¿Qué hago con mi dinero?

Question

Soy un estudiante universitario de último curso con unos 50.000 dólares australianos en el banco que devengan intereses del 2,8%.

Estoy a punto de terminar mis prácticas remuneradas a tiempo completo, por lo que dispongo de mucho dinero en la actualidad, ya que antes no trabajaba mucho, pero pronto me quedaré en paro porque volveré a la universidad. Estoy pensando en buscar un trabajo eventual pero puede que sí o puede que no ya que tendré que dedicar bastante tiempo y esfuerzo a mis estudios para que me vaya bien.

¿Qué puedo/debo hacer con mi dinero?

Me gusta ponerlo en el banco porque sé que está garantizado, pero el 3% es increíblemente bajo. Qué opciones tengo que sean en gran parte libre de riesgo?

Nota: Tengo 23 años y vivo con mis padres.

Answer 1

No creo que las respuestas generales sean muy útiles. Cuando se es joven, se hace la pregunta adecuada.

Dispone de un gran número de opciones de inversión y Australia cuenta con el sistema Superannuation, del que puede extraer un importante valor fiscal.

• Operar en bolsa durante el día
• Operaciones bursátiles a corto plazo
• Inversión bursátil a largo plazo
• Operaciones "en corto" en bolsa
• Cambio de divisas
• Fondos cotizados (ETF)
• Inversión inmobiliaria. Puede ser de varios tipos: compra para alquilar, para arreglar, de capital, etc.
• Fondos de inversión inmobiliaria ( REIT )
• Bonos
• Superannuation (vehículo de ahorro antes de impuestos en AU), Pension (vehículo de ahorro antes de impuestos en UK)
• ISA/NISA (vehículo de ahorro postfiscal del Reino Unido)
• Crear y dirigir una empresa
• Invertir en una empresa existente
• Mantenerlo en "efectivo
• Seguros de vida, de trabajo y de enfermedad

No he intentado calificarlas en función del "riesgo", ya que cada persona calificará diversas cosas con niveles diferentes, en función de su experiencia y conocimientos.

Tenga en cuenta los siguientes factores

• Cronometraje . ¿Cuándo crees que necesitarás el dinero? Deberías pensar en ahorrar una parte para la jubilación, otra a medio plazo (por ejemplo, entre 10 y 20 años para la educación de tus hijos, que probablemente aún no tendrás) y otra a corto plazo (por ejemplo, 5 años para las vacaciones o un coche nuevo).
• Riesgo . Considere si es usted una persona adversa al riesgo o una persona que lo asume. También es habitual que el perfil de riesgo de sus inversiones cambie a lo largo de su vida, comenzando con un riesgo mayor y cambiando a un riesgo menor.
• Estilo de vida . ¿Cuánto dinero necesitas para vivir? ¿Tomará vacaciones internacionales cada año? ¿Quiere tener una segunda casa? ¿Qué necesitará cuando se jubile, cuánto para financiar qué estilo de vida?

Answer 2

Algunas de las otras respuestas recomendaban los préstamos entre iguales y los mercados inmobiliarios. Yo no invertiría en ninguno de ellos. En primer lugar, los préstamos entre particulares no son una inversión tradicional y es posible que no dispongamos de suficientes datos históricos sobre la relación riesgo-rentabilidad. En segundo lugar, las inversiones inmobiliarias tienen un gran riesgo a menos que se diversifiquen, lo que requiere una cartera enorme. El crowdfunding para una propiedad no es una inversión tradicional y puede tener inconvenientes. Por ejemplo, ¿qué pasa si no estás de acuerdo con otros crowd-funders sobre las reparaciones necesarias para la propiedad?

Si invierte en el mercado inmobiliario, le recomiendo un fondo bien diversificado que posea muchos inmuebles. Tenga cuidado con el elevado apalancamiento de la deuda utilizado para mejorar los rendimientos (y, al mismo tiempo, el riesgo) y con las elevadas comisiones a la hora de seleccionar un fondo. Sin embargo, tradicionalmente ha sido mejor opción invertir en acciones que en el mercado inmobiliario. Desconfíe de quien diga que el mercado inmobiliario es "demasiado bueno para no entrar en él" sin especificar a qué parte del mundo se refiere. Tenga en cuenta también que muchas empresas invierten en propiedades, por lo que si invierte sólo en un fondo indexado de acciones bien diversificado, ¡puede que ya tenga inversiones inmobiliarias en su cartera!

Sin embargo, en tu caso yo guardaría el dinero en activos sin riesgo, es decir, ahorros bancarios o un auténtico fondo del mercado monetario de bajo coste (es decir, que no invierta en deuda de empresas ni en préstamos a tipo variable de corta duración pero largo vencimiento). La razón es que pronto te quedarás en paro y, por tanto, es posible que necesites el dinero pronto. Si tienes un horizonte de inversión de, digamos, 10 años, entonces yo metería las acciones en la mezcla, y si estás ahorrando para la jubilación, entonces yo apostaría todo a las acciones.

En la parte del mundo en la que vivo, los fondos del mercado monetario suelen tener mejor rentabilidad que los ahorros bancarios, y también mejor diversificación. Sin embargo, tu interés del 2,8% parece bastante alto (el fondo del mercado monetario en el que he invertido en el pasado rinde actualmente el 0,02%, pero, de nuevo, vivo en la zona euro), así que asegúrate de obtener estimaciones de los rendimientos de distintos activos sin riesgo.

Así pues, mi consejo para invertir es sencillo: activos sin riesgo para un horizonte temporal corto, una mezcla de acciones y activos sin riesgo para un horizonte temporal medio, y sólo acciones para un horizonte temporal largo.

En cualquier caso, también necesitas un pequeño fondo de emergencia, que debes considerar una cosa aparte de tus inversiones. Mi fondo de emergencia es de 20 000 EUR. Tus 50 000 AUD son algo más de 30 000 EUR, así que en realidad no tienes tanto dinero para invertir, sólo un poco más de un fondo de emergencia de tamaño razonable. Pero claro, yo vivo de alquiler, así que mis gastos son probablemente mayores que los tuyos. Si puedes prever un horizonte temporal muy largo para parte de tu inversión, quizá podrías invertir el 50% de tu dinero en acciones (siendo preferible un fondo indexado diversificado geográficamente o varios fondos indexados), pero yo no invertiría más por la necesidad de un fondo de emergencia.

Answer 3

Si se encuentra en una economía con un mercado de deuda líquida decente (bonos corporativos, etc.), puede plantearse invertir en bonos con calificación AA o AA+. Pueden ofrecer mayores rendimientos que los depósitos bancarios y están prácticamente exentos de riesgo. (Aunque en las recesiones económicas severas se pueden producir impagos incluso en bonos de muy alta calificación, con la consiguiente pérdida parcial o total de su valor, estadísticamente esto es bastante raro).

Puede realizar esta inversión a través de un fondo de inversión de deuda, pero asegúrese de leer detenidamente el documento de oferta para comprender el estilo de inversión del fondo de inversión y su ratio de gastos (que afecta directamente a su rentabilidad). En cualquier caso, siempre es recomendable ponerse en contacto con un asesor de inversiones que conozca bien la legislación fiscal local para minimizar los impuestos y maximizar la rentabilidad.

Answer 4

Mi consejo sería invertir esos 50.000 en tandas del 25% en 4 mercados monetarios diferentes.

Lote 1: Prestar utilizando una cuenta peer-to-peer - 12,5k Los tipos de interés que ofrecen los bancos ya no son tan atractivos para los inversores, al menos en el Reino Unido. Los intermediarios de préstamos entre particulares, como ZOPA proporcionan entre un 5% y un 6% de rentabilidad anual si estás dispuesto a mantener tu inversión durante un par de años. A pesar de las ideas preconcebidas, estas inversiones son relativamente seguras (aunque no están garantizadas, insisto). Zopa afirma en su página web que no han perdido ningún dinero proporcionado por sus inversores desde la creación de la empresa hace 10 años, y tienen un fideicomiso de salvaguarda que se utilizará para pagar a los inversores si un gran número de prestatarios incumplen. No estoy seguro de si este servicio está disponible en Australia, pero el objetivo es un tipo de interés del 5-6% con un prestamista peer-to-peer de confianza que tenga un sólido historial.

Lote 2: La bolsa - 12,5k Una elección obvia. Es, con diferencia, la forma más emocionante de hacer crecer tu dinero. Es probable que la siguiente pregunta que surja sea "¿cómo elijo las acciones?". Estos 12.5k necesitan ser divididos en 5 o más acciones diferentes. Mi estrategia para elegir acciones en este momento será tener el 20% de sus participaciones en empresas de primer orden con un sólido historial de resultados e, idealmente, un dividendo que se pague semestral o trimestralmente. Otro tipo de acciones en las que debería invertir deberían ser empresas que cotizan en bolsa desde hace relativamente poco tiempo, pero que tienen cualidades monopolísticas, es decir, que son el mayor, mejor y único proveedor de su nuevo y exclusivo servicio. Ejemplos de ello serían Tesla, Worldpay y Just-eat. Además, yo aconsejaría que otro tipo de acciones que debería comprar fueran "acciones pecado" para protegerse de los malos tiempos económicos (si surgen). Un valor pecaminoso es aquel asociado con el pecado, es decir, fabricantes de cigarrillos, proveedores de alcohol, proveedores de productos de juego. A menudo funcionan bien cuando la economía va bien, pero incluso mejor cuando la economía experimenta un colapso del tipo 2007-2008 y 2001-dotcom. Por último, otra categoría que aconsejaría sería la de las empresas proveedoras de energía de gran capitalización, como Exxon Mobil, BP, Duke Energy, principalmente porque actualmente están más baratas que hace unos meses y es probable que la demanda de energía crezca con la población (que, sin duda, está creciendo rápidamente).

Lote 3: Fondos - 12,5k Tener parte de su dinero en Fondos es realmente una obviedad. Un fondo gestionado es tradicionalmente una colección de acciones que han sido seleccionadas dentro de un mercado concreto. En este momento, yo aconsejaría al menos un 20% de los 12.5k en fondos de mercados emergentes (ya que los precios están ridículamente bajos habiendo caído alrededor de un 60% - a menos que China/Brasil/India se autodestruyan o sean bombardeados, crecerán lentamente de nuevo en los próximos 5 años - imagino que se pueden obtener rendimientos bastante altos en este tipo de fondos). El resto de tus fondos deberían ser de altos dividendos - pero te dejaré hacer tu propia investigación.

Lote 4: Propiedad - 12,5k El mercado inmobiliario es demasiado bueno para no entrar en él, pero seamos sinceros, no vas a poder comprar un piso/casa/apartamento por 12,5k. Por lo tanto, la idea sería encontrar un financiación colectiva plataforma que le permite poseer una parte de una propiedad (junto con otros propietarios). En el Reino Unido hay plataformas como Property Partner que son estupendas para esto y estoy seguro de que en Australia también las hay. Invierte en la capital, en zonas lo más cercanas posible al centro de la ciudad, ya que es poco probable que eso cambie, salvo que se produzca algún tipo de colapso económico o caiga un asteroide.

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Creo que los métodos de inversión anteriores proporcionan lo siguiente: 1) Cartera de inversiones diversificada 2) Cobertura frente a tiempos económicos difíciles en caso de que se produzcan

Y la única forma de salir perdiendo con una diversificación como ésta es que todo el sistema económico se derrumbe o una guerra nuclear total (aunque creo que tus inversiones serán la menor de tus preocupaciones en una guerra nuclear). De todos modos, este es el método de inversión que he elegido para mí y puedes ver mi razonamiento más arriba. No dudes en preguntarme si tienes alguna duda.

Answer 5

Editar: I a en los Estados Unidos, buscar el asesoramiento de alguien que también está en Australia.

Estoy obteniendo alrededor de un 5,5% anual invirtiendo en un fondo (ticker:PGF) que, a su vez, compra acciones preferentes de bancos. Las acciones preferentes actúan un poco como bonos y un poco como acciones.

El precio es muy estable. Sin embargo, una cuenta bancaria está asegurada por la FDIC (en EE.UU.) y una inversión no. Yo utilizo el programa Reinvestment de Scottrade para que los dividendos mensuales se reinviertan automáticamente sin comisión. Sin embargo, no sé si esto está disponible fuera de los Estados Unidos.

Invertir proporciona mayores rendimientos, pero te expone a un mayor riesgo. Tienes que conocer tu tolerancia al riesgo.