Opciones de inversión seguras para una pareja joven y bien compensada

Question

Definitivamente estoy atrasado en el aprendizaje de estas cosas y he pasado por las principales preguntas de este sitio como

1. Tengo 23 años y me han dado 50 mil dólares. ¿Qué debo hacer?
2. Simplifícalo para mí: el orden correcto de inversión
3. ¿Cuál es la mejor manera de empezar a invertir para un joven que acaba de empezar su carrera?

Estos fueron muy útiles y los he hecho. Tengo 30 años, gano unos 150.000 dólares al año, mi contribución al plan 401k se ajusta a la generosa aportación de mi empresa y el sitio web dice que estoy en camino de jubilarme con más del 80% de mi salario. Tengo unos grandes ahorros con los que necesito encontrar algo que hacer , y no tengo ninguna deuda más allá de una hipoteca barata que estoy pagando de más y que se pagará antes de los 40 años. Ahora el "problema" (estoy muy agradecido de estar en esta posición):

Mi esposa está en la escuela de posgrado (sin préstamos, afortunadamente) y está a punto de graduarse. Su empleo nos pondrá definitivamente por encima del límite de contribución para una IRA que elimina el consejo de inversión más común que he visto. Nuestro La renta familiar prevista es de 220.000 dólares o más en los próximos dos años. Basándome en los consejos generales que he visto aquí, Investopedia y de los amigos, mis mejores opciones son

1. Canalizar un montón de dinero más en el 401k, incluso si supera el límite libre de impuestos. ¿Es una idea tonta? Mi 401k tiene un rendimiento del 20% en los últimos tres años, así que quiero poner un montón de dinero allí y tocar las perillas de riesgo.
2. Hacer mis propias operaciones bursátiles. No lo haré porque no tengo interés ni tolerancia al riesgo.
3. Compre en un fondo indexado. Tendría que investigar más sobre esto.
4. Pagar la casa incluso antes, pero esto es sólo una solución temporal. Busco algo que pueda hacer a largo plazo.
5. Contrata a un asesor financiero o similar y deja que lo haga.
6. Conseguir una segunda hipoteca y volcar todo en Dogecoin . Duh.

¿Te llama la atención alguna de ellas o hay otras cosas/caves que debería tener en cuenta? Busco consejos generales, enlaces o material de lectura. Sinceramente este tema me parece super aburrido, así que si tengo que leer un libro lo haré, pero prefiero no hacerlo.

Answer 1

Basándome en los consejos generales que he visto aquí, en investopedia, y de amigos, mis mejores opciones son

1. Canalizar un montón de dinero más en el 401k, incluso si supera el límite libre de impuestos. ¿Es una idea tonta? Mi 401k tiene un rendimiento del 20% en los últimos 3 años, así que quiero poner un montón de allí y girar el perillas de riesgo

Basado en la línea "mi contribución al 401k está ajustada a la muy generosa aportación de mi empresa y la página web dice que estoy en camino de jubilarme con más del 80% de mi salario"

Eso suena muy bien, pero si eso todavía significa que usted tiene espacio para poner dinero adicional en el 401 (k). No está claro si usted está haciendo tradicional o Roth 401 (k).

Su salario de 150.000 dólares afecta a su capacidad de tener contribuciones deducibles al 401()k, a menos que se le haya dicho que se le considera un empleado altamente compensado.

2. Hacer mis propias operaciones bursátiles. No lo haré porque no tengo interés ni tolerancia al riesgo.

Sin comentarios

3. Comprar en un fondo indexado. Tendría que investigar más sobre esto.

Esta afirmación me confunde. El dinero de tu 401(k) o IRA podría ser ya un fondo indexado. También lo podría ser el dinero que tienes invertido en un plan 529, o una HSA. Así podría una cuenta de inversión imponible.

4. Pagar la casa incluso antes, pero esto es sólo una solución temporal. Busco algo que pueda hacer a largo plazo

Algunas personas consideran que pagar la casa antes de tiempo es el objetivo número 1. Otros querrán mantener una hipoteca hasta la jubilación.

5. Contrata a un asesor financiero o similar y deja que lo haga.

Si lo haces, asegúrate de conseguir un planificador con una tarifa plana, y no uno en el que ganen dinero de las comisiones por las inversiones que quieren que compres.

6. Conseguir una segunda hipoteca y volcar todo en Dogecoin. Duh.

Sin comentarios

Cosas que sugeriría.

1. Si no ha alcanzado el máximo anual de su contribución al plan 401(K), aumente su nivel de contribución para llegar al máximo cada año.

2. si su empresa lo ofrece, un plan de seguro médico con franquicia elevada y una cuenta de ahorro para la salud. La aportación máxima que puede hacer en un plan familiar en 2021 es de 7.200 dólares. En las próximas semanas se anunciará el límite para 2022. Estos planes suelen ofrecer la posibilidad de ahorrar los fondos en un fondo de inversión.

3. Sé que has dicho 220.000 dólares al año en los próximos dos años. Pero si todavía puedes estar por debajo de los límites en 2021 tienes hasta el 15 de abril de 2022 para hacer una contribución de 2021.

4. No está claro qué tipo de trabajo tendrá tu cónyuge, así que dentro de unos años también podrías ahorrar dinero a través de su 401(k).

5. Tampoco está claro si su cónyuge está contribuyendo a una IRA. Es posible que puedan hacerlo.

6. Puerta trasera Roth. En otras respuestas se ha hablado de esta opción.

Si bien es cierto que está en buena forma para pagar la hipoteca antes de tiempo y tener suficiente dinero para jubilarse, el hecho es que pequeños cambios ahora pueden tener un gran impacto en el futuro debido a la cantidad de años involucrados.

Si tienes hijos, los costes añadidos podrían dificultar el ahorro y la inversión agresiva en el futuro. También es posible que necesites un plan 529 y que puedas abrir uno cuando llegue el primer hijo.

Answer 2

Parece que estás en una situación maravillosa, casi parece demasiado bueno para ser verdad.

Si ya tienes una situación económica holgada, no tienes grandes gastos para los que ahorrar (ya tienes una casa, que suele ser el mayor obstáculo), y te faltan décadas para jubilarte, puedes permitirte invertir este dinero extra de forma agresiva. Entiendo que estás empezando, por lo que quieres ir con pies de plomo, pero te sugiero que consideres lanzarte de cabeza.

Si no has llegado al máximo de tus aportaciones al 401k (sólo estás aportando lo suficiente para obtener la totalidad de la aportación del empleador), creo que deberías aumentar tu porcentaje. Si actualmente lo estás invirtiendo en un fondo conservador (por ejemplo, el índice S&P 500), considera la posibilidad de poner parte de la aportación adicional en un fondo de crecimiento a largo plazo (si todavía quieres seguir un índice, prueba con el Russell 2000). De vez en cuando sufrirá algún bajón importante, pero lo compensará a largo plazo; como tiene más de 4 décadas antes de la jubilación, es casi seguro que saldrá ganando.

Lo importante es no asustarse cuando hay una gran caída. El tiempo está de tu lado.

Empecé a invertir a mediados de los años 80, cuando tenía más o menos tu edad; estaba en una situación financiera razonable, pero no tan buena como tú. Todavía alquilaba un apartamento y ganaba un sueldo decente para alguien que había salido de la universidad hace unos años (creo que serían unos 80-90 mil dólares en la actualidad), pero mis padres habían pagado la mayor parte de mis gastos escolares, así que tenía pocas deudas. Los 401k's eran todavía bastante nuevos y mi empleador aún no había implementado uno, así que invertía por mi cuenta. Cogí el ranking anual de fondos de inversión de Kiplinger, e invertí en los 2 o 3 primeros en un par de categorías diferentes. La mayor parte estaba en Fidelity Magellan, posiblemente el fondo de inversión más exitoso del sector durante los años 80 y 90. Aunque "los resultados pasados no garantizan el crecimiento futuro", no suele haber mucho más que la historia, así que es mejor elegir uno con un buen historial.

Así que, si no quieres hacer una investigación exhaustiva, te sugiero que busques un sitio web de clasificación de fondos de inversión y elijas un fondo con la mejor rentabilidad a 5 o 10 años. Tal vez dividir su inversión entre ese fondo y un fondo índice S&P 500 más seguro.

Answer 3

Tu pregunta utiliza el término "seguro" y dice que actualmente estás poniendo todo tu dinero en un 401(k). No dices a qué seguridad te refieres con esto, y no dices en qué está el dinero del 401(k). Contrasta el 401(k) con un fondo indexado como si el fondo indexado fuera otra opción. En realidad, un fondo indexado es algo común para tener tu 401(k).

Eres joven y ganas mucho dinero, así que la mayoría de la gente en tu lugar sería muy tolerante al riesgo e invertiría principalmente en acciones. Puede que eso sea lo que ya estés haciendo, si es en lo que está tu 401(k). Si trabajas otros 30 años, entonces no te importa tanto si el mercado sube o baja de aquí a entonces. Las acciones han tenido históricamente los mayores rendimientos medios a lo largo del tiempo. Así que, como no sabes mucho de estas cosas y expresas tu deseo de no perder mucho tiempo en ello, lo más sencillo sería empezar a meter ese dinero en un fondo indexado.

Utilizar parte de sus ingresos para pagar su hipoteca más rápidamente, como ha estado haciendo, tiene el efecto de reducir su riesgo (porque le deja menos dinero para poner en acciones). Sin embargo, la deducción fiscal de la hipoteca de la vivienda en EE.UU. es un fuerte incentivo no para pagar su hipoteca.

Si poner todo su dinero en acciones le parece demasiado arriesgado, ponga una parte en inversiones de menor riesgo.