Hay algunas respuestas muy buenas en este sitio similares a lo que preguntaste, con un enfoque no jurisdiccional o centrado en los Estados Unidos. Yo leería también esas respuestas para tener más puntos de vista sobre la inversión temprana. Hay algunas diferencias entre Canadá y EE.UU. desde el punto de vista de la inversión que también deberías tener en cuenta, concretamente las normas fiscales, la asistencia sanitaria y la educación.
Voy a sacar rápidamente la Sanidad y la Educación . Sólo hay que tener en cuenta la diferencia de perspectiva que existe en Canadá en cuanto a tener una asistencia sanitaria gubernamental; invertir dinero en planes de ahorro para la salud o centrarse en el seguro como beneficio laboral no es un factor de motivación clave, sino más bien un "bien que hay que tener". En cuanto a la educación, es más común en Canadá que un estudiante pague sus estudios mientras trabaja en verano o a tiempo parcial, o que al menos asuma un nivel de deuda manejable [porque normalmente no es tan caro como las universidades privadas en Estados Unidos]. Aquí sigue existiendo la cultura de ahorrar para la educación de los hijos, pero no es tan necesario como en Estados Unidos.
Desde el punto de vista de la inversión, señalaré rápidamente algunos consejos generales comunes [aunque no universales], antes de pasar a los específicos de Canadá. He robado descaradamente la carne de esta sección de la gran respuesta de Ben Miller aquí: Simplifícalo para mí: el orden correcto de inversión
- Lo primero que debes hacer es crear un fondo de emergencia a corto plazo con dinero en efectivo. Sin una reserva de efectivo suficiente para pagar, por ejemplo, un mes de gastos, puede perder fácilmente su progreso si se ve obligado a pagar las emergencias con un crédito de alto interés. Además, en caso de emergencia, su crédito puede ser retirado y no estar disponible.
- Después de disponer de aproximadamente 1 mes de ahorros para emergencias, personalmente recomiendo maximizar la opción de pensión de su empleador, si le ofrecen una. Un plan típico dirá que si aportas hasta el 3% de tu salario a tu pensión, tu empresa lo igualará. Esta aportación es tan valiosa que compensa, en mi opinión, la pérdida de liquidez al invertir directamente en una cuenta de pensiones.
- Después de aprovechar cualquier ahorro igualado por el empleador, se puede intentar pagar la deuda y, en general, aumentar las inversiones, así como aumentar la duración de su fondo de emergencia [6 meses en activos líquidos casi en efectivo suele ser una buena recomendación]. Dejo al lector que debata en su interior los órdenes que deben seguir estos pasos.
Una vez que tenga una base financiera sólida, algunas peculiaridades de la inversión canadiense son las siguientes . Para todos los planes específicos de impuestos que voy a mencionar, tenga en cuenta que los bancos hacen un muy buen trabajo aquí para engañar a usted en la creencia de que son complejos, y que usted necesita su mano para ser sostenido. He recibido algunos consejos fiscales criminalmente malos de los representantes de los bancos, así que, a riesgo de parecer prejuicioso, te recomiendo que aprendas todo lo que puedas de antemano, y sólo vayas a tu banco cuando ya sepas la respuesta correcta. Los "tipos de cuenta" en sí mismos sólo implican unas cuantas páginas de papeleo para abrir, y los bancos a menudo lo hacen gratis. Los bancos compensan sus comisiones ofreciendo tipos de inversión que les reportan gastos de gestión una vez creadas las cuentas. Asegúrese de separar las inversiones (acciones frente a bonos, etc.) de la inversión vehículos .
Canadá tiene "cuentas de ahorro libres de impuestos En este caso, puede aportar una cantidad de dinero cada año e invertir en lo que quiera, desde bonos hasta acciones o fondos de inversión. Cualquier Los ingresos que obtenga en esta cuenta están totalmente exentos de impuestos. Puedes retirar estas inversiones cuando quieras, pero no puedes volver a aportar hasta el 1 de enero del año siguiente. es decir: inviertes $5k today in stocks held in a TFSA, and they grow to $ 6k. Usted retira $6k in July. No tax is involved. On January 1st next year, you can re-contribute a new $ 6K, y también cualquier cantidad adicional que se añada a su límite total anualmente.
Las TFSA son buenas para las inversiones líquidas a corto plazo. Si no sabe con seguridad cuándo va a necesitar el dinero, ponerlo en una TFSA le ahorra algunos impuestos, pero no le compromete a ningún plan de acción específico.
Planes registrados de ahorro para la jubilación le permiten contribuir con dinero basado en sus ingresos laborales acumulados durante su vida en Canadá. Las aportaciones se deducen de su renta imponible en el año en que las realiza. Cuando retira dinero de su RRSP, la cantidad que retira se añade como ingreso adicional en ese año. $5k today in stocks held in an RRSP, and get a $ 5k de deducción de su renta imponible este año. Las inversiones crecen hasta $6k. You withdraw $ 6k el próximo año. Sus ingresos imponibles aumentan en 6.000 $ [tenga en cuenta que si las inversiones se mantuvieran "normalmente" {fuera de un RRSP}, tendría una ganancia imponible de sólo el 50% de la ganancia total; pero al retirar la cantidad de su RRSP, la ganancia es imponible en un 100%]. El 1 de enero del año siguiente, NO PUEDE volver a aportar esta cantidad. Una vez retirado, no se puede volver a aportar [salvo en los casos siguientes].
Los RRSP son buenos para invertir a largo plazo para la jubilación. Hay varios factores en juego: (1) se obtiene una deducción fiscal inmediata, lo que aumenta el volumen original de la inversión al aplazar los impuestos hasta la fecha de retirada; (2) las inversiones se acumulan libres de impuestos [sólo se pagan impuestos al final, cuando se retiran, y no anualmente, sobre las ganancias]; y (3) muchas personas prevén que tendrán un tipo impositivo más bajo cuando se jubilen, que el actual.
Algunas advertencias sobre los RRSP: (1) Tienen menos liquidez que las TFSA; no se puede meter, sacar y volver a meter dinero. En general, cuando lo sacas, está fuera, y por lo tanto es inútil a menos que lo dejes dentro durante mucho tiempo; (2) Los ingresos se recaracterizan para ser totalmente imponibles [sin créditos fiscales por dividendos, sin tipo impositivo reducido por ganancias de capital]; y (3) No hay garantía de que tu tipo impositivo en la jubilación sea menor que el actual. Si sólo contribuye cuando su tipo impositivo está en el tramo superior, entonces es una buena apuesta, pero incluso así, dentro de 30 años, los tipos impositivos podrían aumentar un 20% [¿quién sabe?], lo que significa que podría acabar pagando más impuestos al final, de lo que ahorró a corto plazo.
Retiradas del Plan de compra de vivienda RRSP Mi consejo favorito para los jóvenes canadienses es el siguiente: si contribuyes a un RRSP al menos 3 meses antes de realizar el pago inicial de tu primera vivienda, puedes retirar hasta 25.000 dólares de tu RRSP ¡sin pagar impuestos! para el pago inicial. Luego, durante los siguientes ~10 años, hay que volver a aportar dinero volver a su RRSP, y en última instancia será gravado cuando finalmente retire el dinero en la jubilación. Esto significa que la aportación de hasta 25k a un RRSP puede multiplicar tus ahorros disponibles para un pago inicial, por la cantidad de tu tasa de impuestos. Así, si gana unos 60.000 euros, se ahorrará un 35 % de los 25.000 euros depositados, convirtiendo el pago inicial en 33.750 euros. El acceso inmediato a los ahorros fiscales y el acceso al efectivo para el pago inicial hacen que el Plan de compra de vivienda sea una forma sólida de sacar el máximo partido a tu RRSP, siempre que uno de tus objetivos a corto plazo sea tener una vivienda propia.
Planes de pensiones registrados son incluso menos líquidos que los RRSP. Desde el punto de vista fiscal, funcionan básicamente igual: se obtiene una deducción en el año en que se hace la aportación y se tributa cuando se retira. La gran diferencia es que existen normas sobre el momento en que se puede retirar: sólo en la jubilación [salvo circunstancias específicas]. Normalmente, el programa de aportaciones de su empresa (si tiene uno) estará dentro de un plan de pensiones.
Tenga en cuenta que los RPP y los RRSP reducen los impuestos de sus nóminas de trabajo inmediatamente, si contribuye a través de un programa de trabajo. Esto significa que usted obtiene el ahorro fiscal durante el año, en lugar de hacerlo de una sola vez un año después, el 30 de abril.
*Nótese que he intentado en todo momento mantener mis consejos al día con la legislación fiscal aplicable, pero no garantizo su exactitud. Investigue estas cosas usted mismo porque puede que haya omitido algo relevante para su situación, puede que simplemente esté equivocado y la legislación fiscal puede haber cambiado desde que escribí esto hasta que usted lo leyó.