¿Participar pero no invertir, o invertir pero no participar?

Question

(Esta es una versión simplificada de una pregunta anterior He posteado - quiero tratar de volver a lo básico para poder entender los principios involucrados en mi decisión)

Dadas las dos opciones siguientes:

1. El empleador iguala el 1% del salario bruto en una IRA con fuertes comisiones para la inversión activa y la oportunidad de comprar acciones con una comisión de 50 dólares por cada 10 acciones (pero teniendo tu dinero en el purgatorio de la cuenta de ahorros hasta que puedas hacer una compra lo suficientemente grande como para que el coste de fricción no te mate);

2. No tomar el matching del empleador, sino tomar la misma cantidad de dinero e invertirla en los mismos valores que tendría en el escenario #1, pero esta vez aprovechando las comisiones de corretaje más bajas y haciendo un mejor uso del promedio de costo en dólares, etc.

¿Merece la pena aceptar la equiparación del 1%? ¿Cuáles son los factores decisivos (los impuestos, el hecho de que la aportación sea tan grande que elimine la preocupación de que el dinero se quede en efectivo, o cualquier otra cosa)?

*Las comisiones sólo se cobran cuando se invierte activamente con el corredor de bolsa (por ejemplo, 50 dólares por cada 10 acciones si se compran acciones por cuenta propia, o importantes comisiones de gestión si se opta por los fondos que ofrecen). Si se limita a hacer matching, no le cobran las comisiones, pero obtiene un tipo de interés comparable al de una cuenta corriente de un banco tradicional.

Answer 1

Parece que están igualando tu contribución al IRA dólar por dólar hasta el 1% de tu salario. Piensa en eso como un rendimiento instantáneo del 100% de tu inversión. (Mi 401(k) ha ido bastante bien durante el último año, pero pasarán varios años antes de que mi dinero se duplique.

Así que puedes dejarlo en efectivo durante un año, y luego asumir unas comisiones bastante elevadas, y probablemente seguirás saliendo ganando. (Por supuesto, es difícil decirlo sin conocer todas las comisiones).

Answer 2

Es muy sencillo. Con el 100% de coincidencia, se necesitaría mucho tiempo para que las malas comisiones anularan el beneficio. Más tiempo del que una persona media permanece con una compañía.

Aunque $50/10 shares is crazy, if you wait till you have $ 500, es el 10%. Sigue siendo una locura, pero sigues recibiendo el 90% del partido.

Sin embargo, yo evitaría esto y me limitaría a lo más parecido que tienen a un fondo S&P. Invierte fuera de esta cuenta para ahorrar la cantidad adecuada para financiar tu jubilación. Un 2% en total no es suficiente, obviamente.

Answer 3

No creo que tenga que ser una cosa u otra. Se puede invertir de forma rentable dentro del SIMPLE. (Aunque yo no pondría más que el 1% que se necesita para conseguir el partido).

Veamos algunos escenarios. Se parte de un salario de 50.000 dólares al año, por lo que los números son fáciles. Puedes rellenar tus propios números para ver el resultado, pero los porcentajes serán los mismos.

1. Déjalo en efectivo en el SIMPLE. Usted pone el 1%, su empleador lo iguala con el 1%. El saldo de su cuenta es $1,000 (at the end of the year), plus a small amount of interest. Cost to you is $ 500 de su salario bruto. 100% de retorno de sus contribuciones, ¡sí! Es probable que el rendimiento real sea del 0-1% en el futuro; tendrás suerte si sigues el ritmo de la inflación a largo plazo. A corto plazo no está tan mal.

2. Compre acciones de ETFs indexados en el SIMPLE; supongamos que la comisión es del 10%. Usted aporta el 1%, el empleador iguala el 1%. Sus aportaciones son $500, fees are $ 100, su saldo es de 900 dólares en ETFs. Un 80% de rentabilidad instantánea, y un posible 6-7% de rentabilidad real a largo plazo.

3. Compre fondos en el SIMPLE; suponga que la carga es del 5%, la comisión de gestión es del 1% y puede encontrar algo que se comporte como un fondo indexado (por lo que es teóricamente comparable a lo anterior). 1% de usted, 1% del empleador. Sus contribuciones son $500, load fees are $ 50, su saldo es de 950 dólares. Un 90% de rentabilidad instantánea y un posible 5-6% de rentabilidad real a largo plazo (suponiendo que al 6-7% de rentabilidad real de la renta variable se le reste la comisión de gestión del 1%). (No has enumerado las comisiones, y probablemente sean diferentes para las distintas opciones de fondos, así que rellena tus propios datos y haz las cuentas).

4. Invierta fuera del SIMPLE en los mismos ETFs o fondos indexados equivalentes sin carga; supongamos que puede hacerlo sin comisiones. Usted invierte el mismo 1% de su salario bruto (sin tener en cuenta cualquier diferencia que pueda surgir del pago de la FICA) en una cuenta IRA tradicional autodirigida. Al final del año, el saldo es de 500 dólares.

Así que la decisión de aceptar o no el partido es una obviedad: tómalo .

Decidir si debe mantener efectivo, ETFs o (uno de los dos tipos de) fondos en su SIMPLE es un poco más complicado.

• Si se siente cómodo con los riesgos de la inversión, cree que los mayores rendimientos compensarán las comisiones y espera estar empleado allí durante un periodo de tiempo más largo, entonces puede tener sentido optar por los ETF.
• Las mismas advertencias, también: si puede encontrar un fondo indexado elegible, el punto de partida más alto podría hacer que sea mejor estar en fondos indexados de carga que en ETFs. (A lo largo de un periodo de tiempo suficientemente largo, las mayores comisiones de gestión pueden superar las mayores comisiones de los ETFs, así que depende un poco del tiempo que esperes estar empleado allí). Es más difícil dar consejos sobre los fondos de gestión activa.
• Si cree que va a cambiar de trabajo en el próximo año, más o menos, es posible que las inversiones no tengan tiempo de compensar las cuotas. En este caso, lo más sensato sería dejarlo en efectivo hasta que cambie de trabajo y pueda transferir el SIMPLE a una cuenta autodirigida.
• Si no se adquiere inmediatamente el 100% de la participación del empleador y se piensa que se va a hacer un cambio de trabajo a corto plazo, es posible que no se quiera poner nada en el SIMPLE, ya que no se podrá llevar los fondos de participación y las tasas se comerán su dinero con poco beneficio para usted.
• No tiene que ser todo o nada. Puedes dejar una parte en efectivo e invertir otra.