La estimación de huevo y la inflación

Question

Primero un par de párrafos para mí poner mi entendimiento y mi pregunta.

Con frecuencia se reporta que uno puede hacer una estimación de cuánto necesitan para la jubilación por tomar sus gastos actuales y multiplicando por 25. Esto viene de la idea de un 4% seguro de retirada de la tasa, la cual está relacionada a un histórico de la tasa de rendimiento real de las inversiones del 4%, que surge de un 7% de rendimiento de menos del 3% de la inversión.

Mi entendimiento es que usted comienza con un huevo del nido de una cierta cantidad. Comienza la retirada de 4% de ese nido de huevos. Cada año se aprecia por el 7% y retirar su original 4% (de la capital) más un adicional de 3% (del total de retirar la cantidad) de cada año para compensar la inflación. A largo plazo, el resultado neto es que esto puede llegar a una especie de estado estacionario, donde el huevo es esencialmente nunca se agota lo que significa que no hay suficiente para la jubilación.

Pregunta:

Todo lo anterior hace sentido para mí. Mi pregunta es acerca de la validez de la utilización de mis gastos actuales para predecir, incluso mis gastos iniciales durante la jubilación a la luz de inflación entre ahora y el comienzo de la jubilación.

Supongamos que mi gasto corriente se $40,000. The 4% rule would indicate a required nest egg of $1,000,000. Sin embargo, supongamos que llevaría 20 años para salvar a eso. Bien, suponiendo que el 3% de inflación por año que $40,000 of spending is now $72k de los gastos que requeriría un nido de huevos de 1,8 millones de dólares por el 4% de la regla.

La pregunta es ¿tengo que ajustar mis gastos corrientes cantidad para la inflación en el comienzo de la jubilación para determinar con precisión cuánto necesito para la jubilación?

Nota:

Vengo de una experiencia en las matemáticas, así que estoy muy cómodo con las matemáticas, fórmulas y prefiero pensar acerca de las cosas en esos términos. También, yo realmente hay muchas simplificaciones en el modelo que estoy presentando (en gran parte estoy suponiendo que no hay variabilidad de cualquiera de los parámetros con el tiempo), pero sólo estoy tratando de tener una idea de cómo los números de trabajo en el modelo más simple y, a continuación, puedo pensar acerca de cómo la variabilidad afectan las cosas en la vida real después.

Esto puede ser un duplicado de la que estoy tratando de encontrar una fórmula para cuando voy a ser capaz de retirarse en cualquier mes dado , pero mi pregunta aquí es un poco más específico y directo.

Answer 1

Las hojas de cálculo son muy útiles para esto!!

He calculado mi hipotética inicial de jubilación del presupuesto basado en mi actual presupuesto ajustado para:

1. lo que mi padre paga actualmente por Medicare Advantage (estamos en los estados unidos),
2. los gastos de lo que creo que podrían desaparecer,
3. lo nuevo de los gastos que creo que podría aparecer,
4. cómo se calculan los impuestos,
5. años hasta la jubilación, y
6. estimado de la tasa de inflación.

Usando la fórmula estándar (1+r)^p, que calcula el Valor Futuro (FV) de mi presupuesto.

Multiplica por 12 para obtener la cantidad que voy a pasar en un año.

A continuación, he calculado el FV de mi IRA, 401k y de inversiones gravables, el uso de un tratamiento conservador de la tasa de valor y la carretera FV-uso de Excel =FV() fórmula -- de las contribuciones 401k espero que para hacer hasta la jubilación.

Resta esperar mensual de pagos de la Seguridad Social de mi presupuesto para calcular cuánto necesito para retirarse de "ahorro" cada mes en mi primer año de jubilación.

A partir de ahí, he calculado cuánto voy a tener que retirar cada año (ajustado por inflación), y de lo mucho que mi saldo de los fondos va a crecer.

Prevé que hasta los 80 años de edad, basado en la edad de jubilación de 65, 66 y 67.

Para reiterar: las hojas de cálculo son muy útiles para este tipo de trabajo.

Answer 2

Estás en lo correcto. Mejor las explicaciones del 4% de la regla de no decir "gastos corrientes", sino que dicen que los gastos necesarios para la jubilación, los gastos de la derecha antes de la jubilación, o algún otro tipo de redacción para ayudar a abordar la cuestión de que usted acaba de mencionar.

Simplemente aplicando la tasa de inflación para el número de años hasta la jubilación es, probablemente, un buen enfoque para mantener un método simple para la determinación de su número. Tenga en cuenta que el 4% de la regla es sólo una guía basada en la histórica devuelve, no hay ninguna certeza de que no va a desmoronarse en nuestras vidas. En algún punto de hacer el más detallado plan de jubilación es que vale la pena.

Answer 3

Añadir mi propia respuesta como he pensado en ello más y la adición de una pieza que probablemente debería haber sido incluido en la pregunta.

En primer lugar, creo que es correcto (de acuerdo con los demás agradable respuestas) que el real de la cantidad de dólares en el nido de huevos debe estar relacionado con su real de los gastos en el año de la jubilación. Por lo que debe utilizar ajustado a la inflación gasto calculado el monto en dólares para el nido de huevos.

Sin embargo, esta pregunta me vino a mí cuando yo estaba tratando de calcular el tiempo para la jubilación. Cuando se considera el tiempo hasta la jubilación, usted también tiene que recordar que su ingreso aumenta con la inflación, así como los gastos. Esto significa que aunque la inflación objetivo ajustado nido de huevos aumenta cada año, el ingreso es ajustado a la inflación por la misma cantidad que significa el tiempo total para la jubilación no va a cambiar como resultado de la inflación.

Con un poco más de matemáticas y aproximaciones que se pueden mostrar en vez de hacer el seguimiento de la inflación puede convertir todo a "las actuales dólares" si usted asegúrese de utilizar la "tasa de retorno" en las inversiones, en lugar de la tasa nominal de retorno. Como una aproximación a la tasa real de retorno es la tasa nominal de retorno de menos la inflación. Esto significa que podemos hacer el cálculo suponiendo que la inflación es igual a cero y la tasa de inversión de retorno es del 3% = 7% - 4%.

Si tengo tiempo en algún momento tal vez voy a añadir algunas de las fórmulas que ayudó a conducir a mí todo esto.

El arco se mueve pero se llega más rápido a medida que pasa el tiempo.