Cuentas de ahorro para futuros gastos de los hijos

Question

Si quisiera tener un hijo en los próximos 3 a 6 años, ¿qué planes con ventajas fiscales existen (si es que existe alguno) para ayudar a ahorrar para futuros gastos relacionados?

Para ser más específicos, existen numerosos tipos de planes de ahorro que ofrecen aportaciones antes de impuestos, impuestos reducidos sobre el crecimiento o ausencia de impuestos sobre la renta en los desembolsos que están afiliados a eventos específicos y principales de la vida (como los planes 529 para la universidad, o los 401ks/IRAs para la jubilación). Lo que tengo no han podido encontrar son planes que generalmente permiten cubrir los gastos futuros de la crianza de los hijos, entre otros:

1. Visitas al hospital para la atención del embarazo
2. Fórmula, pañales, ropa, otros consumibles
3. Guardería

De estos gastos significativos y relativamente predecibles, sólo el primero tiene algún plan relacionado que yo conozca (específicamente HSAs y FSAs), y no se limita a tener hijos. ¿Existe algún plan específico para futuros padres que ayude a compensar los costes de tener un bebé?

Para ser específico, no estoy preguntando sobre los gastos importantes más adelante en la vida del niño (como esta pregunta ). Pregunto por los principales gastos a los que se enfrentarán los padres durante los primeros años (y los meses previos) de la paternidad.

Answer 1

Si tiene la opción de un plan de salud con deducible alto, podría considerar la posibilidad de utilizar un plan con deducible alto y una cuenta de ahorro para la salud (HSA) en los años anteriores al nacimiento del primer hijo. Puede aportar el máximo a la HSA pero no utilizar el dinero.

Usted puede decidir que en el año en que nazca el niño elija un plan sin deducible alto, pero como el dinero de la HSA no caduca, puede entonces utilizar el dinero de la HSA aunque no tenga actualmente un plan con deducible alto.

Answer 2

No hay ninguna.

De estos gastos significativos y relativamente predecibles

Yo no clasificaría necesariamente el coste de los nacimientos como significativo o predecible.

Dependiendo de tu seguro médico, un parto saludable te costará muy poco de tu bolsillo. Incluso con un seguro deficiente, muchos niños pueden nacer por menos de 1.000 dólares. A menudo se recetan vitaminas prenatales, por lo que el seguro pagará todo o parte de su coste. Esto no ocurre con la mayoría de los adultos con otras enfermedades, pero las vitaminas tienen un efecto tan positivo en los resultados, que es una práctica aceptable para todos los implicados. Si no existe un seguro, hay muchas formas de dar a luz a un bebé que no suponen un gran coste, como las comadronas o el parto en casa.

Luego está la otra cara de la moneda. Los costes de los nacimientos de bebés poco saludables pueden dispararse. Esto puede aplicarse tanto a la madre como al bebé. En un caso, que conozco, un bebé sano desarrolló una ictericia tan grave que tuvo que pasar unos días en la UCIN. Después de eso, estaba bien. Por suerte, la madre y el padre tenían un seguro médico decente y el gasto que tuvieron que hacer no fue muy grande.

En este caso me gustan mucho los consejos de Dave Ramsey sobre este tema. Cuando la mamá se quede embarazada ponte unos objetivos financieros y ahorra dinero. Cuando la mamá y el bebé estén bien en casa durante un par de semanas utiliza ese dinero ahorrado para cualquier objetivo financiero en el que estés trabajando en ese momento. Si es necesario, tener ese dinero extra ayuda a aliviar parte del estrés asociado a que un ser querido esté enfermo.

No existe un tratamiento fiscal favorable para el nacimiento de un bebé específicamente. Todo ello entra dentro de cualquier tratamiento favorable para los gastos médicos.

Lo mejor es ahorrar dinero en una cuenta imponible con fondos de inversión que sean eficientes desde el punto de vista fiscal. Quiere cuentas que generen pocas ganancias de capital, o fondos de bonos que puedan pagar sin impuestos.