¿Cuáles son las ventajas o desventajas de amortizar anticipadamente los préstamos estudiantiles?

Question

Posible duplicado:
Liquidación anticipada o a tanto alzado de los préstamos estudiantiles: ¿cuáles son las mejores prácticas?

Tengo curiosidad por saber cuáles son las ventajas o desventajas de pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo. Tengo entendido que los intereses pagados sobre los préstamos estudiantiles son deducibles de impuestos, pero no estoy seguro de si vale la pena la deducción, o es más beneficioso pagarlos rápidamente. Para ponerme un poco en antecedentes, soy un hombre de unos 20 años que vive y se ha graduado en una universidad de EE.UU., y que debe aproximadamente 1,5 millones de euros. $35,000 in accumulated student loan debt (with a pretty average interest rate of ~6%). I have a full-time job with excellent benefits including long-term and short-term disability if something were to happen to me, I would at least have a bit of a fall back. I have zero debt outside of my student loans (no house, cars, or credit cards). I have about$ 50.000 en ahorros, con lo que teóricamente podría borrar todas las deudas de mi historial y quedar oficialmente libre de deudas de un plumazo, y seguir teniendo una reserva moderada para emergencias.

• ¿Tiene ventajas pagar antes (en un solo pago o en varios)?
• ¿Hay desventajas por pagar antes de tiempo?
• ¿Afectaría esto de alguna manera a mi crédito?

Gracias por su ayuda.

Answer 1

Básicamente, el dinero que pagas en intereses de préstamos estudiantiles es deducible de impuestos, lo que significa que, en lo que respecta a Hacienda, no has ganado ese dinero. Sin embargo, lo que eso te ahorra en tus impuestos es un porcentaje de un porcentaje; te ahorras el importe de tu tipo marginal actual sobre el dinero que pagaste en concepto de intereses.

Ejemplo sencillo con números inventados: Supongamos que usted tiene un préstamo de estudios pendiente, y que está haciendo pagos de $150 monthly on it. Total payments to said loan in one tax year would be$ 1800. De esa cantidad, digamos por el bien del argumento que la mitad, $900, was interest. You get your 1098-E with that number on it, and reduce your taxable income by that amount. You're currently doing well, not outstanding but OK, so you're in the 25% tax bracket that most single middle-classers are in. So, your reduction in taxable income of$ 900 te ahorra el 25% al que habrían tributado esos 900 simoleones, que es $225. So, all told, this loan is a net drain on your disposable income of$ 1.575, de los cuales 675 son puro coste de capital; nunca recibiste un dólar en desembolsos para igualar esta cantidad que estás pagando, así que es dinero perdido ahora a cambio de ganancias anteriores.

10 años después, pagas la deuda. Ahora que $1800 is yours to keep, and to pay full taxes on. You pay$ 225 más en impuestos (en realidad, debido a la amortización, la cantidad de impuestos adicionales ha ido aumentando de forma constante a medida que se reducía la parte de intereses de los pagos del préstamo) pero tener los 1575 $ restantes en el bolsillo para hacer otra cosa.

Aunque hay deudas buenas y deudas malas, las deudas son deudas; sean deducibles o no, Hacienda nunca te abonará en la factura fiscal el importe de los intereses adeudados. (AFAIK; si alguien conoce un préstamo cuyos intereses sean un crédito en lugar de una deducción, soy todo oídos). Por lo tanto, la deducción en este préstamo reduce su coste de capital a una TAE efectiva del 4,5%, y como se trata de un préstamo estudiantil y no de una hipoteca, no tiene que detallar, por lo que se trata en efecto de una deducción "gratuita" (incluso con una hipoteca FHA que me permite deducir los intereses, los impuestos sobre la propiedad ). y PMI, y los costes médicos residuales después del seguro de tener a nuestro nuevo bebé, la deducción estándar de 11.900 dólares para mi mujer y para mí era de 2.000 euros. todavía la mejor oferta de este año). Pero sigues perdiendo un 4,5% anual en intereses. Ese es tu punto de equilibrio; si el dinero que podrías utilizar para pagar tu deuda pudiera obtener un rendimiento mejor que el 4,5%, entonces inviértelo, pero si no, cancela el préstamo. Ahora mismo, las inversiones que podrían reportarte un 4,5% se encuentran en el límite inferior de un pronunciado aumento del riesgo y la varianza, por lo que si tu ROI esperado está cerca, me inclinaría por saldar la deuda.

Answer 2

Te conviene amortizar estos préstamos (como cualquier otra deuda) a un ritmo acelerado, siempre que le des la prioridad adecuada y no pongas en peligro tu situación financiera.

¿Qué planes tienes para los 50.000 dólares? ¿Es el anticipo de una casa? ¿Está ahorrando ya para la jubilación? ¿A qué ritmo ahorra cada año?

Todas estas preguntas son importantes. No hay nada malo en utilizar parte de los 50.000 dólares para hacer mella en tus préstamos, pero pagar en exceso una deuda al 6% no debería ser tu primera prioridad. Ahorra para la jubilación, paga las tarjetas de crédito, asegúrate de que tienes un fondo de emergencia de entre 6 y 12 meses de gastos de manutención (dependiendo de tu nivel de comodidad, así como de lo estable que creas que es tu trabajo y de cuánto podrías recortar si fuera necesario). A continuación, afronta los pagos de préstamos adicionales.

Por desgracia, el 6% es más o menos lo que se espera obtener en el mercado en estos días, por lo que no necesariamente se puede ganar más dinero invirtiendo el efectivo restante en comparación con ponerlo a sus préstamos. Y siempre puedes ganar menos.

Personalmente, dividiría los 50.000 dólares de la siguiente manera. Inserte sus propios números/circunstancias :)

• Reservar 10.000 dólares para un fondo de emergencia
• Asegúrese de que usted está contribuyendo a un plan de jubilación (si no lo es, usted podría abrir una cuenta IRA Roth y contribuir tanto para los años fiscales 2012 y 2013 - hasta ~ $ 10k total)

De los 30 mil dólares que quedan...

• El dinero que voy a necesitar en los próximos 3-5 años se invierte en CD u otro producto asegurado por la FDIC.
• Invierte la mitad de lo que te quede (las inversiones que elijas... aquí y en otros sitios hay mucha orientación al respecto).
• Coge el resto y mételo en ahorros. Utiliza este dinero para hacer pagos extra en tus préstamos estudiantiles durante los próximos 2-3 años.
• Reevaluar cada año. Con suerte, cada año ganarás más dinero y podrás contribuir más a tus ahorros, inversiones, cuentas de jubilación y deudas de préstamos.

Answer 3

En general, recomiendo encarecidamente retirar los ahorros y liberarse de las deudas hoy mismo, y no volver a pedir prestado salvo para comprar una casa.

Ventajas:

• Podrás conservar todos tus ingresos futuros, que, cuando eres joven, son con diferencia tu mayor activo.
• Tendrás más libertad financiera en general. Por ejemplo, si quieres tomarte un año sabático y viajar, la bola y la cadena que suponen los pagos de tu préstamo podrían suponer un coste prohibitivo.
• A corto plazo, su calificación crediticia mejorará debido a la disminución de sus niveles de deuda.

Desventajas:

• Teóricamente, puedes aumentar tu riqueza más rápidamente invirtiéndola en bolsa a una tasa de rentabilidad del 10-11% que pagando tu deuda (a una tasa de rentabilidad del ~6%).
• Obtiene una desgravación fiscal por los intereses que paga (por ejemplo, si paga $1000 in interest is a year you’ll get about$ 250 de su factura fiscal debido a la disminución de los ingresos netos).
• A largo plazo, si no pides prestado ningún otro dinero, tu calificación crediticia desaparecerá porque tienes que mantener la deuda para conservarla.

Mi esposa y yo pagamos toda mi deuda de la escuela de posgrado el año pasado, y estamos pagando toda su deuda de la escuela de posgrado este año. Para pagar tan agresivamente, hemos tenido que aprender a vivir con un presupuesto mucho más ajustado. Pero cuando terminemos, si simplemente invertimos lo que hemos estado pagando en el mercado de valores, nuestros ahorros llegarán a más de 10 millones de dólares cuando nos jubilemos.

Según Dave Ramsey, cuando se encuestó a los 400 de Forbes, el 75% de ellos dijo que la mejor forma de acumular riqueza era no endeudarse ni contraer deudas: http://www.daveramsey.com/article/three-steps-to-wealth-building-for-young-adults/lifeandmoney_college/text4/