Opciones de fondos de jubilación y Riester para el profesorado universitario

Question

Desde hace varios meses intento poner en orden mi vida financiera, sin embargo, no consigo encontrar una solución para mi fondo de jubilación.

Tengo poco más de 30 años y trabajo a media jornada en una universidad aquí en Alemania, lo que me hace ganar unos 1.390 euros después de impuestos. Estaré empleado hasta finales de febrero de 2016. Me han dicho que el Riester es el primer paso para construir un fondo de jubilación privado y el cargo adicional del Estado me parece algo bueno. Sin embargo, hay tantos modelos diferentes (en parte incorporando fondos, en parte no) y todos los bancos y compañías de seguros parecen ofrecer al menos algunos de ellos. He acudido a una asesora financiera, pero no me fío ya que me ha hablado de un solo producto y sé que cobra comisión por ellos.

Además, trabajo en un campo en el que es incierto si me quedaré en Alemania o incluso en la UE en los próximos tres años, o si volveré alguna vez. Esto lo hace mucho más difícil ya que a) el recargo sería irrelevante si trabajo en el extranjero y b) el recargo no se pagaría si vivo fuera de la UE después de la jubilación.

Por ello, le pido su opinión sobre lo siguiente: - ¿Es Riester lo mejor para mí? - Si es así, ¿dónde puedo encontrar el producto adecuado? ¿Tiene alguna recomendación? - ¿Existe una forma mejor de constituir un fondo de jubilación?

¡Muchas gracias de antemano!

Tl;dr: profesor universitario de treinta y pocos años no tiene un plan directo de carrera, por lo que no tiene seguridad para el fondo de jubilación.

Answer 1

Si hay alguna posibilidad de que vivas y trabajes fuera de Alemania en el futuro, un contrato Riester no te conviene, ya que perderías las prestaciones y seguirías pagando los costes.

Para alguien con planes o perspectivas de emigrar al extranjero, probablemente sea mejor tener los ahorros para la jubilación de una forma que no esté directamente ligada a ninguna ley o subvención específica del país.

Todo el mundo (incluido Warren Buffett) recomienda Los fondos indexados de bajo coste son la inversión ideal para personas sin mucho conocimiento de los mercados financieros, y concretamente los ETFs indexados también se ajustan muy bien a su requisito: se pueden comprar y vender desde cualquier lugar, y las únicas complicaciones surgen de las leyes fiscales, pero éstas son proverbialmente inevitables.

Así que:

• Elija un ETF indexado con un bajo ratio de gastos, idealmente uno que reinvierta automáticamente los dividendos (en alemán: Thesaurierende Ertragsverwendung).
• Contrate una cuenta en un banco o corredor de bolsa en línea, asegúrese de que no haya comisiones mensuales o anuales y de que tengan un plan de inversión (en alemán: Sparplpan) para el ETF que haya elegido, de modo que pueda beneficiarse del efecto de promediación de costes.
• Eso es todo por ahora. Estás construyendo atomáticamente una inversión que es a la vez muy flexible y da buenos rendimientos.
• Si se traslada al extranjero y no puede mantener la cuenta en ese banco o corredor, puede hacer que las acciones que ha acumulado se transfieran a una cuenta en otro lugar.
• En cualquier momento puedes comprar más acciones (si ves que tienes mucho dinero que no sabes qué hacer con él) o vender acciones (si necesitas urgentemente el dinero, por ejemplo, para comprar la casa de tus sueños).
• A medida que se acerca la jubilación (o quizás antes), querrá reducir la volatilidad de su inversión para no tener que venderla cuando el mercado esté en baja. Pero esa es otra cuestión...