¿Debemos prepagar nuestros préstamos estudiantiles privados, dado nuestro perfil particular?

Question

Mi pregunta es: ¿Deberíamos mi mujer y yo pagar por adelantado mis préstamos privados para estudiantes a tipo variable, dado nuestro particular perfil financiero? ¿O hay prioridades más importantes que debemos abordar con el dinero extra que tenemos a fin de mes?

Este es el resumen.

Edades: Yo, treinta y tantos; mi mujer, veinte y tantos.

Lugar: Ciudad estadounidense con un alto coste de la vida y precios inmobiliarios muy elevados.

Ingresos brutos totales previstos para 2010: ~$160K

Activos:

• ~50 mil dólares en efectivo en cheques/ahorros
• ~35 mil dólares en efectivo en un fondo de emergencia
• ~120 mil dólares de capital en una casa (compramos en el 2009 después de la caída; los precios son relativamente estables aquí)
• ~22 mil dólares en cuentas 401(k) y Roth IRA
• ~20 mil dólares de valor de reventa de un coche que tenemos en propiedad

Préstamos:

• ~$415K por pagar en una hipoteca de tasa fija a 30 años @ 5.125%
• ~40 mil dólares en préstamos estudiantiles privados de mi MBA; tasa variable, actualmente @2.25%
• ~55.000 dólares en préstamos estudiantiles federales de mi MBA; tasa fija al 2,35%.
• (Cero deuda de consumo)

Ahora que creo que tenemos suficiente dinero ahorrado en una cuenta de emergencia, es hora de pasar a otras prioridades. Puedo sentir realmente el peso de esos préstamos estudiantiles privados, y aunque el tipo de interés de los mismos es bajo ahora Me preocupa que pueda subir pronto. Obviamente estamos camino También estamos atrasados con los ahorros para la jubilación, y nos gustaría ahorrar algo de dinero para un nuevo miembro de la familia en los próximos años...

Sólo que no sé en qué prioridad financiera debo centrarme a continuación. ¿Es inteligente centrarse en acabar con esos préstamos estudiantiles privados? ¡GRACIAS por cualquier idea o consejo que tenga!

Jon C.

Answer 1

Ver mi reciente respuesta a una pregunta similar sobre el prepago de una hipoteca frente a la inversión en IRA .

La cuestión aquí es similar: usted quiere comparar los tipos relativos de la financiación de su cuenta de jubilación frente al pago de su deuda. Si puede invertir a un tipo de interés mejor que el que está pagando por su deuda, con un riesgo similar, entonces debería invertir. De lo contrario, pague su deuda.

La gran diferencia con tu situación es que tienes un préstamo a tipo variable, por lo que existe un riesgo importante de que el tipo suba.

Si yo estuviera en tu lugar, haría lo siguiente:

1. Financiar completamente ambas cuentas Roth IRA (10 mil dólares). No tendrás otra oportunidad de financiarlas de nuevo, y como mencionas, estás un poco atrasado en los ahorros para la jubilación.
2. Asegúrese de que está captando las aportaciones del empleador en su 401k. Es dinero gratis, ¡aprovéchalo!
3. Como sugiere mbhunter, busque si tiene sentido una refinanciación de su hipoteca. Esto podría utilizar un montón de dinero en efectivo. Obviamente, no querrías obtener dinero en efectivo para pagar por adelantado tu préstamo estudiantil, ya que la tasa sería más alta. Si tu hipoteca está en manos de un banco (no ha sido vendida), puedes intentar llamar a tu banco para ver si pueden reescribir tu pagaré. mejor tarifa disponible.
4. Utiliza una parte del efectivo restante para hacer un pago único del préstamo a tipo variable (20-30 mil dólares, lo que te parezca).
5. Establezca un calendario de pagos para liquidar ese préstamo lo antes posible, pero dando prioridad a las cuentas Roth IRA si el calendario se prolonga hasta el próximo año.
6. No pagues por adelantado el préstamo a tipo fijo, especialmente si los tipos suben. Cuando los tipos suban hasta el punto de poder invertir en certificados de depósito que paguen más del 2,35%, sería una tontería hacer un prepago.

Pero así soy yo. Si eres más reacio a las deudas, puede que también decidas prepagar ese préstamo a tipo fijo.

Answer 2

Estás en buena forma mientras tus ingresos se mantengan.

Su única deuda de tipo variable ahora es su préstamo estudiantil privado. Creo que sería prudente pagar eso primero, y ya lo intuyes.

En el peor de los casos, en caso de quiebra, los préstamos estudiantiles generalmente no pueden ser descargados, por lo que no es una salida.

Una vez que ese préstamo desaparezca, aplica lo que estabas pagando a tu otro préstamo estudiantil para acabar con él.

Podrías estudiar la posibilidad de refinanciar tu casa (a otro plazo fijo de 30 años). Si su crédito es excelente, podría reducirse en medio punto. Dada la magnitud de la hipoteca, esto podría suponer varios miles de euros de su bolsillo, así que téngalo en cuenta a la hora de calcular el tiempo potencial de amortización.

Considera la posibilidad de utilizar cualquier "tiempo libre" para poner en marcha un negocio paralelo (estoy asumiendo que ambos tenéis trabajos diarios, pero puede que no sea una suposición correcta). Empiecen con lo que conocen bien. Tú y tu mujer sois expertos en algo y os apasiona algo. Empezad con eso. Utiliza los ingresos extra para pagar tus deudas más rápido, o simplemente reinvierte en el negocio para que puedas compensar los ingresos en tus impuestos.

De nuevo, estás en buena forma. Simplemente haz lo que puedas para proteger y hacer crecer tus flujos de ingresos.

Answer 3

Lo estás haciendo muy bien.

Te sugeriría que intentaras destinar un 5-10% a tu jubilación y el resto a los préstamos estudiantiles. Usted es un poco débil en los ahorros para la jubilación, pero usted tiene $550k casa con el 20% de la equidad que usted compró en la parte inferior del mercado. Eso es una inversión inteligente OMI, y en mi mente compensa un poco por su bajo saldo 401k.

Si yo fuera tú, retiraría los préstamos estudiantiles lo antes posible para reducir el dinero que tienes que desembolsar cada mes. De este modo, tendrías la opción de reducir tu trabajo o el de tu mujer para evitar pagar miles de euros por el cuidado de los niños. En mi opinión, menos deuda == más opciones, y a mí me gustan las opciones.

Answer 4

Según tus números, parece que te quedan 12 años de préstamo estudiantil privado, lo que me parece una molestia. Tienes el dinero para pagarlo, pero puede que no sea la solución óptima.

¡Tienes 85 mil dólares en efectivo! Eso es demasiado.

Así que tus opciones son: -Invertir 40k -Pagar el 2,25% del préstamo -Prepagar la hipoteca 40k

Juega con este enlace: calculadora de hipotecas

Pagar el préstamo estudiantil y aplicar los 315 dólares a la hipoteca mensual reduce su hipoteca en 8 años. También reduce el factor de fastidio del préstamo estudiantil.

El pago anticipado de la hipoteca (una sola vez) la reduce en 6 años. (Pero, lo que más reduce el coste total de la hipoteca a lo largo de su vida)

Pagar por adelantado la hipoteca y volver a amortizarla en treinta años (al mismo tipo de interés) reduce la cuota hipotecaria en $210, which you could apply to the student loan, but you'd need to come up with an extra $ 105 al mes.

Answer 5

Para dar otra opinión, el presentador de radio Clark Howard sugiere acabar con los préstamos estudiantiles privados lo antes posible. La única razón es que la industria en torno a los préstamos estudiantiles privados tiene menos reglas en cuanto a cómo interactúan contigo, e históricamente han sido muy desagradables si tienes que tratar con ellos en malos tiempos financieros.

Como red de seguridad, deshazte de los préstamos estudiantiles privados como objetivo principal mientras tengas el dinero y los tipos sean bajos. No por razones financieras en sí, sino por tranquilidad.

Los otros consejos de esta pregunta son geniales, pero nadie ha mencionado el potencial lado oscuro de privado préstamos estudiantiles.