¿Es racional contratar un seguro si tengo la misma cantidad en una cuenta de ahorro?

Question

Me planteé contratar un seguro de hogar-contento. El valor total del contenido es bastante pequeño, digamos X. Mientras tanto, tengo X en una cuenta de ahorros, que puedo retirar en cualquier momento. No estoy seguro de si es racional contratar ese seguro. Mi razonamiento es el siguiente.

Supongamos que el precio del seguro es Y al año. Como la aseguradora quiere obtener beneficios, esto significa que, según sus cálculos, la probabilidad de que el contenido de mi casa se pierda totalmente (por ejemplo, por un incendio o un terremoto) es p, que es menor que Y/X. Esto significa que:

• Si compro un seguro, pago Y al año seguro;
• Si no compro un seguro, pago X una vez cada 1/p años de media, lo que significa X*p de media al año, que es menos que Y.

¿Esta consideración es correcta?

Answer 1

Los seguros tienen que ver con la gestión del riesgo. La pregunta nunca debería ser si puede permitirse pagar, sino si quiere asumir el riesgo. El seguro consiste en pagar para eliminar o reducir las consecuencias de un riesgo.

Tomemos los dos tipos de seguros más obvios, el de vida y el de hogar. Si se tratara de permitirse el lujo, el seguro de vida nunca lo obtendría, porque está muerto y el lujo ya no se aplica. En el caso de los seguros de hogar, los prestamistas son los principales responsables, ya que podrían pagar fácilmente el siniestro (es decir, darlo por perdido), pero no quieren correr ese "riesgo" (entre comillas, porque a escala no es un riesgo, sino una certeza, ya que si se aseguran un millón de viviendas, algunas de ellas serán destruidas por las catástrofes).

¿Cuánto estás dispuesto a pagar para que no lo hará ¿tiene que usar sus ahorros para reemplazar el contenido de su casa? Se trata de un cálculo complicado, ya que depende, por supuesto, de la probabilidad de tener que hacerlo. Si estuviera garantizado al 100%, la cantidad lógica sería el coste del contenido -1. Si estuviera garantizado al 100% que no ocurra, entonces, por supuesto, la cantidad lógica sería cero.

Pero está en algún punto intermedio, así que hay que juzgar tanto el riesgo como las consecuencias para determinar cuánto se está dispuesto a pagar.

El seguro no es una apuesta, es la compra de una garantía limitada en el tiempo. El valor de esa garantía depende de usted.