¿Cuál es un buen punto de partida para un nuevo inversor?

Question

En primer lugar, para aclarar, no estoy buscando asesoramiento financiero, estoy tratando de averiguar cuál es un punto de partida razonable para alguien que no tiene experiencia, un poco de dinero en efectivo en una ISA y es reacio al riesgo.

He tenido la suerte de tener una buena educación y de entrar en un sector bien remunerado y he ido acumulando ahorros de forma constante y, además, recientemente he recibido una importante bonificación del trabajo.

Mi situación actual:

• Empleo estable a tiempo completo, ~50k£/año (con la empresa 4 años; no es un empleador de riesgo Covid-19)
• ~60£k en una cuenta de ahorro en efectivo en un banco de la calle; tipo de interés = 0,1%.
• No es propietario de una vivienda, pero es probable que empiece a buscar en los próximos 2-3 años
• Sin deudas pendientes, CC pagada en su totalidad mensualmente
• Préstamo estudiantil restante ~7£k; se pagará en 1-2 años

Entiendo que tener dinero en una ISA en efectivo no es probablemente la decisión financiera más inteligente, pero siempre he desconfiado de la inversión en acciones, etc. y de las empresas de gestión financiera, ya que no es algo en lo que muchos de mis amigos/familiares se hayan involucrado mucho (describiéndolas como "apuestas de clase media" y "porteros de casino" respectivamente).

¿Por dónde debería empezar a buscar para tener confianza en que mis inversiones no son sólo un juego de azar? ¿Debería hablar con un asesor financiero profesional y, si es así, cómo puedo encontrar uno? ¿Qué debo pagar en concepto de comisiones? ¿Qué más debo tener en cuenta (facilidad de retirada, riesgos)? ¿Es un momento arriesgado para empezar a invertir dada la pandemia mundial y la posible recesión? ¿Puedo invertir de forma que se reduzca el riesgo?

Answer 1

Mi consejo es que busques asesoramiento financiero adecuado, pero si no, he puesto algunos buenos recursos específicos para el Reino Unido en este post

Para cualquier persona que esté empezando, con la intención de invertir potencialmente una cantidad significativa de dinero, o de maximizar el rendimiento del dinero que tiene, un asesor financiero es un buen primer puerto de escala. Hay que buscar un asesor financiero independiente, en lugar de uno restringido (o un agente vinculado).

Hay que decir una cosa por adelantado, no invierta con dinero que no pueda permitirse perder . Si está pensando en invertir, está asumiendo la posibilidad de obtener ganancias, pero también está asumiendo la posibilidad de sufrir pérdidas. Si no puede permitirse ese lujo o tiene una especial aversión al riesgo, puede que invertir no sea lo mejor para usted. Si acaba perdiendo dinero con una inversión, tiene que estar contento con el nivel de riesgo que ha asumido y con que pueda seguir viviendo y manteniéndose independientemente de lo que ocurra con la inversión.

También hay que tener en cuenta que la compra de una vivienda o el hecho de dejar dinero en un banco o en una cuenta de ahorro en efectivo también conllevan riesgos financieros (en particular, el riesgo de patrimonio negativo y el riesgo de impago, respectivamente). Por lo tanto, ninguna opción que se pueda tomar está totalmente libre de riesgos.

¿Dónde buscar asesores financieros en el Reino Unido?

Existen servicios específicos en el Reino Unido que pueden indicarle la mejor manera de encontrar un asesor financiero y los tipos que existen en el Reino Unido. Como punto de partida para su investigación le recomendaría:

• Página de MoneySavingExpert sobre los asesores financieros
• Los consejos del Money Advice Service sobre los asesores financieros
• Este artículo del Financial Times (de 2018) sobre la elección de un asesor financiero

Si acaba contratando a un asesor financiero, el artículo del FT, en particular, contiene una excelente serie de preguntas que debe hacer a su asesor financiero antes de contratarle:

Diez preguntas que debe hacer a su posible asesor financiero

• ¿Ofrece asesoramiento financiero independiente o restringido?
• ¿Venden ustedes productos de su propia empresa o fondos de inversión y, en caso afirmativo, cómo puedo convencerme de que son los productos más adecuados para mí?
• ¿Qué tasas tengo que pagar ahora y cómo las pago y cuánto tengo que pagar de forma continuada?
• ¿Qué asesoramiento inicial y qué servicio continuo ofrecen? ¿Cómo se presta este servicio: cara a cara o a distancia, por correo electrónico o por teléfono?
• ¿Qué nivel de cualificación profesional tiene y está cualificado en alguna de las áreas específicas en las que quiero asesoramiento?
• ¿Cuánto tiempo lleva su empresa en el mercado y qué tamaño tiene?
• ¿Cuánto tiempo lleva trabajando como asesor financiero?
• ¿Está especializado en un área concreta?
• ¿Le veré siempre a usted o también me atenderán otras personas de su empresa? ¿Con qué frecuencia revisarán mi cartera?

También debe consultar con el Autoridad de Conducta Financiera para asegurarse de que están autorizados.

¿Y si decido que no quiero un asesor financiero?

Si no está buscando un asesor financiero, este diagrama de flujo es un buen punto de partida: (fuente: /r/ukpersonalfinance )

Dado que has dicho explícitamente que no quieres asesoramiento financiero, no voy a darte ninguno (y no podría de todos modos aunque quisiera, ya que no tengo una explicación completa de tu situación), pero te daré algunas indicaciones sobre dónde buscar. En cuanto a la información que has proporcionado en tu post, algunos consejos que podría sugerir son:

1. Investigar reembolso anticipado del préstamo estudiantil ya que actualmente estás pagando la inflación +3% (como alguien que gana más de 45 mil libras)
2. Podrías obtener un tipo de interés considerablemente más alto de abrir una o más cuentas bancarias y que el dinero se transfiera automáticamente entre ellos cada mes.
3. Su La actual cuenta de ahorro en efectivo parece un negocio espectacularmente malo con un interés del 0,1%.
4. Aumentar las aportaciones a la pensión (al menos temporalmente) puede ser una muy buena forma de obtener ganancias libres de impuestos a largo plazo (merece la pena estudiar este aspecto y cualquier tipo de compensación que pueda ofrecer la empresa)
5. MoneySavingExpert tiene un buen conjunto de 10 preguntas y respuestas para quienes se inician en la inversión
6. Los fondos indexados o los fondos cotizados en bolsa pueden ser una buena opción de bajo coste, pero debería echar un vistazo a la Orientación del Money Advice Service al respecto

Answer 2

"No soy propietario de una vivienda, pero es probable que empiece a buscar en los próximos 2-3 años"

Este es el punto clave de su pregunta. Un "horizonte de inversión" de 2-3 años es un plazo demasiado corto para invertir en renta variable o en cualquier activo de riesgo. La razón es que hay que dar tiempo a que los activos de riesgo se recuperen, si hay una caída en ese mercado. Si tienes más de 10 años antes de necesitar fondos, entonces genial, y 30 años sería incluso mejor. En 2-3 años, si hay una caída del mercado en los próximos 3 años, entonces una caída de, digamos, el 20% del valor de tu inversión podría perjudicar significativamente tu capacidad de dar un buen pago inicial para cualquier casa que quieras comprar, y por lo tanto impactar directamente en tu estilo de vida.

El consejo de conseguir un asesor de inversiones podría seguir siendo beneficioso, pero tenga en cuenta que sus opciones para eliminar el riesgo a corto plazo no le van a dejar mucho más que su cuenta de ahorros de alto interés.

Answer 3

Robo de casas es probablemente lo más eficaz que puede hacer por su pista financiera. Craig Curlop trata intensamente esta estrategia en su libro The House Hacking Strategy. Su poder también está bastante demostrado en el libro de Scott Trench, Set For Life, que también cubre el tema de la inversión y la construcción del propio plan financiero para el trabajador diario.

El house-hacking es el acto de comprar una casa y alquilar habitaciones individuales o comprar un complejo múltiple, como un dúplex, un tríplex, un cuádruple, etc., y alquilar las otras partes mientras se vive en una. Si se adquiere correctamente, se pueden reducir los gastos de vivienda de forma significativa y, en muchos casos, vivir de forma gratuita. De hecho, convierte su residencia principal en una inversión activa que tiene el potencial de generar flujo de caja o, como mínimo, de hacer que su vivienda sea mucho más barata que antes (asegúrese de tener en cuenta las reservas, el mantenimiento, los gastos de capital, los impuestos, etc.).

Aunque aprovechar las aportaciones de los empleados a la jubilación puede ser una opción viable, voy a dejar esa discusión a alguien más conocedor de su país, ya que las cantidades, los impuestos y las penalizaciones varían. En términos generales, contribuir para igualar la aportación del empleador tiene sentido.

Después de poner en práctica su primer "house-hack", debe elegir entre invertir el dinero que le queda y el futuro en una de las siguientes formas que tengan sentido para sus objetivos financieros:

• en bonos (menos volátil, pero en general las menores ganancias a largo plazo), esto suele tener sentido para las personas conservadoras que están a punto de jubilarse.
• Los fondos indexados de bajo coste (mayor volatilidad, mejores rendimientos mientras se pagan las mínimas comisiones y sólo se sigue la media de los rendimientos del mercado), esto suele ser lo más adecuado para las personas que quieren obtener los máximos rendimientos con la menor cantidad de trabajo, mientras tienen tiempo para atravesar la volatilidad del mercado de valores. JL Collins tiene un excelente libro sobre la inversión en fondos indexados, The Simple Path to Wealth.
• más inversiones inmobiliarias (excelentes rendimientos, cuando se compra bien, pero requiere más conocimientos prácticos y una educación y comprensión adecuadas: edúcate). Esto tiene sentido para las personas que están dispuestas a dedicar muchas horas extra para obtener excelentes ganancias a largo plazo, basadas en un modelo de negocio que ha resistido la prueba del tiempo, asumiendo que se basa en una ejecución adecuada. Yo recomendaría los foros, podcasts y libros publicados por Bigger Pockets si quieres aprender más.
• por fin considerar la posibilidad de invertir en una startup propia que se centre en una necesidad que repercuta en la escala o la magnitud (más trabajo, mejor rendimiento potencial con la posibilidad de no recibir nada). Esto tiene sentido si ya has reducido la mayor parte de tus gastos de subsistencia mediante el hackeo de casas, y-o estás dispuesto a gastar de 1 a 5 años de tu vida en algo que puede darte 0 o infinitos retornos. Personalmente, me gusta referir a la gente a los libros de MJ Demarco cuando se trata de este tema, principalmente The Millionaire Fastlane, pero si usted está interesado en hacer su propia investigación.

El factor más importante a la hora de tomar su decisión, que puede dar lugar a que asigne su inversión a una, algunas o todas las clases de activos mencionadas, es entender en qué está invirtiendo. Aunque existen otras opciones, no las recomiendo o no tengo los conocimientos suficientes para comentarlas. Siéntase libre de explorar fuera de este ámbito, pero sea realmente educado, y no, un par de gurús no cuentan como educación.

Algunos argumentarán que la compra de activos físicos que no generan flujo de caja ni obtienen una revalorización predecible, como el oro o la plata, para ser coberturas viables contra la inflación y el dinero que se imprime, pero lo dejaré para que usted decida.

Haga lo que haga, no invierta su dinero en fondos de inversión que le cobran entre un 0,5% y un 2% de comisiones, mientras que rara vez superan al mercado en el transcurso de 20 años. Además, evite especular con acciones individuales, ya que es una estrategia perdedora para el 99,9% de nosotros. Lo mismo ocurre con Crypto, no es invertir, es especular. Especular y apostar está bien si eres consciente de ello y estás de acuerdo con que el dinero se pierda. Pero no lo llames invertir.

Por último, concéntrese en sus objetivos. Los bonos y los fondos indexados no le harán rico, sólo mantendrán el valor de su dinero, a veces con un poco más de jugo. Bienes inmuebles y espíritu empresarial puede te hacen rico. Cada clase de activo es una herramienta, depende de usted decidir qué herramientas tienen sentido para sus objetivos. Si no está seguro después de leer esto, puede consultar a un asesor financiero con honorarios fijos (no le pague el % de sus inversiones ) y siempre consulte a un contador público.