Cómo ocuparse de varios préstamos estudiantiles (consolidación, estrategias de pago)

Question

Acabo de graduarme en la universidad. Esta es mi situación actual:

Estimo ~ $1200/mes en efectivo libre después de facturas/entretenimiento/etc. Mis préstamos son los siguientes (todos basados en EE.UU.):

1: Perkins
     Amount: 3,240
     First payment due March 1, 2015
2: Stafford unsub
     Amount: 8,000
     Current interest: 1,150
3: Direct stafford subbed
     Principal: 19,000
     Current interest: 71
4: Parent PLUS loans (In my parent's name, but I'll be repaying) payments start 11/10/2014 on all of these. All through Nelnet, Inc.
     5 separate loans
     1.
        a. Principal  25,045
        b. Interest   1,142.78
        c. rate       6.41%
     2.
        a. Principal  3,068
        b. Interest   370.93
        c. rate       7.9%
     3.
        a. Principal  1,500
        b. Interest   206.33
        c. rate       7.9%
     4.
        a. Principal  5,000
        b. Interest   1,072.25
        c. rate       7.9%
     5.
        a. Principal  10,095.16
        b. Interest   2,818.88
        c. rate       7.9%

5. Wells Fargo Loans
    Still getting information regarding these. Probably around $18,000 (in 2 separate loans)

Vi esta entrada . Me pregunto si sigue siendo aplicable. En caso negativo, ¿qué debo hacer?

Preguntas:

1. ¿Cuáles de estos préstamos se pueden consolidar en uno solo? ¿Es mejor convertirlos en unos pocos préstamos grandes, o sería mejor mantenerlos pequeños (en términos de cómo se ve en el crédito)?

2. Si empiezo a pagar los préstamos que no vencen desde hace tiempo, ¿me exigirán que empiece a pagarlos INMEDIATAMENTE? Por ejemplo, si doy un anticipo de 200 en el préstamo nº 1, ¿tendré que hacerles el primer pago el 1/3/15?

3. ¿Hay alguna forma de poner los préstamos PLUS a mi nombre? Ahora mismo está perjudicando la relación deuda/ingresos de mi madre. Yo, por otro lado, tengo un coche, no tengo deudas de tarjetas de crédito y tengo un apartamento (en el que pienso quedarme al menos dos años más), así que no creo que vaya a necesitar una verificación de crédito en un futuro próximo.

4. ¿Podría valer la pena pedir un préstamo privado para pagar todo esto y sólo pagar con ese préstamo? Mi puntuación de crédito es ~ 720, pero no tengo ninguna garantía (coche es alquilado), así que no estoy seguro acerca de mis probabilidades de obtener ese préstamo

No soy un gran fan del método de la bola de nieve, no necesito los "empujones" para seguir adelante. Prefiero ahorrar todo el dinero que pueda a la hora de pagarlos, así que creo que el mejor primero sería el Préstamo 4 parte 1, pero no estoy seguro.

EDIT: Definitivamente no puedo optar a la condonación del préstamo por trabajar en el sector público. También tengo 3 meses de red de seguridad ya.

Answer 1

Esta página en el sitio de Ayuda Estudiantil del Departamento de Educación resume los planes de pago disponibles. En particular, debes tener en cuenta que los préstamos PLUS de los padres no son elegibles para el reembolso basado en los ingresos.

Si volviéramos a la Edad de Piedra, cuando tenía que escribir cheques reales para pagar los préstamos, yo abogaría por la consolidación máxima, sólo para reducir el papeleo. Con los modernos métodos de pago electrónico, eso parece mucho menos necesario: basta con establecer pagos automáticos para cada préstamo y dejarlos correr. Realice pagos adicionales al principal de los préstamos con intereses más altos a medida que disponga de fondos.

Yo no intentaría librarme de los préstamos federales directos con un préstamo personal. Aunque no son descargables en la quiebra, están sujetos a condonación después de un cierto período de tiempo, y tienen planes de reembolso basados en los ingresos disponibles. Además, tienen un interés relativamente bajo.

Para transferir los préstamos PLUS a su nombre, probablemente se tener que pedir un préstamo personal. Si cumples los requisitos para endeudarte tanto, lo más probable es que sea a un tipo de interés más alto que el de los préstamos actuales. Mi cooperativa de crédito ofrece actualmente préstamos sin garantía a tipos del 10-18%.

Con respecto a la pregunta 2, no sé si hacer cualquier pago pone en marcha el reloj de pago, pero lo dudo. Por otro lado, a menos que estén acumulando intereses además del principal durante el periodo de gracia, no tiene sentido pagar por adelantado. Sólo tienes que ahorrar ese dinero y hacer un primer pago extra grande (designando que el extra es para ser aplicado al principal, en lugar de prepago de cuotas futuras).

Answer 2

Si, como has mencionado, no obtienes una ventaja psicológica por tener menos préstamos, el mejor método para ahorrar dinero es amortizar (o refinanciar) los préstamos con el tipo de interés más alto primero.

Para consolidar préstamos, es poco probable que reciba un tipo más bajo a menos que tenga un activo que respalde el nuevo préstamo consolidado. Cuando se ofrecen tipos de interés, los prestamistas calculan los riesgos de impago. En el caso de los préstamos estudiantiles, los prestamistas cuentan con protecciones que impiden darlos por perdidos en caso de quiebra, por lo que ya tienen un tipo de interés más bajo que los típicos préstamos sobre tarjetas de crédito o firmas.

La consolidación de préstamos federales directamente con el gobierno le dará un préstamo más grande con la tasa de interés promedio de los otros préstamos, por lo que pierde la ventaja de dirigir los pagos adicionales a los préstamos con la tasa más alta.