Básicamente, el dinero que pagas en intereses de préstamos estudiantiles es deducible de impuestos, lo que significa que, en lo que respecta a Hacienda, no has ganado ese dinero. Sin embargo, lo que eso te ahorra en tus impuestos es un porcentaje de un porcentaje; te ahorras el importe de tu tipo marginal actual sobre el dinero que pagaste en concepto de intereses.
Ejemplo sencillo con números inventados: Supongamos que usted tiene un préstamo de estudios pendiente, y que está haciendo pagos de $150 monthly on it. Total payments to said loan in one tax year would be $ 1800. De esa cantidad, digamos por el bien del argumento que la mitad, $900, was interest. You get your 1098-E with that number on it, and reduce your taxable income by that amount. You're currently doing well, not outstanding but OK, so you're in the 25% tax bracket that most single middle-classers are in. So, your reduction in taxable income of $ 900 te ahorra el 25% al que habrían tributado esos 900 simoleones, que es $225. So, all told, this loan is a net drain on your disposable income of $ 1.575, de los cuales 675 son puro coste de capital; nunca recibiste un dólar en desembolsos para igualar esta cantidad que estás pagando, así que es dinero perdido ahora a cambio de ganancias anteriores.
10 años después, pagas la deuda. Ahora que $1800 is yours to keep, and to pay full taxes on. You pay $ 225 más en impuestos (en realidad, debido a la amortización, la cantidad de impuestos adicionales ha ido aumentando de forma constante a medida que se reducía la parte de intereses de los pagos del préstamo) pero tener los 1575 $ restantes en el bolsillo para hacer otra cosa.
Aunque hay deudas buenas y deudas malas, las deudas son deudas; sean deducibles o no, Hacienda nunca te abonará en la factura fiscal el importe de los intereses adeudados. (AFAIK; si alguien conoce un préstamo cuyos intereses sean un crédito en lugar de una deducción, soy todo oídos). Por lo tanto, la deducción en este préstamo reduce su coste de capital a una TAE efectiva del 4,5%, y como se trata de un préstamo estudiantil y no de una hipoteca, no tiene que detallar, por lo que se trata en efecto de una deducción "gratuita" (incluso con una hipoteca FHA que me permite deducir los intereses, los impuestos sobre la propiedad ). y PMI, y los costes médicos residuales después del seguro de tener a nuestro nuevo bebé, la deducción estándar de 11.900 dólares para mi mujer y para mí era de 2.000 euros. todavía la mejor oferta de este año). Pero sigues perdiendo un 4,5% anual en intereses. Ese es tu punto de equilibrio; si el dinero que podrías utilizar para pagar tu deuda pudiera obtener un rendimiento mejor que el 4,5%, entonces inviértelo, pero si no, cancela el préstamo. Ahora mismo, las inversiones que podrían reportarte un 4,5% se encuentran en el límite inferior de un pronunciado aumento del riesgo y la varianza, por lo que si tu ROI esperado está cerca, me inclinaría por saldar la deuda.
