Usando un Préstamo para Invertir - Pagando las Cuotas Mensuales con los Ingresos Mensuales

Question

Me gustaría preguntar sobre un método de pago diferente a esta pregunta. Utilizo la respuesta de primera categoría de THEAO allí.

¿Cuánto beneficio o tasa de rendimiento se requiere de un instrumento financiero, como acciones, para recuperar el préstamo tomado para esto? Usaré números específicos para simplificar–

Suponga que un banco otorga – Préstamo = 8,000 USD, Meses = 24, Tasa de interés mensual = 0.27%,
Entonces el monto total de interés del préstamo = 0.27%($8000)(24) = $518.4

El préstamo debe ser pagado en cuotas mensuales, por lo que Excel's PMT(.027, 24, -8000, 0) = $344.70.

Ingreso mensual (digamos del salario del trabajo) = I. Así que I > $344.70.

Tasa impositiva = T. Por supuesto, 0 T < 1. Entonces (1 – T)(Monto de recuperación) = Ganancia de capital después de impuestos.

Pagaré las cuotas mensuales solo con mi ingreso mensual por empleo I. Mantendré las acciones compradas en el primer mes durante los 24 meses. Así que solo una comisión por la venta – digamos $30.

Entonces (1 – T)(Monto de recuperación) = = 518.4 + 30 USD. Redondearé a 550.
Por lo tanto, el Monto de recuperación (Llamar a esto B) = 550/(1 – T). Así que recuperaré este préstamo –- si y solo si – hago 550/(1 – T) durante 24 meses (por lo que la tasa de rendimiento es B / (10000 + B)).

¿Hay algo incorrecto aquí? ¿Esto se siente demasiado simple? ¿Hay mejores maneras de pensar en todo esto?
Además, ¿cuál es la mejor estrategia al usar un préstamo para invertir en una inversión financiera?

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EDICIÓN después de la respuesta de THEAO – Supondré que el ingreso mensual proviene del empleo.

Avíseme si este pensamiento está equivocado. Me estoy enfocando en recuperar el costo total de este préstamo. ¿Es correcto que el costo total de este préstamo sea solo el monto total de interés del préstamo de acciones durante 24 meses ($518.4) ? Pensé que el principal del préstamo ($10,000 USD) se devolvería. Por lo tanto, no es parte del costo de este préstamo. Por lo tanto, no espero que las acciones me hagan/ganen el principal del préstamo.

Entonces, en su respuesta, no espero un ingreso de $344.70 de las acciones cada mes. Solo esperaría un ingreso de inversión – al final de los 24 meses – el (esperado) beneficio que es al menos el costo total del préstamo.

¿Esto cambia algo?

También pensé en usar mi salario mensual para seguir comprando acciones cada mes. Pero luego, si el precio de las acciones sube durante los 24 meses, habría menos ganancia. A medida que el precio sube, compraría menos acciones cada mes. Pero con el préstamo, puedo comprar muchas más acciones en el primer mes. ¿No necesito simplemente recuperar el costo total del préstamo durante los 24 meses?

Answer 1

¿La mejor estrategia? Saltar el préstamo.

Encuentra una manera de invertir una cantidad inicial baja a través de una cuenta de jubilación (como un 401K o IRA en los Estados Unidos) o una cuenta no jubilatoria. Utiliza este dinero para comprar acciones individuales o fondos.

Cada mes pon dinero de tus ingresos regulares en esta cuenta de inversión. Luego compra más acciones o vende si las condiciones cambian basadas en lo que está haciendo el mercado, no para cumplir con un pago de préstamo.

Esto te ayuda porque si el precio fluctúa, comprarás más acciones si el precio está bajo; y comprarás menos acciones cuando el precio esté alto. También te permite dejar de preocuparte por cómo pagar el préstamo. También significa que no tendrás que sacar más dinero de tus ahorros para hacer los pagos finales del préstamo si no gana tanto dinero como planeas.

Con respecto a tu matemática. Esta es una mejor comprensión del flujo de dinero que la pregunta anterior.

Answer 2

Espero estar entendiendo mal tu plan... ¿quieres invertir de una manera que te genere MUCHO DINERO para poder pagar todas las cuotas del préstamo con las ganancias de la inversión? Como la respuesta que di en la pregunta anterior, y como el comentario de littleadv/las respuestas de mhoran... no hagas esto. No traerá nada bueno.

Esta estrategia requiere rendimientos más altos, pero no necesariamente te dará un mejor retorno.

Pero como volviste a hacer la pregunta, déjame especificar lo que te falta... pienso que aprender es algo bueno. Se reduce a dos problemas muy significativos que no has abordado:

(1) ¿De dónde proviene tu "ingreso" mensual?

(2) Realidad vs. Ensoñaciones--¿qué tan grandes tienen que ser las ganancias y existe eso en el mundo real de una manera en la que puedas capturarlo?

En resumen, si mi respuesta a la última pregunta mostró que es una locura invertir y pagar con tu capital e ingresos... ya que estás intentando mantener tu capital y solo pagar con las ganancias mensuales, esta requerirá incluso más ganancias, y así más irreales.

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El modelo que estás indicando:

DETALLES DEL PRÉSTAMO:     Mes 1             Mes 2           Mes 3
Saldo Inicial            $10,000            $9,598          $9,194
Pago                     432.47             432.47           432.47
Interés Debidio          $30                $28.79          $27.582
Capital Pagado           402.47             403.67          404.88
Saldo de Préstamo Final  9,598              9,194           8,789
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INVERSIONES:
Capital Invertido        $10,000            $10,000         $10,000
"Ingreso" (>Pago)         432.47
Rendimiento PreImpuestos Asumido 4.323%  <---- ESOS SON RETORNOS MENSUALES = Requiere 12 x 4.232% = 51.9% Anualmente
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(Estoy ignorando los impuestos porque simplemente aumentan las ganancias requeridas en un 25%... a 64.875% al año)

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Si eso es lo que quieres decir con este modelo (que creo que sí), entonces aquí están mis dos preguntas clave nuevamente:

¿Cómo obtienes tu ingreso mensual? Las inversiones financieras (como acciones o bonos) tendrán dos componentes de valor. Un componente de valor es el flujo de pagos, como un dividendo mensual de acciones que pagan eso, o el pago de intereses de un bono. El otro es la capacidad de revender un valor a otro inversor, recuperando tu capital.

Entonces... o tienes que encontrar bonos/acciones que paguen más del 52% de rendimiento libre de impuestos cada año, y pagar este préstamo con los pagos. (O rendimientos más altos para cubrir impuestos, pero este tipo de inversiones no existen para ti).

O puedes intentar invertir en algo, rezar para que suba un 4.323% al mes y así poder venderlo, pagar tu cuota de préstamo con las ganancias, y usar el capital para comprar tu próxima inversión... que subirá un 4.323% al mes, para luego venderla de nuevo.

Los expertos que analizan este tipo de especulaciones van mucho más a fondo de lo que tú eres capaz. Construyen modelos que incorporan probabilidades de tasas de retorno basadas en datos históricos. Tienen mejor información, y se han especializado en calcular todo esto. Incluso tienen acceso a mejores oportunidades de inversión (como Twitter pre-IPO o notas privadas). Simplemente no encontrarás las oportunidades para lograr esto, mes a mes, por 24 meses. (De nuevo, no las encontrarás. No existen para ti como inversor en valores)

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Realidad vs. Ensoñaciones Entonces... claramente espero que a estas alturas te haya convencido de que serían los rendimientos requeridos. Simplemente no están disponibles para ti. Incluso si lo estuvieran, todavía te encontrarías con obstáculos para convertir los rendimientos 'teóricos' en dinero físico con el que puedas pagar los préstamos, y luego continuar ese crecimiento.

Y aunque aprecio la idea de que '¡si solo pudiera hacer los pagos cada mes, tendría $10,000 después de 24 meses!' te garantizo que estarías mejor encontrando otra manera de apuntar a esa misma inversión.

En la línea de lo que dijo mhoran, si apuntas a una cuenta básica de 401K u otro tipo de inversión similar y la orientas hacia el S&P500, podrías ver rendimientos que van desde -25% a +25% en los próximos 24 meses... pero si las cosas se comportan como suelen promediar para el S&P500, es más bien ~7% anualmente. Echa un vistazo a una "calculadora de objetivos de ahorro" como esta de Bankrate.com e introduce los números... si puedes ahorrar alrededor de $390 al mes llegarás a $10,000 en 24 meses. No es tan divertido como lo otro, pero puedes esperar lograrlo efectivamente.

No encontrarás retornos >50% consistentes en tu dinero anualmente.

Answer 3

Aquí están mis cifras de reanálisis. Sin contar impuestos sobre ganancias de capital, calculo que necesitas ganar un 1.875% anual o un 0.155% mensual en tu inversión de $8,000 para recuperar el préstamo. Es interesante que el rendimiento que necesitas obtener para recuperar sea menor que los intereses que estás pagando, incluso con comisión. Esto sucede porque la inversión está ganando un rendimiento sobre una cantidad creciente mientras que el préstamo está acumulando intereses sobre una cantidad decreciente.

Ref. r, rentabilidad logarítmica

Answer 4

Creo que estamos mezclando las cosas. Si invierte usando un préstamo y está pagando el préstamo de su bolsillo y dejando el préstamo en la inversión, entonces no hay forma de que esté ganando más dinero. Si hubiera invertido directamente el mismo dinero en el mercado en lugar de en cuotas mensuales, habría terminado ganando más.

Tomar un préstamo de 100,000, tasa de interés anual del 5.00%. El total de intereses pagados en 2 años asciende a 5291

La tasa de interés que sus inversiones necesitan ganar es del 2.58%. Suena demasiado bueno para ser verdad. Pero sí, cuando lo ves desde otro punto de vista, es correcto.

Ahora, si realmente puedes ganar un 2.58% de tus inversiones, mira lo que sucedería si invirtieras directamente la cuota mensual y no tomaras el préstamo. Terminarías ganando 7937