La compra de puntos sobre una hipoteca

Question

Varias preguntas sobre esto SE han preguntado si uno debe pagar los puntos (o, incluso, de lo que son). Todas estas preguntas parecen mirar solamente el costo nominal, no ajustados a la inflación de costos.

Es razonable que mirar el valor presente de los intereses (por ejemplo, en el año 2017 de dólares), en lugar de la "total de intereses pagados" (en lo que sea-año de dólares), a la hora de decidir cuál es el punto de equilibrio para el pago en efectivo por adelantado para reducir la tasa de interés?

Answer 1

Creo que es más que razonable. En mi opinión, el cálculo del valor presente de las dos opciones es una buena manera de hacer la elección. Utilizando este valor calculado para determinar el punto de equilibrio sería un método preciso.

En el extremo, usted debe usar el método que usted entiende.

Answer 2

Las preguntas que enlaza toda la mirada en el break-even tiempo, significado ¿cuánto tiempo va a tomar para recuperar el costo de la reducción de los intereses del futuro. En los análisis, utilizando el valor nominal de los futuros pagos de interés es adecuada. Además de para la mayoría de las personas, el cálculo es mucho más fácil que tratar de entender el valor actual, y es probable que no la cambiarían significativamente (¿importa si el "break-even" tiempo es de 24 meses o de 24 1/2 meses?)

Si, en lugar de buscar en break-even tiempo, quisiera comparar el valor actual neto de los pagos, entonces sí, se debe observar el valor presente de los pagos contra el costo inicial.

Sin embargo, el uso de la tasa de inflación podría no ser apropiado, ya sea - depende de lo que usted planea hacer con el ahorro en intereses. Va a ser la inversión de los ahorros? Si es así, a continuación, utilizar su tasa esperada de retorno de sus inversiones, ya que es el costo de oportunidad que estamos perdiendo por el pago de un interés adicional.