¿Se considera fraude darle dinero a mi novia para los costos de cierre de su hipoteca y el pago inicial?

Question

Mi novia está en proceso de comprar una casa. No estamos casados, ni en unión libre ni de ninguna otra manera.

Estaba planeando ayudarla a pagar los costos de cierre y el pago inicial, con mi contribución siendo de alrededor de $3-5 mil, porque viviremos juntos allí y planeamos casarnos en 1-2 años (mientras tanto estaré alquilando de ella con contrato de alquiler, etc.). Sin embargo, después de leer Cómo deberíamos mi hermano y yo estructurar nuestra compra de bienes raíces?, que parece estar algo relacionado con mi pregunta, ahora estoy preocupado de que al ayudarle a pagar los costos de cierre y el pago inicial podríamos estar cometiendo algún tipo de fraude. De la pregunta citada:

Se ofreció a pagar el pago inicial ... así que eso significa que solo necesitará hacer un pago inicial (como un 'regalo') de aproximadamente $7000.

Y de la respuesta aceptada (énfasis añadido por mí):

Llamar a algo un 'regalo' cuando realmente es un pago por una parte de la propiedad de 'tu' casa es fraude.

Por otro lado, otra pregunta parece indicar que un "regalo" de esta naturaleza es perfectamente aceptable: Cómo evitar que la asistencia de pago inicial de mi padre sea gravada como un regalo

Entonces mis preguntas son:

¿Puedo pagar una parte del pago inicial y los costos de cierre sin que sea considerado fraude? ¿Cuándo deja mi dinero de ser un "regalo" y comienza a ser fraude? ¿Estamos fuera de problemas porque no tendré una parte de la propiedad de la casa (ver el énfasis anterior)?

También relacionado: ¿Cómo puedo legal y eficientemente ayudar a mi novia a construir equidad ayudando con una hipoteca?

Answer 1

El problema aquí es que la transacción (tus fondos a su cuenta) se ve muy similar a los pagos de alquiler que planeas hacer en el futuro. Esos pagos de alquiler (si se consideran comerciales) normalmente estarían sujetos a impuestos. Considera el escenario donde en lugar de $5000 por adelantado, y $5000 en 2 años, le pagaste $10000, y no pagaste alquiler. Eso podría ser un intento de evitar pagar impuestos.

Una transacción comercial no se puede etiquetar como un regalo simplemente basándose en tu elección - la transacción debe considerarse en su totalidad.

Sin embargo, un préstamo sin intereses, sin garantía conectado con el pago de alquiler a precio de mercado sería (dependiendo de las leyes locales) simplemente insensato (hasta cierto punto).

No creo que puedas estructurar la transacción como una compra conjunta (ya que la hipoteca le impedirá asignar una parte de la propiedad a ti).

También es probable que puedas vivir en su casa y contribuir con una cantidad adecuada a los costos del hogar sin crear un ingreso imponible para ella. Por ejemplo, en el Reino Unido, hasta ~ £4000 por año de ingresos de alquiler generados por la propiedad en la que resides no necesita ser declarado.

Necesitas identificar los escenarios donde tu arreglo particular podría considerarse como resultado de un evento imponible o potencialmente imponible - luego asegúrate de no evitar esos eventos simplemente eligiendo cómo etiquetar los eventos.

Answer 2

Respecto a la compañía hipotecaria, querrán saber de dónde provino el pago inicial, y siempre y cuando seas honesto al respecto, no habrá fraude.

Es posible que la compañía hipotecaria tenga algunas reservas sobre el acuerdo ahora que saben de dónde proviene el pago inicial, pero eso dependerá del tamaño del acuerdo y otros factores. Si todos los involucrados tienen un buen crédito, y se trata de una hipoteca bastante estándar, probablemente no tendrá ningún impacto en absoluto.

Answer 3

Oh, el respuesta es fácil. Dile la VERDAD, y nada es fraude. Regalos de pago inicial son SOP's, y cada prestamista trabaja con eso. CADA prestamista tiene sus propias reglas. A Fannie May y Freddie Mac no les importa en absoluto, y los préstamos respaldados por FHA y VA permiten regalos completos a menos que el crédito del comprador esté por debajo del estándar de 620, en ese caso el 3.5% debe provenir del comprador. Los préstamos bancarios estándar quieren saber la fuente del pago inicial POR UNA RAZÓN ÚNICA: ¡saber si el comprador está adquiriendo UNA NUEVA DEUDA! Lo único que tendrás que hacer es firmar un documento legal indicando que todo el pago inicial es un regalo. De esa forma, el banco sabe que su prestatario no está adquiriendo una nueva deuda sustancial, y que no hay dos prestamistas en la casa, porque si ella incumple, el banco tendrá que pagarte primero en la reventa. ¿Entendido? Simplemente quieren saber cuántas manos están en el asunto.

Answer 4

No hay ningún fraude involucrado. Cualquiera puede regalar dinero a otra persona.

Answer 5

Hay varias áreas de fraude pasivo al no ser claro en lo que estás haciendo.

Cuando un ciudadano compra una casa, el prestamista de la hipoteca quiere todos los detalles sobre cómo el comprador obtuvo el dinero. Eso es para que puedan usar sus propias fórmulas para evaluar la solvencia del comprador y la probabilidad de que el comprador pueda cumplir con los pagos, impuestos y mantenimiento; o si se han sobreendeudado. El fraude está en la retención de esa información. Engañándolos para que tomen una decisión favorable, cuando tal vez no lo hubieran hecho si hubieran tenido todos los hechos.

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Luego está hacer que esto suene todo amoroso, buenas intenciones, sin ataduras, sin expectativas. Te estás mintiendo a ti mismo. Lo que realmente has hecho es poner dinero entre ustedes, porque no han establecido reglas justas para cubrir todas las posibilidades. No estás dispuesto a planificar para el fracaso porque no quieres admitir que el fracaso es posible, lo cual es vanidoso. Una vez que saltas a esta campana de cristal, la incertidumbre de "¿qué pasa si...?" se colará en los pensamientos de todos, corroendo lentamente tu relación. Es una receta para el desastre.

Esa incertidumbre la pone en una posición muy incómoda. Ella tiene que trabajar para asegurarse de que el problema no explote, entonces está caminando de puntillas alrededor tuyo para evitar peleas. En cada pelea, se preguntará si jugarás la carta de la ruptura y amenazarás con pedir el dinero de vuelta. El dinero literalmente se interpondrá entre ustedes. Esto es lo que hace el dinero. Pensar lo contrario es un error de inexperiencia de una persona joven. No tomes mi palabra, contacta a Suze Orman y mira qué dice ella.

A tu prestamista tampoco le van a gustar esas promesas de amantes mal definidas, porque ya lo han visto todo antes, y no quieren volver a embargar una casa que amantes en conflicto arruinaron. (es como, las batallas de superhéroes son geniales a menos que seas el dueño del edificio que destrozaron.)

Esto aún se puede hacer, pero para eliminar este fraude del pensamiento ilusorio, necesitas planificar escrupulosamente cada posibilidad, acordar resultados que sean justos y alcanzables, ponerlo por escrito y compartirlo con una tercera parte neutral. No lo has hecho, porque parece que sería incómodo como el infierno - ¡y lo será! - O probará tu relación al forzar una honestidad directa sobre un montón de cosas de las que no has hablado o tienes miedo - ¡y lo hará! - Y siendo directo, tu relación puede que no pueda sobrevivir a tanta honestidad. Pero si lo hace, estarán en una mejor posición.

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El otro fraude pasivo son los impuestos. Al no definir las características del pago, confundes la cuestión de cómo se gravará tu contribución (si se gravará). Un contrato adecuado entre ustedes resolverá eso. (hay un argumento a favor de involucrar a un asesor fiscal en el diseño de ese contrato, para que puedan trabajar las cosas a su favor.)

Como ejemplo, definir el pago como "alquiler" es lo peor que podrías hacer, ya que no podrás deducir gastos de la vivienda, ella tendrá que pagar impuestos sobre el alquiler, pero no podrá obtener deducciones fiscales de propietario en nada que no sea la fracción de la casa que esté exclusivamente bajo tu control; es decir, ninguno.