Lo grande de una hipoteca puedo realista pagar?

Question

Tengo 25 y estoy en el proceso de cierre en un $260,000 hipoteca para un condominio muy bonito en el centro de Salt Lake City. Mi sueldo es de$80,000 ahora, que creo que es bastante sólido, pero estoy empezando a tener frío en los pies como yo soy de un primer tiempo a casa y la cantidad de interés que sólo parece ser devastador para mí.

Mi pregunta es, son mis temores se justifica, o solo estoy siendo paranoico? Leyendo un par de artículos sobre finanzas, he oído que la mayoría de la gente puede permitirse el lujo de entre 3 y 5 veces su sueldo bruto en una hipoteca. Claramente, estoy dentro de ese rango, pero también hay impuestos a la propiedad, HOA honorarios ($150 por mes), y utilidades para tomar en consideración. Otra consideración es que yo no tengo mucho dinero ahorrado para un pago inicial. Tuve una suma considerable, pero problemas familiares combinado con el pago de mis préstamos estudiantiles se comió la mayor parte de mis ahorros.

Algunos otros elementos de información para la ayuda en cualquier consejo/cálculos:

• Yo he alquilado durante los últimos 4 años; mi alquiler actual es de $600 por mes.
• El apartamento es un apartamento de 2 dormitorios y tengo un compañero de cuarto en la mente. El presupuesto mensual es de $700 por mes.
• Para el pago, estoy pensando en tomar un préstamo en mi 401k. Puedo tomar hasta 50% del saldo total sin sanciones. El balance es ahora de alrededor de $25,000. Por supuesto, si yo hago de tomar un préstamo, que es otra factura mensual voy a tener que pagar.
• He de$6.000 en efectivo líquido, y la asociación de condominios ha acordado pagar $7,500 hacia los costos de cierre.
• La tasa de interés que estoy mirando es 4.625%.

Estoy en una posición razonable, o soy yo configuración de mí mismo para ser "casa de los pobres?"

SEIS MESES MÁS TARDE:

Agradezco todos los buenos consejos, y pensé en darle una actualización y le permiten saber cómo salió.

Básicamente, me terminó de jalar el gatillo. La investigación de la economía en Salt Lake City, me hizo sentir muy optimista y me fue bastante mucho en el amor con la ubicación, así que seguí adelante con ella, e incluso sacó $12,000 de mi 401k para el pago inicial (casualmente, el mercado de valores se desplomó inmediatamente después). Las tasas de interés cayeron a 4.375%. Además, mi compañero de cuarto y yo trabajamos un acuerdo en el que tendría que pagar 4 meses de alquiler por adelantado, por lo que yo era capaz de conseguir $2,400 más para poner en primer gastos relacionados.

Después de bastante prolongado proceso de cierre, al final me he pasado a finales de agosto. La propiedad de tasación de casi 280.000 dólares, y se prevé que aumente a $300.000 en los próximos cinco años! El lugar es hermoso y a un paso de la lúgubre apartamentos he estado alquilando; yo no podría estar más feliz con la decisión. Aquí algunas fotos para dar una idea de ella.

Answer 1

Estás de morder un montón.

Digamos que usted puede hacer pivotar 5% para un pago inicial: $13k. Un préstamo de 30 años en $247k en la tasa que usted cita le da un pago de $1,270 por mes.

Esto no incluye los impuestos, los seguros, el seguro hipotecario privado (que te va a pagar porque usted tiene un pago inicial de menos del 20%). El PMI se ejecuta alrededor de $150-$200 por mes, creo, hasta que su loan-to-value ratio cae por debajo del 80%.

Además de su HOA honorarios, servicios públicos, su plan 401(k) pago de préstamos, etc., usted está empujando $2k/mes.

Usted tiene un compañero de cuarto en la mente, y que va a ayudar, pero el compañero de cuarto puede ir, y usted sigue siendo el propietario de la propiedad. Luego de recibir el pago íntegro todo para ti.

Si yo tuviera la opción, me gustaría alquiler un poco más de tiempo. Ahorrar para un decente pago, y alrededor de la tienda para alguien que está desesperado por vender.

Answer 2

Vamos a empezar con ingresos de $80K. $6,667/mo. El 28/36 regla sugiere que usted puede llegar a pagar hasta $1867 para el pago de la hipoteca, y $2400/mes total de la carga de la deuda. El pago de la suma total de $260K es de $1337, dentro de los números. El 401(k) un préstamo de $12,500 tendrá un costo de alrededor de $126/mo (yo usé 4% durante 10 años, el límite para el préstamo para comprar una casa), pero que también tendrá la hipoteca número hacia abajo un poco. El condominio tasa es baja, y los números de dejar mi única preocupación con el pago inicial. Has hablado con el banco? La mayoría de los préstamos cargo PMI si más del 80% del préstamo a valor (LTV).

Un punto importante aquí - la 28/36 regla permite que el 8% (o más ) para ser "distintos de los de la casa de la deuda" así que, en este caso de $533 estudiante de pago del préstamo no han impactado en la capacidad de pedir prestado. Cuando se busca una hipoteca, usted realmente quiere ser libre de la mayoría de la deuda, pero no al punto en el que no tienen ningún pago inicial.

PMI puede ser costoso cuando se ve que es un gasto a llevar a la parte superior de un 15% o así de la hipoteca. Intente evitarlo, la idea de una división de la hipoteca, el 80% + 15% tiene sentido, incluso si el 15% de la porción a una velocidad mayor. Háganos saber lo que el banco está ofreciendo.

Me gusta la idea del compañero de cuarto, si $700 es razonable que hace que los números aún mejor. ¿El compañero de habitación tienen acceso a una suma de dinero? $700*24 es de $16,800. Dile que te descuento los 2 años de alquiler a $15000, si él le da a usted de antemano. Esto es 10% lo cual es un gran retorno con precios tan bajos. Para usted es un extra de 5% hacia abajo.

Por cierto, la relación de la hipoteca a los ingresos no son fijos. Del 28%, vamos a desprender el 4% de los impuestos de seguro, por lo que una de $100 mil adquirente tendrá $2167/mes por solo la hipoteca. En el 6%, se financiará $361K, en el 5%, $404K, en el 4,5%, $427K. Así, el rango varía, pero está dentro de su 3-5. Su relación está por debajo de la gama baja, así que de nuevo, yo diría que la preocupación debe ser la de los pagos, pero el anticipo de ser tan bajos.

Por cierto, los impuestos - Si recuerdo correctamente, del estado de Utah impuesto sobre la renta es del 5%, ¿verdad? Tan cerca de $4000 para usted. Dado que la deducción estándar Federal de impuestos es de $5800 este año, probablemente no se detalla (a menos que usted dona más de $2K/año, en cuyo caso, sí). Esto significa que los intereses de la hipoteca y los impuestos de propiedad son casi todos deducible. La combinación de intereses y de impuestos a la propiedad será de alrededor de $17K que, en efecto, se salen de la parte superior de sus ingresos. Comenzarás como si usted gana $63K o así. Se puede vivir de eso?

Answer 3

Para mí hay dos problemas.

1. El préstamo contra 401K es nunca una buena idea. Consulte este artículo para obtener una visión general de las principales preocupaciones. Nota: la mención de ser un signo de problemas financieros.
2. El compañero de habitación, @700 por mes es de sentido - usted debe trabajar sus números en el supuesto de que usted NO tiene a nadie en el condominio el pago de la renta. Si usted no puede hacer que funcione sin el alquiler, usted está abarcar demasiado.

Entonces, ¿qué hacer? Usted tiene los fundamentos de una posición muy fuerte a venir juntos. Un buen sueldo en una buena ciudad. Me gustaría ser paciente y trabajar en la consolidación de mi posición para el otro año a 18 meses (incluida la creación de un fondo para un día lluvioso) y mira a comprar, a continuación,.

Answer 4

Mi principal preocupación.

1. usted podría ser capaz de pagar el los pagos, pero creo que un pago inicial es el verdadero problema.
2. el endeudamiento de 401k para esto NO es bueno (ver muchos ejemplos de por qué en otras respuestas)
3. A usted le escape de las reservas de efectivo y se vivir la mano a la boca para una buena mientras, sin capacidad para lidiar con cualquier emergencia financiera. (apoyándose en el 401K para la emergencia de dinero también no es bueno.)
4. Sin reserva, cualquier financieros dificultades podrían rápidamente el lugar en una posición de tener que vender con poco o ningún capital, en lo que es en la actualidad mucho de los compradores mercado.
5. Sin del 20% que usted tendrá que pagar PMI que es un desperdicio considerable de dinero para usted.

Parece ser todavía un poco justo de angustia de la propiedad (forclosures etc) en el mercado actual, que bien podría mantener los precios a la baja para el próximo año o así que se necesita para terminar de flushing cosas fuera del mercado. La esencia que me llega de la mayoría de los expertos o de los expertos es que habrá buenas ofertas todo para rato todavía

Te aconsejo que esperar. Seguir adelante y hacer los cálculos para averiguar lo que el total que pagaría sería, y la carga de sí mismo que tanto una mohth para el alquiler en su actual lugar, se embolsan la diferencia en una cuenta de ahorros. Usted será capaz de obtener una sensación de lo que es vivir con ese tipo de pago de la casa, y si puede hacerlo sin ningún compañero de habitación (algo que no siempre se puede contar) Si usted puede manejar, entonces usted tiene una idea más realista de lo que puede pagar, Y usted habrá ahorrado un montón de dinero para ayudar con un pago inicial en el proceso.

Si por ejemplo tu Hipoteca, más los impuestos y el seguro termina corriendo alrededor de digamos $1450 de un mes, más otros $150 para la asociación de propietarios, bien, entonces, que la carga a ti mismo $1600 por mes para su 'alquiler', lo que significa $1000 al mes de entrar en el banco, en dos años, que es casi lo mismo que lo que tenemos ahora en el $401K, y que tendría una muy buena idea si usted puede permitirse el lujo de que la cantidad por mes en los costos de la vivienda.

Si usted está obligado y decidido a hacer esto ahora, entonces aquí hay algunas otras cosas a considerar.

Usted puede comprar de todo un poco para ver cómo típico de los HOA honorarios. Sí usted no tiene el gasto y las molestias de tener que cortar el césped, pintar el lugar, etc, pero sin embargo, a 150 por mes se traduce en alrededor de 1,5 pagos de la hipoteca de un año.

Usted puede ser capaz de obtener alrededor de PMI mediante la división de la hipoteca en dos partes y hacer un precio de compra de segunda' de alrededor de 15-20% y 75-70% del valor del principal de la hipoteca. De esa manera la LoanToValue en el principal del préstamo es menor de 80%, lo que podría ser vale la pena incluso si la tasa de interés en el segundo préstamo es un poco más alto (al menos es deducible, de pagar el PMI es sólo el dinero perdido a) aunque tratando de hacer algún tipo de financiamiento creativo en estos días es mucho más complicado

Answer 5

Si usted no está planeando en vivir en su casa durante al menos 10 años de no hacerlo. Durante los 5 años de su hipoteca será más el alquiler, después de 5 años de empezar a salir y puede empezar a pagar menos. Por otro lado, si usted planea estar allí durante 10 años o más puede ser una gran herramienta de ahorro,