¿Es beneficioso pagar puntos de hipoteca si tengo un alto ingreso en el año en el que estoy comenzando una hipoteca?

Question

Supongamos que normalmente gano un salario de $120,000 al año. Y el resto de los ingresos es en crecimiento de acciones a largo plazo (que no se incluyen en los ingresos gravables).

Pero digamos que este año tengo un ingreso de $360,000 de salario, que es tres veces el ingreso. Si estoy comenzando un préstamo hipotecario este año, ¿me ayudará en mi situación fiscal comprar tantos puntos como el préstamo permita para que pueda reclamar mayores deducciones fiscales?

Supongamos que vuelvo a ganar $120,000 el próximo año.

Answer 1

El consenso general sobre pagar puntos para reducir la tasa de interés de su hipoteca es que es una mala idea. La razón es que lleva un tiempo alcanzar el punto de equilibrio, digamos de 5 a 10 años antes de que valiera la pena hacerlo. Si refinancia o vende antes de alcanzar el punto de equilibrio, entonces la compra de puntos habrá sido desperdiciada. Si comienza a pagar la hipoteca en exceso para pagarla antes, esto empuja aún más la fecha de equilibrio. Si está bastante seguro de que no venderá, refinanciará o pagará la hipoteca antes de alcanzar el punto de equilibrio, entonces pagar puntos podría tener sentido.

Tenga en cuenta que si puede deducir los puntos, no significa que deba, pero sí significa que el precio de los puntos es más barato, y puede usar el precio ajustado de los puntos para calcular la nueva fecha de equilibrio, que debería ser antes que si no puede deducir los puntos.

Dado que ha decidido reducir su tasa comprando cierta cantidad de puntos, si puede controlar el año fiscal en el que se realiza la compra (por ejemplo, a finales de diciembre vs. principios de enero), entonces sí, tendría sentido completar la compra en un año en el que sabe que estará desglosando sus deducciones fiscales, y si está desglosando en ambos años, entonces elija el año en el que se encuentre en un tramo impositivo más alto.

Nota: solo puede deducir completamente los puntos de una nueva hipoteca (o para mejoras en el hogar). No puede deducir completamente los puntos pagados por una refinanciación; estos deben distribuirse a lo largo de la vida del préstamo.

Answer 2

Hacer algo exclusivamente "para poder reclamar una deducción fiscal más alta" generalmente no es una buena idea. Si bien una deducción fiscal es generalmente un incentivo para hacer algo, solo deberías hacer esa cosa (por ejemplo, donar dinero, pagar intereses/puntos de hipoteca, etc.) si ya tenías la intención de hacerlo de todas formas.

Por lo general, para poder deducir $X, debes regalar/gastar/perder ese $X (pérdida de capital, comprar puntos de hipoteca, donación caritativa, etc.). Esto resulta en que tengas $X menos de dinero, pero solo pagues impuestos sobre $X menos de lo que hubieras pagado de lo contrario (las deducciones reducen tu ingreso imponible no tu impuesto total). La alternativa es no hacer la cosa deducible, mantener el $X y ser responsable de un poco más de impuestos. Entonces, dependiendo de tu tasa impositiva marginal (para tu ingreso declarado, es del 32% o 35% para 2020, dependiendo de tu estado civil al declarar), terminas con aproximadamente $1.7X más de dinero si no haces la cosa solo por la deducción. Esto es (otro ingreso - X) en comparación con (otro ingreso + X - impuestos).

Comprar puntos únicamente por la deducción fiscal probablemente no vale la pena; solo deberías hacerlo si estarías dispuesto a comprar los puntos incluso sin la deducción (o si es una decisión difícil y la deducción fiscal es un punto a favor de hacerlo). Ver ¿Debería pagar puntos en mi hipoteca?.

Answer 3

El prestatario no compra puntos en una hipoteca; el prestatario paga puntos (efectivamente prepagando intereses adicionales) para obtener una tasa de interés reducida en una hipoteca a tipo fijo. Pague los puntos si planea quedarse en la casa por mucho tiempo (la tasa de interés reducida es beneficiosa a largo plazo), pero negocie para no pagar puntos si espera mudarse a una casa diferente en unos años. Pagará una tasa de interés más alta (más deducciones fiscales ya que parece ser su objetivo principal) pero solo será por unos años. Hace mucho tiempo, leí que la duración promedio de una hipoteca era de aproximadamente siete años, lo que no necesariamente significa un grupo de propietarios peripatéticos, refinanciar también termina la hipoteca actual y la reemplaza por una nueva.