Quiero saber los beneficios reales o los pros/contras de una HSA en los Estados Unidos. Ahora me han dado la opción de inscribirme en una debido a los cambios en la asistencia sanitaria. Entiendo algunos de los fundamentos, pero después de leer algunas de las limitaciones y restricciones, no estoy seguro de que sea la mejor opción para mí. ¿Cuál es la ventaja de utilizar dólares antes de impuestos para los gastos sanitarios? ¿Es esta una mejor manera de abordar los gastos de atención médica en lugar de detallar los gastos de atención médica en los impuestos federales anuales?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Beneficios:
- Como fennec menciones, se trata literalmente de una cuenta de ahorro que puede utilizar para gastos médicos cualificados sin límite de tiempo (a diferencia de la FSA, en la que hay que utilizar el dinero antes de que acabe el año)
- Los beneficios fiscales para pueden ser grandes. si estás en el tramo de impuestos federales del 25% y tu estado te cobra un 7% adicional de impuestos en tu tramo de ingresos, si pones $3,000 into an HSA in a year, $ 3.000 dólares se descontarán de tu AGI para impuestos y así deberás el 32%*. $3000 =$ 960 euros menos en impuestos el día de la declaración de la renta (suponiendo que no se ajusten las retenciones).
- Si su empresa lo ofrece, puede depositar dinero en su HSA igual que en un 401k. Impuesto PRE . Eso significa que usted obtiene el ahorro fiscal de poner el dinero en una HSA a lo largo del año en lugar de en una suma global al final del año.
- Si tienes una buena posición económica y estás sano, este es un gran vehículo de inversión. Puedes poner dinero en un HSA de Vanguard o un Cuenta de ahorro HSA con mayor interés
- Las primas suelen ser más bajas para las HSA que para otros tipos de seguros.
- A menudo, la cobertura preventiva está completamente cubierta (visitas al médico, vacunas, etc.).
Los costes:
- Por ley Las HSA deben tener una franquicia alta - $1200 for singles or $ 2.400 para las familias según esta fuente .
- Por lo que he visto de las HSA, usted está en el gancho para cualquier medicamento que usted compra hasta que su deducible se cumple. Dependiendo de la cantidad de medicamentos que tomes, esto podría ser costoso.
- Puede llevar tiempo encontrar una buena cuenta HSA que le proporcione una buena rentabilidad a un coste razonable. Consulte los enlaces de vehículos de inversión anteriores para ver algunas buenas opciones OMI.
- Si usted o alguien de su familia se lesiona o acude con frecuencia a las urgencias o al hospital, se llevará por delante su franquicia.
- Se necesita tiempo para gestionar las entradas y salidas de dinero de su HSA. Usted tiene la última flexibilidad y el último responsabilidad de demostrar a Hacienda (si le hacen una auditoría) que utilizó el dinero para gastos médicos cualificados.
- Los cambios en la legislación fiscal hacen que la viabilidad de estas cuentas sea incierta. Tal vez algo que se permite como un gasto médico calificado ahora, no se considerará un gasto médico calificado más tarde - como los medicamentos de venta libre el próximo año, debido a algunos cambios estúpidos (en mi opinión). ver Wikipedia :
Sin embargo, a partir de principios de 2011 ya no podrá pagar los medicamentos OTC (de venta libre) con los dólares de la dólares de la HSA
Notas:
- Me ha resultado más fácil pagar los gastos a través de una tarjeta de crédito y luego llevar la cuenta de los que son reembolsables en una hoja de cálculo, y retirar dinero de la HSA para cubrir mis gastos. Otras opciones incluyen el pago de grandes gastos sanitarios (por ejemplo, hacerse la cirugía láser) directamente con la HSA.
- Los impuestos estatales sobre la renta pueden o no excluir las HSA
- Tienes que asegurarte de que cuando utilizas la asistencia sanitaria la facturas a tu seguro, de lo contrario no se cuenta como parte de tu deducible (incluso si eres totalmente responsable de la factura).
- Una idea general: las HSA se ajustan al modelo clásico de "seguro", es decir, para asegurarse contra cosas muy malas (accidente de coche, cáncer, etc.). El asegurado se hace cargo de los primeros X.000 dólares (la franquicia) de ese año, pero normalmente todo lo demás lo cubre la aseguradora.
- Las HSA son buenas si realmente investigas los costes asociados a la asistencia sanitaria: no vayas a urgencias si te sirve la atención urgente, o si no necesitas ir a la atención urgente, renuncia a ella.
Usuario no registrado
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La gran ventaja de una cuenta de ahorro sanitario es la ahorro aspecto. Las HSA le permiten ahorrar e invertir dinero para sus gastos sanitarios. No sólo pagas la atención médica con dólares antes de impuestos, sino que puedes invertir esos dólares antes de impuestos (posiblemente hasta que te hayas jubilado). Si puede permitirse invertir dinero en el plan ahora, puede ser un buen negocio, especialmente si se encuentra en un tramo impositivo alto y espera seguir en él después de la jubilación.
Allí son un montón de limitaciones y restricciones odiosas, y hay un riesgo político del que preocuparse de aquí a que se gaste el dinero (sobre todo la incertidumbre sobre cómo será el sistema de seguros médicos después de la lucha por el ObamaCare y su posible derogación).
Sheldon McGee
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CrimsonX hizo un gran trabajo destacando los principales pros y contras de las HSAs, así que no entraré en detalles allí. Sin embargo, quería señalar otra ventaja: las HSA son (o pueden ser) fáciles de gestionar. Usted lo dijo:
¿Es esta una mejor manera de enfocar los costes de la atención sanitaria en lugar de detallar los gastos de atención sanitaria en los impuestos federales anuales?
No estoy seguro de la compañía con la que estás buscando establecer tu HSA, pero con la mía tengo una tarjeta de débito que utilizo cuando pago la atención médica y luego, al final del año, obtengo un 1099-SA que proporciona la cantidad de dinero gastado en compras calificadas ese año calendario. Sí, hay algunas casillas adicionales que tengo que rellenar para mi 1040 cuando llegue el momento de los impuestos, pero no necesito detallar mis gastos de atención médica durante el año. Realmente es bastante simple y sencillo.
Además, una desventaja que vale la pena señalar es que usted se vuelve mucho más sensible a los costos de atención médica debido al plan de atención médica con deducible alto que requiere una HSA. Por ejemplo, en todos los años que hemos tenido una HSA aún no hemos alcanzado nuestro deducible, lo que significa que pagamos de nuestro bolsillo cualquier visita al médico que no sea rutinaria. (La aseguradora paga el 100% de las visitas rutinarias, como las anuales de mi mujer, las revisiones del bebé sano para el pequeño, etc.).
Así que, cuando te sientas realmente mal y creas que una visita al médico estaría justificada, tienes que tomar una decisión:
- ¿Voy al médico, que me costará 150 dólares?
- ¿Voy a la CVS Minute Clinic, o algo similar, que se encargará de $45-$ 60 pero ser menos minucioso? O
- ¿Simplemente lo aguanto?
Después de enfrentarse a esta decisión una o dos veces, empezarás a envidiar a los que sólo tienen un copago de 20 dólares.
Por supuesto, eso es sólo una estafa emocional. Cada año hago números sobre cuánto gastamos al año en gastos de bolsillo más primas y lo comparo con lo que costaría en primas un plan tipo HMO, y el plan HSA siempre sale ganando. (En parte porque somos una familia bastante sana y trabajo por mi cuenta, por lo que no puedo disfrutar de las tarifas de descuento de grupo). Pero pensé que valía la pena mencionarlo porque hay veces en las que sé que necesito ver a un médico o especialista y me da vergüenza porque sé que me van a pasar una factura muy grande en un futuro no muy lejano.
PhakeNayme
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En comparación con una cuenta de ahorro ordinaria después de impuestos, hay varios inconvenientes de la HsA:
1) muchas comisiones por parte del banco: comisión de apertura de cuenta, comisión de mantenimiento mensual, etc., hasta 70 dólares al año
2) La comisión por retiro anticipado es ahora del 20% de todo el dinero retirado. Si estás en el tramo impositivo del 35%, esto te costará el %55 ---- te quitan más de la mitad de tu dinero si te equivocas y tienes que retirarlo anticipadamente por motivos no médicos.
Las cuentas de ahorro normales, después de impuestos, no presentan estos inconvenientes.
Para más información, consulte http://www.myvirtualschool.com/video/830/Attention:-Five-Secret-HSA-Account-Traps
Ian Terrell
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141
Una ventaja más que aún no se ha mencionado en las otras respuestas, de https://personal.vanguard.com/us/whatweoffer/overview/healthsavings ( espejo ):
Una vez cumplidos los 65 años, todos los retiros no médicos se gravan al tipo impositivo vigente, al igual que una cuenta IRA tradicional.
