¿Cómo calcular cuánto puedo pagar por una casa?

Question

Permítanme empezar diciendo que ya he leído

¿Cuál es el importe de la hipoteca que puedo pagar?

Y

Cuánto puedo pagar por una casa, esperando unos 3 años más o menos

Pero esas preguntas son muy estrecho , específica, y no es ampliamente aplicable.

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Estoy tratando de averiguar cuánta casa me puedo permitir. He utilizado algunas calculadoras en línea, pero los números que aparecen son muy alto en mi opinión. Tampoco me fío mucho de ellos porque los agentes inmobiliarios y las empresas hipotecarias que los crean tienen algo de provecho haciendo creer a la gente que puede permitirse más casa de la que realmente puede.

Así que, resumiendo la historia...

¿Cuál es la fórmula para calcular mi presupuesto para comprar una casa?

Answer 1

$100K of mortgage debt at 4%, 30 years will result in a $ 477/mes de hipoteca. Se necesitarían unos 23.000 dólares de ingresos para que el 25% de los ingresos mensuales cubran la hipoteca.

Esto significa que, sin otras grandes deudas, un banco le prestará aproximadamente 4 veces sus ingresos.

Si, en lugar del 25%, decidimos que el 20% de los ingresos se destine a la hipoteca, la proporción baja a poco más de 3X.

Al final, todo se reduce al consejo de keshlam sobre el presupuesto. Creo que no se puede responder a la pregunta tal y como se ha planteado, dado que no ofrece cifras. Para una persona media, las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los pagos de los coches suman lo suficiente como para mermar la cantidad que el banco le prestará. Dado que (según una de las preguntas enlazadas) el servicio de la deuda máximo debería ser del 36%, se empieza con eso y se restan todos los pagos actuales.

Si esto no es suficiente, díganos qué está buscando exactamente.

Answer 2

Fundamentos:

• Tenga un presupuesto.
• Entienda su flujo de caja actual.
• Determina cuánto puedes pagar al mes sin ponerte en riesgo por recurrir a tus fondos de emergencia o recortar inaceptablemente tus otros gastos e inversiones.

A continuación, recuerde que quiere dar un 20% o más de entrada en efectivo, para evitar el PMI, y vuelva a calcular con esa parte importante sacada de sus ahorros.

Muchos bancos ofrecen calculadoras en sus sitios web que pueden ayudarte a hacer estos números y a calcular cuánta casa puede pagar una determinada hipoteca.

Recuerde que el viejo consejo de que debe comprar la casa más grande que pueda permitirse, o el más reciente de las "casas de iniciación", son ambos cuestionables en el mercado actual.

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Añadido:

Si estás dispuesto a conformarte con una primera estimación aproximada:

• Pago máximo de la hipoteca: Regla del 28. El pago mensual de tu hipoteca no debe superar el 28% de tus ingresos brutos mensuales (tus ingresos antes de descontar los impuestos).

• Coste máximo de la vivienda: Regla del 32. El total de los pagos de la vivienda (incluyendo la hipoteca, el seguro del propietario y el seguro hipotecario privado [PMI], las cuotas de la asociación y los impuestos sobre la propiedad) no debe superar el 32% de sus ingresos brutos mensuales.

• Servicio total máximo de la deuda: Regla del 40. El total de los pagos de su deuda, incluyendo el pago de su vivienda, los pagos de su préstamo de auto o de estudiante y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, no debe exceder el 40 por ciento de sus ingresos brutos mensuales.

Como ya he dicho, muchos bancos ofrecen herramientas basadas en la web que harán estos números por ti.

Se trata de normas que la industria crediticia utiliza para realizar una rápida selección inicial de una solicitud. Lo hacen no garantizar que tú, en particular, puedas permitirte un préstamo tan grande, sólo que no sea tan malo como para que ni siquiera lo miren.

Tenga en cuenta que todo esto es en términos de pagos de la hipoteca, lo que significa que también se ve afectada por lo que la tasa de interés que puede obtener, el tiempo de una hipoteca que está dispuesto a tomar, y la cantidad que puede permitirse el lujo de tirar de sus ahorros. Además, como ya se ha dicho, si no puedes poner el 20% de tus ahorros, el banco te cobrará el PMI.

Recordatorio estándar: A no ser que se prevea vivir en el mismo lugar durante cinco años o más, la compra de una casa es cuestionable desde el punto de vista financiero. No hay nada malo en alquilar; dependiendo del parque inmobiliario local, puede ser más barato. Las casas conllevan costes y molestias que el alquiler -incluso el alquiler de una casa- no conlleva. Compre una casa sólo cuando tenga sentido tanto desde el punto de vista financiero como de lo que realmente necesita para hacer su vida agradable. Haga no comprar una casa sólo porque piensa que es una inversión; los bienes inmuebles pueden ser un negocio rentable, pero pensar que una casa es simultáneamente su hogar y una inversión es una buena manera de meterse en problemas.

Answer 3

No hay una forma sencilla de calcular cuánta casa puede permitirse una persona determinada. En la respuesta que dio keshlam, se mencionan varias reglas prácticas que se utilizan como dispositivos comunes de selección para rechazar préstamos, pero en todos los casos se requiere una revisión adicional para aprobar cualquier préstamo.

La regla del 28% es el estándar de oro para estimar cuánto puedes pagar, pero es sólo una estimación; se necesitan todos los detalles (que no quieres proporcionar) para darte algo mejor que una estimación.

Siguiendo el espíritu de la respuesta de JoeTaxpayer te voy a dar un número por el que puedes multiplicar tus ingresos brutos para tener una buena estimación, pero mi estimación se basa en una hipoteca a 15 años. Suponiendo una hipoteca a 15 años con un tipo de interés del 3%, costará $690.58 per $ 100.000 euros prestados. Así que, para cerrar estas cifras, puedes multiplicar tus ingresos por 3,38 y tendrás el importe de la hipoteca que la mayoría de la gente puede pagar. Si tienes un anticipo ahorrado, añádelo a la cifra anterior para obtener el precio total de la vivienda que puedes comprar después de añadir los gastos de cierre.

Los impuestos sobre la propiedad y el seguro varían mucho, y a menudo se incluyen en el pago de la hipoteca para ser pagados desde una cuenta de depósito en garantía, los bancos puede consideran todos estos factores en sus calculadoras, pero pueden no ser transparentes.

Si no puedes pagarlo en 15 años, realmente no puedes pagarlo. Compara el mismo $100k loan: In 30 years at 4% you pay about $ 477/mes con un total de unos $72k in interest over the life of the loan. In 15 years at 3% you pay about $ 691/mes pero el interés total es de sólo $24k, y se sale del préstamo en la mitad del tiempo. El capital ganado en los primeros 5 años es también significativamente diferente con el 28,5% para el préstamo de 15 años frente al 9,5% en el préstamo de 30 años.

Sin desviarse demasiado de la economía general, los préstamos a 15 años también habrían evitado la crisis hipotecaria de 2008, porque más personas habrían tenido suficiente patrimonio neto para no abandonar sus casas cuando hubo una corrección de precios.