Combinado de límites de la contribución anual para los individuos

Question

Estoy pensando en invertir algo de dinero extra que tengo. Estoy pensando en aprovechar al máximo todas mis cuentas de jubilación antes de que me mire a otras oportunidades de inversión. Estoy teniendo algunas dificultades para identificar los que puedo contribuir. Sería genial si alguien de aquí me podría ayudar aquí.

Actualmente estoy en el buen camino a un máximo de mi patrocinado por el empleador 401K. Yo estaba bajo la impresión de que mi contribución plus contribución del empleador no debe exceder el límite máximo de $18K. However, I am told by my employer that I can contribute the maximum of $18 QUILATES y empleador puede agregar en la parte superior de la misma. Esencialmente, la contribución total puede superar los $18K, la correcta es esta.

También hago un poco de dinero a través de mi negocio personal. Puedo abrir un individuo separado de IRA y contribuir con otro antes de impuestos de $5,500?

En la misma nota, también, puedo abrir una cuenta Roth IRA y contribuir con otro después de impuestos de $5,500?

En pocas palabras, si me pueden contribuir como se mencionó anteriormente, voy a contribuir como sigue.

401K (antes de impuestos) => $18K + empleador

Individual IRA (antes de impuestos) => $5.5 K

Roth IRA (después de impuestos) => $5.5 K

Es esto correcto? Me estoy perdiendo cualquier otra oportunidad que no he mencionado arriba?

Gracias

Answer 1

Estás en lo correcto acerca de los 401(k). Las aportaciones de su empleador no cuentan hacia el $18k límite.

Es incorrecta la Ira, aunque. Usted puede contribuir con un máximo de $5500 total across IRA and Roth IRA, not $5500 a cada uno. También existen límites una vez que alcance mayores niveles de ingresos.

de IRS.gov: Jubilación Temas de la Contribución de IRA Límites:

Para 2015, 2016 y 2017, el total de sus contribuciones a todos los de su Ira tradicionales y Roth no puede ser más que:

• $5,500 ($6,500 si tiene 50 años o más), o
• los impuestos de sus compensación para el año, si su remuneración era de menos de este límite de dólares

Answer 2

1. 401k Contribución igual No Sujetos a la Contribución Personal de Límite

Su límite de aportación a un plan 401(k) es $18,000. Su empleador tiene el derecho a contribuir a su plan 401(k), por lo general una "coincidencia de contribución". Que coincidencia contribución proviene de su empleador, por lo que no está sujeto a la contribución personal de límite.

2. Roth vs Tradicional 401(k)

Una contribución a un plan 401(k) es típicamente con pre-dinero de los impuestos (es decir, no tienes que pagar impuestos sobre la nómina en el dinero que usted contribuye) para que pague menos impuestos para el año fiscal actual. Sin embargo, cuando usted se jubile y sacar dinero, pagar impuestos sobre el dinero que usted toma. Por un lado, su tasa de impuesto puede ser menor cuando se han retirado, pero por otro lado, si sus inversiones se han apreciado a lo largo del tiempo, la cantidad total de impuestos que debe pagar sería mayor.

Si su compañía ofrece un Roth 401(k) plan, puede contribuir $18,000 of after tax money. This way you pay the tax on the $18,000 hoy en día, como lo haría si usted no poner el dinero en el plan 401(k), pero cuando se tiene el dinero en la jubilación, usted no tendría que pagar impuestos. En mi opinión, que sirve como una forma de pagar efectivamente más dinero en su 401(k).

3. Reloj hacia fuera para la adquisición de derechos Disposiciones

Algunas de las empresas de poner con derecho a pensión las disposiciones sobre la cantidad que coinciden en su 401(k), por ejemplo, 4 años en un 25% por año. Así que tienes que trabajar 1 año para tener derecho a un 25% de su aportación equivalente, 2 años para 50%, y de 4 años para recibir todo. Verificación de su empresa Resumen de la Descripción del Plan de 401(k) para estar seguro.

4. IRA vs 401(k)

Usted no se permite invertir antes de impuestos el dinero en una cuenta IRA Tradicional si ya están contribuyendo a un plan 401(k) y han llegado a los límites de ingresos ($62,000 AGI para un solo cabeza de familia).

Se le permite contribuir después de impuestos de dinero a una cuenta IRA Tradicional en el plan, si usted ya ha contribuido a un plan 401(k), que puede, a continuación, Roll-over en una cuenta IRA Roth (mirar 'puerta trasera de la IRA').

La contribución de IRA límite se aplica a todas las cuentas IRA durante ese año calendario. Usted podría poner un poco de dinero en una cuenta IRA tradicional a un Roth IRA, otro IRA tradicional, etc. tan larga como la cantidad total no es más que el límite de la contribución.

Esto le da un límite superior de 5.5 k + 18 k = 23.5 inversión en cuentas de jubilación.

Nota sin embargo, una vez que usted alcance la edad de 50 años, estos límites aumento de 6.5 k (IRA) + 24k (401(k)). También se ajustan periódicamente con la tasa de inflación.

5. Prioridades

El siguiente enfoque puede ser más eficiente para la creación de riqueza:

1. Contribuir a su compañía plan 401(k) hasta la coincidencia de límite, lo ideal es un Roth 401(k), si está disponible.
2. Pagar cualquier deuda que pueda tener (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.).
3. Comprar una casa (salvo por un depósito, etc.). Está permitido salir $10,000 for a first time home purchase form your IRA, and (depending on your company's plan) borrow up to $50,000 como un 'préstamo' en contra de su 401(k) para la compra de una residencia principal. Para sacar $50,000 you need to have at least $100,000 en su 401(k) para más de un año.
4. Construir una emergencia reserva de efectivo (algunos podrían argumentar que esto debería estar más arriba en la lista, tales como la posición 1, 2 o 3).
5. Contribuir a una cuenta IRA (idealmente una cuenta Roth IRA).

Este orden es el tema de debate y que la gente tiene diferentes opiniones. Hay una discusión por separado de estas prioridades aquí:

Mejor manera de empezar a invertir, para una persona joven que acaba de empezar su carrera?

Nota sin embargo, un plan 401(k) préstamo se paga si usted deja su compañía, y si no se paga, es una distribución no autorizada de su plan de 401k (y por lo tanto sujeto a un impuesto adicional de 10% de penalización).

También debe tener cuidado de poner dinero en una cuenta IRA, como usted estará sujeto a un impuesto adicional de 10% de penalización si usted toma el dinero (distribución) antes de la jubilación, a menos que una de las excepciones definidas por la IRA se aplica (por ejemplo, de $10.000 para la compra de su primera casa), que podría eliminar más que cualquier ganancia que se le hizo por ponerlo allí en primer lugar.

Descargo de responsabilidad

Sus circunstancias específicas, pueden variar, por lo que este enfoque puede no ser la mejor para usted. Registrado asesor financiero puede ser capaz de ayudar - asegurarse de que son legítimos: https://adviserinfo.sec.gov