) no tiene mucho sentido cuando usted está abajo en el 3,4 a menos que haya un fuerte "factor de seguridad" (que realmente hace una diferencia para algunas personas) que se tiene que realmente ayuda a dormir por la noche. (para ser realistas, para algunas personas cerca de la jubilación, puede haber mucho que decir sobre la seguridad de no tener que preocuparse por los pagos de la casa, aunque no parece estar en esa situación todavía)
Como otros han dicho, primero asegúrate de tener suficiente "dinero de emergencia" en algo como una cuenta del mercado monetario, o una escalera de CDs a corto plazo
Si estás seguro de que los retoños van a ir a la universidad, entonces hay mucho que decir para patear una cantidad decente en un 529, Coverdell ESA (Cuenta de Ahorros para la Educación), cuenta de regalo uniforme a los menores, o alguna combinación de los mismos. Sin embargo, no estoy seguro de si alguno de esos planes puede utilizarse para un niño que aún no ha nacido. Yo recomendaría http://www.savingforcollege.com como un buen punto de partida para obtener más información sobre sus distintas opciones. Al igual que ocurre con los ahorros para la jubilación, el dinero invertido antes tiene mucho más "poder" sobre el saldo final debido al interés compuesto, por lo que hay mucho que decir a favor de empezar pronto, aunque dependiendo de lo que se necesite para poder optar a los planes podría haber algo que se considere demasiado pronto ;-) ).
No hay nada malo en los fondos de inversión gestionados siempre que el objetivo del fondo y el estilo de inversión estén en consonancia con sus objetivos y su tolerancia al riesgo; que el fondo le proporcione una buena rentabilidad en relación con el mercado en su conjunto; que no pague comisiones elevadas o gastos de carga; y que no pierda mucho en impuestos. Yo siempre me fijaría en la rentabilidad después de los gastos al compararla con otras opciones y, si el dinero no está en una cuenta con impuestos diferidos, también me fijaría en el tipo de carga fiscal a la que se enfrentará. Un fondo que negocia mucho generará más ganancias a corto plazo, lo que significa más impuestos que si se compara con un fondo más pasivo. Todo lo que se pierda en impuestos es dinero que se pierde para usted, por lo que tiene que salir del rendimiento total cuando lo calcule. A veces, estos fondos son mejores como opción dentro de una IRA o 401K, y en su lugar puede utilizar vehículos más eficientes desde el punto de vista fiscal para el dinero en el que tiene que pagar los impuestos cada año sobre las ganancias.
La razón por la que a mucha gente le gustan más los fondos indexados es que:
- La mayoría de los fondos gestionados no consiguen batir los índices
- Hay muchas opciones buenas sin carga y con bajos gastos, incluso en forma de ETF.
- La falta de operaciones a corto plazo significa que la carga fiscal es mucho menor, lo que los hace buenos para las inversiones fuera de las cuentas de impuestos diferidos.
- Una vez que se restan las comisiones de gestión y el dinero pagado en concepto de impuestos, son aún menos los fondos gestionados que ofrecen la misma rentabilidad neta que un fondo indexado de bajo coste.
Dada tu edad descrita, no es apropiado ahora, pero a largo plazo, a medida que te acercas a la jubilación, podrías empezar a estudiar la posibilidad de acumular algunas inversiones más orientadas a la generación de ingresos, como los bonos, o, dependiendo de los impuestos donde vivas, los bonos municipales.
En cualquier caso, cuanto más dinero pueda apartar para la jubilación ahora, tanto dentro como fuera de las cuentas con impuestos diferidos, antes llegará al punto de la "masa crítica" que necesita para jubilarse, en ese momento podrá trabajar porque quiere, no porque tiene que hacerlo.
