La cuestión es que soy un poco hereje en lo que respecta a las finanzas personales. Sin embargo, lo que voy a decir es que la opción 1 y la opción 3 no son horribles, aunque creo que te decepcionarás si haces esto. El problema es que en los últimos 10 años el mercado ha aplastado absolutamente todas las expectativas que he tenido. Hay muchas razones para pensar que en términos reales (es decir, ajustados a la inflación), el mercado probablemente tendrá rendimientos bajos o incluso negativos en los próximos 10 años.
No estoy diciendo que trate de cronometrar el mercado. Quiero que eso quede claro. Pero hay mucho riesgo en el mercado en este momento, más de lo habitual de todos modos.
Le aconsejo que no contrate a un asesor financiero. Los honorarios no son lo mío, y lo único que haría un asesor es cobrarte dinero por hacer lo que podrías haber hecho por tu cuenta si tuvieras suficiente tiempo y energía.
¿Qué haría yo en tu lugar?
La cuestión de los planes de pensiones
Yo elegiría un fondo indexado, ya sea en tu 401k o en una cuenta imponible no importará mucho porque no vas a entrar y salir, por lo que no provocarás ningún impuesto. Además, sospecharía que tu 401k tiene un montón de comisiones ocultas que engullirían tus inversiones más o menos al mismo ritmo que el Tío Sam lo haría fuera de tu 401k. Para mí, sin profundizar en su plan 401k particular, vamos a suponer que será un lavado entre los beneficios y los costos de cualquier manera.
Dependiendo de la gravedad de las comisiones de tu 401k (no sólo las comisiones de los fondos de inversión, sino también las comisiones ocultas que pagas a la empresa que gestiona tu 401k), invertir en una cuenta sujeta a impuestos podría ser mejor que el 401k. Porque no estarás pagando esas comisiones a lo largo de todo el proceso, y luego tendrás que tributar todo como renta ordinaria cuando te jubiles. Como dije, soy un poco hereje.
La única razón para poner dinero en su 401k tradicional, al menos en mi opinión, es para recoger el partido de su empresa. De nuevo, estoy asumiendo que el no pagar impuestos se cancelará más o menos con las comisiones ocultas. Los Roth 401k son un poco diferentes, pero sí, esa es una historia para otro día. Considérelos fuera del alcance por ahora, porque hay muchas cosas que tendría que investigar para saber si es un buen lugar para meter su dinero. Las IRAs están bien, pero no se puede poner mucho en ellas, así que las ignoro por ahora. Investiga sobre ellas si lo deseas.
La cuestión de la casa
Paga tu casa. Paga tu casa. Por favor, pague su casa. Este es el trato, tu casa te proporciona un ingreso virtual, es decir, el alquiler que no tienes que pagar a otra persona. El único problema es que, normalmente, la gente tiene que pagar una cuota hipotecaria. Si pudieras comprar la casa de enfrente y alquilarla por un 5 o 6% anual por el precio de compra, eso es lo que tu casa te está "rindiendo" como inversión. Añada otro 2 o 3% por los intereses que está pagando, y tendrá una inversión que, al pagarla, le va a reportar un 7 o 9% anual garantizado.
Realmente no veo ningún otro lugar en el que se pueda obtener una rentabilidad garantizada del 7% anual sobre el dinero. Sé que algunas personas podrían discutir con mi matemática en este caso, especialmente porque ya es dueño de su casa, pero realmente, es sólo un cálculo de vuelta del sobre, no odian demasiado en mi número de 7%. Definitivamente obtienes el 2 a 3% de la tasa de interés, sin riesgo. Incluyo el alquiler fantasma debido a los ingresos que no tiene que ganar, y pagar impuestos sobre la renta, etc para permanecer en su casa, pero estaría dispuesto a negociar que con un crítico, pero no estoy interesado en hacerlo aquí. De todas formas, luego encima puedes tener cualquier revalorización de tu casa. Simplemente vete a pagar tu casa, serás mucho más rico de lo que serías incluso haciendo el ridículo y continuando con los préstamos y demás. Si puedes hacerlo, deberías hacerlo. Fin de la historia.
La seguridad que debe comprar
Como no tienes interés en investigar y averiguar qué comprar, sólo tienes una misión. No cometer ningún error crítico. Por lo tanto, debe diversificar al máximo. Así evitará cometer errores sistemáticos. Yo sugeriría un fondo indexado. Sin embargo, yo iría más allá de un fondo de índice S&P 500, me decantaría por algo como un fondo de índice Russel 2000. La diferencia es que el primero te invierte en 500 empresas mientras que el segundo te invertirá en 2000 empresas. Una vez más, la diversificación es tu amiga, hazlo todo lo que puedas. Eso diversificará en el espacio de los diferentes valores.
Ahora bien, he mencionado que probablemente se sentirá decepcionado si invierte sus ahorros en el mercado ahora mismo. Esto se debe a que eso sería concentrarse implícitamente o hacer una gran apuesta en un momento dado. Al igual que hay que diversificar entre un montón de valores diferentes, hay que diversificar invirtiendo en muchos momentos diferentes. Yo fijaría un porcentaje de tus ahorros restantes que invertirás cada mes. Por ejemplo, del 1 al 5% del saldo de tus ahorros cada mes. Elija ese porcentaje y manténgalo, cada mes, reduzca entre el 1 y el 5% del saldo restante y métalo en el mercado.
Entonces, cualquier dinero extra que ahorres, simplemente échalo encima de tu pila de dinero para invertirlo. Esto le hará sentirse mucho más cómodo, porque al añadir a su pila de efectivo e invertir un porcentaje del saldo, siempre tendrá una pila de efectivo y estará comprando su fondo índice cada mes. En los buenos tiempos, su dinero comprará menos acciones, y en los malos tiempos su dinero comprará más acciones.
Con el tiempo, las cosas se equilibrarán y se obtendrá la media del mercado a largo plazo del 8 al 10% anual. Además, tendrás un montón de dinero en efectivo que te dará un gran consuelo cuando el mercado se desplome.
Último consejo No te dejes embaucar por lo que está de moda. Criptodivisas, no, compra fondos indexados. Seminario de bienes raíces, no, usted compra fondos de índice. Alguien intenta venderte un seguro de vida con valor en efectivo, no, compra fondos indexados. ¿Qué hay de las rentas vitalicias? No, tu estrategia es comprar fondos indexados.
No importa lo que sea, mantén el rumbo. Invertir debería ser francamente aburrido. Si le parece que está viendo cómo se seca la pintura, probablemente lo esté haciendo bien.
