El lugar más inteligente para colocar la devolución de impuestos

Question

Antecedentes:

Me gradué de la universidad hace 9 meses con aproximadamente $30k USD in student loan debt, with interest rates from 3.1% to 6.5%, minimum payments are$ 300 euros al mes. Los saldos de los préstamos son de $2500 to$ 6500. Tengo un préstamo de coche que tiene $8700 left on it, minimum payments are$ 200/mes (he estado pagando $500/month), interest rate is 3.5%, I have to have full coverage insurance due to the loan which is$ 120 euros al mes. Ahora mismo tengo 3.000 dólares en mi cuenta de ahorros, que no generan prácticamente ningún interés, pero estoy ahorrando para una casa.

Trabajo como ingeniero de software ganando $67k USD al año.

Mi declaración de impuestos de este año fue de 3000 dólares. Con esto, puedo A) Pagar uno de mis préstamos estudiantiles al 6,5% de interés (hay dos, ambos de 2500 dólares), B) Ponerlo todo para el préstamo de mi coche, C) Ponerlo en ahorros para el pago inicial de una casa.

• Con A), pago el 10% de mi deuda de préstamos estudiantiles de un solo golpe, reduciendo mi coste total.

• Con B), mi préstamo para el coche baja a $5700, getting closer to paying that off, at which point I can reduce my insurance coverage and have ~$ 400 euros menos al mes de facturas.

• Con la C), me pone más cerca de tener una casa en propiedad en lugar de alquilarla, que es un gran objetivo para mí, pero no quiero lanzarme a ello antes de estar financieramente preparado.

Mi pregunta, financieramente es cualquiera de estas opciones mejor que los demás? Me gustaría meterme en una casa lo antes posible ya que francamente estoy cansado de lidiar con alquileres y terratenientes, y de tirar mi dinero cada mes. Pero sé que también será más fácil con menos deudas.

Answer 1

Enhorabuena por tu graduación y tu salario. Te encuentras en un gran campo profesional (lo sé por experiencia). Como antecedente, me sentiría bastante seguro de tu salario, ya que la demanda de SE es bastante alta en este momento. Durante mi carrera hubo momentos en los que la demanda era bastante o muy baja. De alguna manera sobreviví a 2001 y 2002, pero 2003 fue un año bastante duro para mí.

Esto es lo que yo haría en su lugar.

• El seguro de tu coche es un coste de la actividad, incluso si pudieras pagar tu coche, probablemente querrías mantenerlo dado el coste de sustitución de un coche y el coste relativamente bajo. Por lo tanto, no es pertinente en esta conversación.
• Seguiría viviendo como un estudiante hasta que mi deuda estuviera saldada. Esto significaría un alquiler barato o compañeros de piso. También me olvidaría de comprar una casa (por ahora).
• Reduciría mis retenciones para tener más dinero cada mes. Eres lo suficientemente inteligente como para hacer los cálculos con una calculadora de nóminas online. Apunta al reembolso cero.

Pagar primero los préstamos más pequeños te da un gran "viento en las velas" y te anima a seguir adelante. Me gusta mucho este enfoque, a pesar de no ser el más eficiente desde el punto de vista matemático.

Reduciría el pago del préstamo del coche a 200 dólares al mes y lo pondría como el último a pagar.

Con el reembolso de impuestos, y cualquier dinero sobrante, pago los préstamos estudiantiles de menor a mayor. También consideraría la posibilidad de reducir tus ahorros a algo alrededor del rango de 1K->2k, y usar eso para pagar la deuda.

Si usas tu devolución de impuestos, y algunos de los ahorros te quedarían como 34K para pagar. ¿Podrías hacerlo en unos 14 meses? Creo que podrías dependiendo de tus otros gastos. No más de 18 meses, y si realmente trabajas duro y consigues algún trabajo extra, tal vez un año.

Eso es lo que yo haría.

Answer 2

Bienvenido a Money.SE. Tu pregunta es similar a la de muchos otros. El "¿Cómo pago mi deuda?" y "¿Cómo invierto el dinero extra?" es un poco continuo ya que no hay consenso de que uno debe pagar hasta el último centavo de la deuda antes de invertir.

Simplifícalo para mí: el orden correcto de inversión ofrece una buena visión de esto. Verás, la respuesta de Pete a tu pregunta está perfectamente bien, pero, dado que no mencionas, por ejemplo, un 401(k) igualado, sugeriría que cualquier respuesta a una pregunta como la tuya debería primero dar un paso atrás y evaluar el panorama general. Un 401(k) igualado dólar por dólar es mejor que pagar incluso una tarjeta de crédito al 18%.

Sin salir por la tangente, sin pensar en invertir, ahorrar para cualquier otra cosa, etc., mi respuesta es sencilla, alinear la deuda, del tipo de interés más alto al más bajo. Ten en cuenta que el tipo de interés después de impuestos, es decir, un préstamo estudiantil del 6% que puedes deducir, es un 4,5% efectivo si estás en el tramo del 25%.