Asesoramiento de Ahorro para la Jubilación

Question

Solo un tipo típico estadounidense financieramente analfabeto aquí buscando consejos sobre cómo hacer que mi jubilación sea más sólida financieramente. Pronto seré un empleado del gobierno federal de los EE. UU. y, por lo tanto, tendré acceso al Plan de Ahorros Thrift. Pensé que este es un buen momento para actualizar mi estrategia de ahorro.

En primer lugar, algo de información sobre mí que podría ayudar a dar forma a cualquier consejo que pueda proporcionar:

• hombre soltero de unos 30 años
• sin dependientes
• sano
• deuda de préstamos estudiantiles: ~$14,000 a una tasa de interés del 3.125%

Actualmente tengo una cuenta de American Funds y una cuenta de Vanguard. Los detalles están a continuación. Hace unos 10 años, un asesor de American Funds estableció la cuenta de American Funds para mí. También recomendó elegir una combinación de inversiones para la cuenta de Vanguard, que estaba disponible a través de mi empleador anterior. Honestamente, no he sabido nada del tipo en años.

Cuenta de American Funds

Todos los porcentajes de retorno son desde la fecha de inicio del fondo.

Cuentas de Inversión, Acciones de Clase A:

Fondo                                Tasa de Gastos  Retorno
Capital Income Builder (CAIBX)      0.59%          8.95%
The Growth Fund of America (AGTHX)  0.64%          13.52%
New Perspective Fund (ANWPX)        0.75%          12.17%

Cuentas de Jubilación (CB&T CUST ROTH IRA), Acciones de Clase A:

Fondo                                          Tasa de Gastos  Retorno
Capital World Growth and Income Fund (CWGIX)  0.77%          10.46%
Fundamental Investors (ANCFX)                 0.60%          12.36%
The Growth Fund of America (AGTHX)            0.64%          13.52%
New Perspective Fund (ANWPX)                  0.75%          12.17%
New World Fund (NEWFX)                        1.04%          7.99%
SMALLCAP World Fund (SMCWX)                   1.07%          9.62%

Cuenta de Vanguard

A través de mi empleador anterior, tengo una cuenta Vanguard Plan C 403(b) en la que se realizaron contribuciones antes de impuestos. La combinación de inversiones es 100% acciones. Todos los porcentajes de retorno son desde la fecha de inicio del fondo.

Fondo                                        Tasa de Gastos  Retorno
PRIMECAP Fund Admiral Shares                0.32%          10.67%
Small-Cap Index Fund Institutional Shares   0.04%          9.04%
Total Int Stock Index Fund Inst Shares      0.09%          5.89%
Windsor Fund Admiral Shares                 0.21%          7.64%

Plan de Ahorros Thrift

Para 2017, el gasto neto promedio fue de $0.33 por cada $1,000 invertidos (fuente). Ahora que tengo acceso al Plan de Ahorros Thrift, necesito decidir sobre una combinación de inversiones y si debo mover dinero de las cuentas de American Funds y Vanguard al TSP.

Preguntas:

1. Después de completar la encuesta de inversionista de Vanguard, parece una combinación de inversiones TSP razonable para mi situación es contribuir con un 90% al Fondo C y un 10% al Fondo G. Los Fondos de Ciclo de Vida suenan ideales pero su retorno promedio desde la creación es de ~6%. ¿Consejo?
2. Teniendo en cuenta la alta tasa de gastos de American Funds, estoy pensando en cerrar esa cuenta y transferir el dinero a Vanguard o al TSP. ¿Consejo?
3. Tengo 3 meses de pago listos para un fondo de emergencia y estaba pensando en colocar el dinero en un mercado de dinero de Vanguard o en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. ¿Consejo?
4. De cara al futuro, me intriga cómo los asesores financieros calculan una combinación de inversiones para un cliente. ¿Hay una fórmula recomendada que se ajuste según la edad y la situación financiera de una persona? Me encantaría verla.

¡Gracias!

Answer 1

Teniendo en cuenta la alta tasa de gastos de American Funds, estoy pensando en cerrar esa cuenta y transferir el dinero a Vanguard o al TSP. ¿Consejo?

¿Cómo se comparan sus rendimientos históricos? Una tasa de gastos más alta no es necesariamente mala si el rendimiento histórico excedente ha superado el exceso de la tasa de gastos.

Tengo 3 meses de salario listos para un fondo de emergencia y estaba pensando en colocar el dinero en una cuenta del mercado monetario de Vanguard o en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. ¿Consejo?

Cualquiera de las opciones está bien, te darán un pequeño rendimiento y son muy líquidas, que es el principal criterio para un fondo de emergencia.

De ahora en adelante, tengo curiosidad por saber cómo los asesores financieros calculan una mezcla de inversiones para un cliente. ¿Hay una fórmula recomendada que se ajuste según la edad y la situación financiera de una persona? Me encantaría verla.

Es más un arte que una ciencia, y está sujeto a debate. Muchos creen que el riesgo debería disminuir cuanto más cerca se esté de la jubilación; otros creen que a menos que los ingresos generados sean apenas suficientes para cubrir los gastos de vida, entonces está "bien" seguir teniendo una cartera riesgosa ya que se puede beneficiar de mejores rendimientos (en promedio), y hay menos posibilidades de que la cartera no te apoye financieramente de manera suficiente. Por lo tanto, hay "reglas generales" por ahí (por ejemplo, invertir 100 - edad en acciones y el resto en bonos) pero la respuesta correcta para un individuo depende de su capacidad y de su apetito por el riesgo.

Answer 2

De ahora en adelante, me interesa saber cómo los asesores financieros calculan una mezcla de inversiones para un cliente. ¿Hay una fórmula recomendada que se ajuste en función de la edad y situación financiera de una persona? Me encantaría verla.

Una regla general de inversión es que a medida que envejeces, reduces tu exposición al mercado. Tradicionalmente, los asesores han utilizado la regla “100 menos la edad”, que es el porcentaje de tus activos que debes asignar al mercado (acciones). Cuanto más mayor te haces, más te inclinas hacia la renta fija, reduciendo así la volatilidad y el riesgo de tu cartera.

En los últimos años, muchos asesores han sugerido que debido a la mayor esperanza de vida, así como a la última década de tasas bajas, esta regla general está desactualizada. Para evitar quedarse sin activos en toda la vida, algunos están sugiriendo ahora 110 o incluso 120 menos tu edad. Esto es solo un punto de partida para los cálculos. Otros factores deben tenerse en cuenta:

Tamaño de la cartera Deuda Gastos actuales/futuros Pensión Seguridad Social Otras fuentes de ingresos Género (las mujeres viven más) Tolerancia al riesgo Etc.

Existen calculadoras de jubilación disponibles. Cada algoritmo subyacente refleja una opinión y, similar a lo que D. Stanley mencionó: Es tanto arte como ciencia. No hay una respuesta única y múltiples evaluaciones generarán múltiples respuestas, a menudo diferentes. Pero a pesar de eso, proporcionarán una especie de guía desde la cual partir.

Hay muchos asesores financieros que ofrecerán evaluaciones básicas gratuitas, tanto individuos como bancos de inversión. Te sugeriría que aproveches de estas y utilices sus consejos para ayudar a avanzar en tu curva de aprendizaje. Podrías encontrar algo que se ajuste a tu plan financiero. Yo lo hice, a pesar de ser un viejo jubilado :->)

Answer 3

Las respuestas proporcionadas por D Stanley y Bob Baerker son correctas desde la perspectiva tradicional de jubilación (aunque D Stanley ha insinuado puntos de vista alternativos), intentaré proporcionar una visión alternativa.

La razón principal para pasar de instrumentos basados en acciones a ingresos fijos a medida que uno envejece es protegerse contra la volatilidad/riesgo de mercado. En teoría, por lo tanto, no hay absolutamente ninguna necesidad de tener instrumentos de ingresos fijos en la cartera si la volatilidad inherente de las acciones se puede controlar. (Sin embargo, hay usos de instrumentos de ingresos fijos, más abajo se hablará de eso).

Si consultas este post de D Stanley. Es bastante evidente que si uno puede esperar una caída del mercado (que en este caso es de aproximadamente 2 años), no solo se puede recuperar el capital perdido sino también obtener buenos rendimientos (más que los instrumentos de ingresos fijos). Sin embargo, esta volatilidad se puede controlar para que no tenga ningún impacto en tu situación financiera si existe un capital disponible que te permita superar el período volátil y se recargue durante el período de altos rendimientos.

Ilustraré con un ejemplo. Digamos que tienes $100 y has comprado un fondo mutuo, tomando una tasa de inflación básica del 3%, el dinero después de 1 año debe crecer al menos a $103, cualquier crecimiento por encima de eso se puede sacar para tus gastos diarios. Ahora, la inversión podría perder en algunos años y no obtendrás nada de ella, y puede tomar otros 2-3 años recuperarse y nuevamente generar rendimientos por encima de su valor ajustado por inflación. Así que hay un período magro de 3-4 años.

En el ejemplo anterior, debe existir un capital que pueda cubrir los gastos durante 5 años para actuar como un colchón mientras tu inversión en fondos mutuos atraviesa un período volátil.

Aquí es donde entran en juego los instrumentos de ingresos fijos, este capital colchón se puede invertir en deudas líquidas/corto plazo, donde obtendrá un pequeño interés y proporcionará el respaldo durante los períodos magros.

El tamaño final del colchón y del capital invertido en acciones depende de tus expectativas de gastos mensuales.

Finalmente, el objetivo es controlar el impacto de la volatilidad del mercado en tus ingresos. Se puede lograr invirtiendo cada vez más en ingresos fijos a medida que envejeces o teniendo una estrategia como la anterior para controlar el impacto de la volatilidad.