¿Se considera fraude darle dinero a mi novia para los costos de cierre de su hipoteca y el pago inicial?

Question

Mi novia está en proceso de comprar una casa. No estamos casados, ni en unión libre ni de ninguna otra manera.

Estaba planeando ayudarla a pagar los costos de cierre y el pago inicial, con mi contribución siendo de alrededor de $3-5 mil, porque viviremos juntos allí y planeamos casarnos en 1-2 años (mientras tanto estaré alquilando de ella con contrato de alquiler, etc.). Sin embargo, después de leer Cómo deberíamos mi hermano y yo estructurar nuestra compra de bienes raíces?, que parece estar algo relacionado con mi pregunta, ahora estoy preocupado de que al ayudarle a pagar los costos de cierre y el pago inicial podríamos estar cometiendo algún tipo de fraude. De la pregunta citada:

Se ofreció a pagar el pago inicial ... así que eso significa que solo necesitará hacer un pago inicial (como un 'regalo') de aproximadamente $7000.

Y de la respuesta aceptada (énfasis añadido por mí):

Llamar a algo un 'regalo' cuando realmente es un pago por una parte de la propiedad de 'tu' casa es fraude.

Por otro lado, otra pregunta parece indicar que un "regalo" de esta naturaleza es perfectamente aceptable: Cómo evitar que la asistencia de pago inicial de mi padre sea gravada como un regalo

Entonces mis preguntas son:

¿Puedo pagar una parte del pago inicial y los costos de cierre sin que sea considerado fraude? ¿Cuándo deja mi dinero de ser un "regalo" y comienza a ser fraude? ¿Estamos fuera de problemas porque no tendré una parte de la propiedad de la casa (ver el énfasis anterior)?

También relacionado: ¿Cómo puedo legal y eficientemente ayudar a mi novia a construir equidad ayudando con una hipoteca?

Answer 1

Con el descargo de responsabilidad estándar "No soy abogado", considere esta pregunta:

Si tú y tu novia se separan después de comprar la casa pero antes de casarse, ¿esperarías que ella te devuelva los costos de cierre y el pago inicial? Es decir, si le escribes un cheque por $5k, y 6 meses después de que ella firme los papeles para la casa uno de ustedes decide terminar con la relación, ¿esperarías que ella te escriba un cheque por $5k a cambio?

Esa es la diferencia entre "un regalo" y "un préstamo disfrazado de regalo". Si la respuesta es no, no esperas que te lo devuelva, entonces todo está bien y estás en regla: es perfectamente legal regalarle dinero a alguien. Si la respuesta es sí, que querrías que te "pagaran de vuelta", entonces no es un regalo y corres el riesgo de infringir las normativas.

Respecto a una respuesta anterior sobre "regalar dinero que no está gravado", en Estados Unidos una persona puede regalarle a otra hasta $14,000 sin preocuparse por impuestos sobre regalos, e incluso en caso de exceder esa cantidad, el exceso simplemente reduciría la exención vitalicia de $5,250,000. (Los estados individuales pueden tener reglas y montos exentos diferentes que se aplicarían a los impuestos estatales).

Por favor también considera el tema del ingreso para tu "acuerdo de alquiler". Se esperaría que tu novia declare esa cantidad y pague impuestos sobre ella como un negocio. También podría declarar parte de esa cantidad como ingreso esperado para fines de asegurar el préstamo, pero eso podría enfrentar sus propios problemas (tú no eres un compañero de cuarto, y presumiblemente la casa no es un dúplex ni está configurada como apartamentos, y presumiblemente ella no ofrecería un trato similar a alguien que no seas tú).

Answer 2

Cuando adquieres una hipoteca, debes demostrar el origen de tu pago inicial. Principalmente, esto es para que el prestamista hipotecario sepa que no hay otras gravámenes pendientes sobre la propiedad. Si muestras que parte o la totalidad de tu pago inicial fue un regalo, no hay fraude, pero puede afectar tu calificación para la hipoteca.

Consulta a un abogado en tu área para determinar si hay una manera legal de regalar el dinero que no esté gravado. Si todo falla, simplemente podrías pagar el impuesto. Además, debes investigar si tu regalo está por encima del piso de regalos gravables.

Answer 3

Es un regalo si no hay ataduras.

Si estás racionalizándolo para intentar hacerlo un regalo por motivos fiscales u otros, cuando realmente hay una conexión entre las transacciones, o cuando esperas algún tipo de valor o beneficio a cambio, entonces no es un regalo... no lo hagas uno y no lo llames uno. Eso probablemente sería fraude.

Jugar según las reglas y dormir tranquilo, así es como me gusta vivir.

Answer 4

Tienes 2 preocupaciones: el prestamista y el IRS. De cualquier manera, deberías estar bien

El prestamista solo quiere saber que no tienes reclamo legal sobre la propiedad u otra compensación. Simplemente firmar una declaración de regalo debería aclarar eso, convirtiendo esto en un "regalo" desde su perspectiva. Probablemente tengan algún formulario estándar que puedas firmar. De lo contrario, simplemente una nota que dice "Yo, fulano de tal, le di a mengano x$ el y de junio de 20## como un regalo, sin expectativa de reembolso". Luego, la única manera en que podrías ser acusado de "fraude" es si buscas compensación por este "regalo" en el futuro. Incluso entonces, el banco probablemente tendría que descubrir la compensación y quejarse bastante para que un fiscal se interese en un caso de mala representación de pocos dólares con poca o ninguna intención probada. Una preocupación mayor es que al banco le incomode que el futuro arrendador también haga un regalo. Eso simplemente "huele raro". Y a los banqueros les disgusta cualquier cosa rara. Probablemente no evitará que la hipoteca sea aprobada, pero podría retrasar a los suscriptores unos días mientras se preocupan por ello.

El IRS es un poco más complicado. Tienden a ser del tipo "cabezas ganamos, colas pierdes". Asumiendo que consideren esto un regalo, entonces estás bien, ya que está bajo la exclusión anual de regalos (~14k$ en estos días); ni siquiera tienes que decirles al respecto. Sin embargo, si ella te da un gran regalo financiero en el futuro cercano, podrían decidir interpretar esos dos eventos como una sola transacción convirtiendo esto en un préstamo sin interés. Aun así, deberías estar bien ya que el IRS generalmente no se preocupa por préstamos menores a 100k$ con intereses "faltantes" menores a 1k$/año. Dado que este es un pequeño préstamo y las tasas de interés son tan bajas, no tienes de qué preocuparte.

Más lectura del IRS sobre préstamos de regalo: https://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/7872

Answer 5

¡Por favor, la gente está bromeando aquí? Es un regalo. No es fraude. Solo ten en cuenta que, como es un regalo, no puedes recuperarlo si terminan la relación - se lo estás dando a ella. Si llegaran a casarse en el futuro, entonces serás dueño de parte del apartamento, pero eso es un asunto completamente separado.

Dale el dinero, no esperes que te lo devuelva. Nunca.