¿Cómo puedo calcular mis objetivos de independencia financiera y los años que me faltan para conseguirla?

Question

Tratando de averiguar mi objetivo de independencia financiera y está a punto de empezar a construir una cartera de inversiones para 3 vidas. (3 vidas como en la que quiero heredar a mis hijos y nietos: 80 x 3 = 240 años de horizonte).

Estoy buscando ayuda para averiguar mi objetivo de independencia financiera (IF). He estado en el subreddit de dicho tema y he encontrado este hilo aquí: https://money.stackexchange.com/questions/69993/

• También he utilizado esta calculadora: Networthify
• También he utilizado la fórmula de la wiki (véase la respuesta anterior)

Quiero averiguar mi objetivo de IF y años a FI en mis propios cálculos. Anoto todos mis ingresos y gastos cada mes y he hecho una hoja de Excel para ir actualizándolos a medida que pasa el tiempo.

He aquí algunas cifras relevantes:

• Edad: 28 años
• Ingresos anuales: 31.000 dólares después de impuestos
• Gastos anuales: 21.000 dólares
• Cartera: 10.000 dólares (impuesto cero sobre todas las inversiones financieras)
• Tasa de retirada de fondos: 4%.
• Nacionalidad: No estadounidense (el 401k, etc., no se me aplica)
• RENDIMIENTO DE LA INVERSIÓN: 4%
• Tasa de ahorro: 32%
• Múltiple: 25

Aquí hay una cita de un usuario de money.stack que utiliza algunos parámetros que he encontrado por todas partes en la web (también del estudio de Trinity).

Lo que a su vez significa que estimo que necesito inversiones 1/.04 veces la estimación de gasto anual para declarar la "para siempre" independencia/jubilación, o 25 veces el anual. @Keshlam

También he visitado el Monevator, un blog que recomendaba este proceso:

http://monevator.com/financial-independence-plan/#footnote_2_24108

1. Ingresos anuales / Tasa de retirada = Objetivo FI
2. Tomar el objetivo FI
3. cifra de ahorro mensual
4. hipótesis de la tasa de rendimiento real
5. Introducir los números en la calculadora
6. ¡= Años hasta que seas FI!

Estos son mis cálculos hasta ahora:

FI target using 4% SWR: annual expenses / SWR = FI: 21000/0.04=$525,000

FI target using multiple of 25: annual expenses * multiple = FI: 21000*25=$525,000

FI target using annual income and SWR: annual income / SWR= FI: 31000/0.04=$775,000

Years to FI using wiki formula: ((21000/0.04)-10000)/(31000*0.32)= 51.5 Years

Tal vez esté complicando demasiado las cosas, pero quiero que esto funcione, ya que hago un seguimiento de los gastos en un período de 12 meses y observo regularmente mi tasa de ahorro. Básicamente, no sé si puedo confiar en que mis cálculos sean "justos". (nunca serán la verdad, lo entiendo).

Answer 1

En primer lugar, observe que .04 = 1/25 Así que tus dos primeros cálculos están haciendo exactamente lo mismo. Multiplicar por 25 es sólo una forma más fácil de hacer el cálculo, pero siempre dará el mismo número que dividir por 0.04 .

Un plazo de retirada de 240 años requiere prácticamente el mismo objetivo que un plazo infinito, pero es más sencillo de calcular para el caso infinito.

Tenga en cuenta que si su rentabilidad es sólo del 4%, el 4% no puede ser también su ROE. Necesita que su ROI sea al menos superior a su SWR + inflation para poder retirar el 4% indefinidamente (y necesitas que sea casi igual a SWR + inflation para poder retirarse durante 240 años).

Otras consideraciones:

• ¿Tienes o esperas tener un solo hijo que también tendrá exactamente un hijo? Si espera tener más de un hijo, es posible que desee planificar una brecha aún mayor entre su ROI y su SWR para permitir que la inversión se duplique o triplique antes de que sus hijos la hereden.
• El objetivo de 240 años sigue siendo bastante extraño. Para que usted tenga un nieto vivo dentro de 240 años, suponiendo que tenga un hijo por ahora y que su hijo tenga un hijo alrededor de los 30, su nieto tendría 210 años antes de los 240 años. Quizá sea posible, 240 años es mucho tiempo para las innovaciones sanitarias en la era moderna; pero no se corresponde bien con tu cálculo de 80x3.
• Si planea tener años de superposición, en los que los retiros se duplican o triplican, porque usted y sus descendientes se retiran al mismo tiempo, entonces necesita planificar su ROE del 4% para incluir el doble de sus gastos anuales. Eso significa duplicar su objetivo. Usted no puede sólo hay que sumar los años de solapamiento y contarlos como años extra, porque estarías retirando más que tu ROE durante esos años y no puedes hacerlo sin que tus inversiones se agoten.
• Tal vez quieras considerar sólo ahorrar para tu propia jubilación indefinida y enseñar a tu hijo a hacer lo mismo (en lugar de ahorrar para la de tu hijo). De este modo no tendrás que preocuparte por cosas como vivir una vida inesperadamente larga. Podrías vivir hasta los 110 años y tu hijo podría tener 80 antes de dejar de necesitar los ingresos de la inversión. Sería bueno que tu hijo se hiciera económicamente independiente mucho antes de eso. Creo que uno de los mejores regalos que puedes hacer a tus hijos es la tranquilidad de saber que puedes aguantar en este mundo todo el tiempo que quieras, sin convertirte nunca en una carga financiera. Así podrán centrarse en sus propios objetivos sin tener que preocuparse por los tuyos.

Answer 2

Hay una gran anécdota (falsa) sobre su pensamiento a largo plazo:

Un barón del petróleo de Texas es preguntado por su riqueza, en comparación con sus antepasados y sus futuros descendientes. Dice: "Mis abuelos iban en autobús, mis padres conducían un camión de veinte años, yo conduzco un Mercedes, mis hijos conducirán Bentleys y mis nietos irán en autobús".

Entre las implicaciones que se pueden extraer de lo anterior, está que el barón del petróleo tiene una capacidad limitada para controlar el estilo de vida de sus hijos, y para cuando los nietos sean adultos, el dinero de la familia puede haber desaparecido. Planificar con antelación para sus nietos es admirable, pero inútil. No te preocupes por lo que pasará 160 años después de tu muerte; ya hay suficiente estrés en una sola vida.

La respuesta de Paulpro tiene algunos recursos excelentes tanto para tus preguntas específicas, como para las ideas generales sobre cómo tus matemáticas se desarrollarán de manera diferente a lo que esperas (por ejemplo: si tienes 3 hijos y cada uno de tus 3 hijos tiene 3 hijos, habrá 9 nietos retirando de la herencia).