Asesoramiento financiero para los recién Casados

Question

Mi esposa y yo estamos casados y tenemos la suerte de tener poca deuda y respetable ingresos - desde StackExchange no es ni anónimos o privado, no voy a revelar los números reales, pero puedo describir nuestra configuración:

Actualmente funcionan la casa a través de la articulación de cheques (ex. alquiler, compras, etc.) y de ahorros conjunta (ex. casa/coche de pago inicial, situaciones de emergencia); más allá de que hemos conservado nuestras cuentas de cheques para el personal de las explotaciones.

Ambos tenemos planes de jubilación. Ella es un 401k que su empleador suplementos (no que el %). Yo tengo dos, uno es CalPERS estado de jubilación que es formulista (inalterable) y el segundo es un 457 que tengo que pagar en cada mes (no se complementa). Ambos son 25+ años de jubilación.

Vamos a estar libre de deudas (préstamos, no hay coches, no hay pagos de la casa, sin tarjeta de crédito) por el 1ro de Mayo, y estará buscando para comprar una casa dentro de las siguientes 12 meses. Dentro de dos años después de la compra de la casa a la que nos gustaría invertir en peer-to-peer lending.

Estoy buscando asesoramiento sobre las mejores prácticas para los recién casados, para conseguir que su fiscal vive el mejor comienzo. Temas de interés incluyen:

1. La articulación de Presentación de Impuestos - ¿cuáles son los beneficios reales de hacer? Nota, hemos estado casados desde octubre de 2011.

2. La optimización de las Exenciones - necesitamos ayuda para encontrar ese punto dulce en el que maximizar nuestro afirmó exenciones (la liberación de ingresos mensuales por impuesto diferido inversiones como 401/457), sin deudas de dinero de impuestos al final del año.

3. Estrategia financiera - ¿Cómo podemos optimizar las deducciones para posicionarnos en el mejor de los impuestos?

4. Elaboración de la mayor parte del interés compuesto - ¿tiene sentido para nosotros, tanto para centrarse en la sobrecarga de una persona de la cuenta de jubilación para conseguir el interés balanceo de la bola? o debemos contribuir por igual a cada uno de ellos? Parece que la primera situación financiera es mejor, pero podría ser ingenuo aquí...

Otra cosa son bienvenidos y animados. Gracias de antemano por su tiempo y esfuerzos.

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EDIT: Para aclarar el #2

Digamos que mi exenciones son 0 y ahora tengo un 2k volver... lo que estoy tratando de hacer es encontrar la magia número de exenciones para perder mi declaración de impuestos en favor de la liberación de la mayor cantidad de dinero posible invertir en mis impuestos diferidos 457, sin deudas de impuestos al final del año.

Como para los niños... estamos planeando uno aquí en un año, y el escenario de arriba, su representaban ya... :)

Answer 1

1 - en la mayoría de los casos, la diferencia entre la presentación conjunta o casado que presenta la declaración solo es cercana a cero. Hay una diferencia que es mejor presentación conjunta.

2 - La forma en que el W4 obras se basa en cantidad de prestaciones que reclama. Por desgracia, incluso en el día de los equipos, no permite, por un simple "bueno, mi deducción es de $xxx, no impone impuestos sobre ese dinero." Cada exención equivale a una exención, mismo que se obtiene por ser usted, lo mismo que la mujer recibe, lo mismo que cada uno de sus hijos. 3 personas X $3800 = $11,400 usted está diciendo que el empleador tome la parte superior antes de calcular su impuesto. Ella hace esto mediante Circular E y es capaz de calcular el impuesto, como usted solicita. Si uno está en el 15% de soporte, uno más de exención de cambios en el impuesto retenido por $570. Así que si usted se va a adeudar $400 en abril, un par de exención tendrá que pagar de más de $170. es decir, en este 15% soporte, cada exención cambios anual de las retenciones que $570. Para la mayoría de las personas, la ejecución de la W4 números de obtener de ellos muy cercanos, y sólo si están recibiendo de vuelta o como consecuencia de más de $500, se piensan de ajuste.

3 - Mi recientemente publicado Fiscales de Última hora se Mueve ofrece una serie de ideas interesantes para abordar esta cuestión. El concepto de agrupación de las deducciones en los años impares) es digno de mención.

4 - no estoy seguro de lo que esto significa, 2 cuentas de cada valor de $5000 que debe crecer al mismo ritmo si invertir de la misma. El tiempo tiene sentido para cargar a una persona de la cuenta de la primera es si tienen una mejor adecuación. Usted dice que usted no está seguro de qué por ciento de la compañía de su esposa partidos. Usted necesita para cambiar esto. Por tanto de sus planes de jubilación que usted necesita saber cada detalle, de la manera exacta para maximizar la coincidencia, índices de gastos para las inversiones que usted elija, cualquier otro tipo de gastos, etc. El conocimiento es poder, y todo eso. En Lo que es un nivel adecuado de 401k honorarios o gastos en un plan típico? Voy a predicar acerca de cómo los honorarios pueden acabar con cualquier beneficio fiscal a lo largo del tiempo. Para cualquier nuevo inversor, mi primera advertencia es siempre entender lo que usted está consiguiendo. Si usted no puede explicar a un amigo, que no deberían estar en ella. Editar - usted primero necesita entender cuáles son las opciones dentro de las cuentas. El 4% y el 6% están en retrospectiva, ¿verdad? Estos no son renta fija. Usted debe buscar en las opciones y en mayor medida del fondo de la cuenta con la mejor selección. Depósito a su cuenta, al menos para agarrar el partido.

Tan lejos como las metas a largo plazo, ver cómo la adquisición de vivienda se va. La vida tiene una manera de que el envío de dos niños y te obliga a apretar el presupuesto. Usted puede tener otras ideas en tres años. (No tengo P2P lending experiencia, por cierto.)

Última muchos aconsejan que separan las finanzas son un mal camino para una pareja. Depende. Jane y yo hemos separado de verificación de los libros, y cada cheque de pago sólo mantener suficiente para escribir pequeños cheques sin que te preocupes, la mayoría del dinero va a la cuenta de la casa. Lo que funciona para usted es lo que usted debe hacer. Hemos estado felizmente casados por la mayoría de los 17 años que llevamos casados.

Answer 2

Asegúrese de que tiene suficiente seguro. Por suerte, mi esposa y yo tuvimos seguros en nuestra hipoteca, y seguro de vida a término en ambos. Estadísticamente hablando, el seguro es una mala inversión. Sin embargo, cuando mi esposa fue asesinada 263 días después de nuestra boda, yo estaba muy feliz de tenerlo. Tenga en cuenta que le tomó casi cinco meses para pagar, aunque esto fue en parte debido a una huelga de Correos del Canadá a principios de este año; como tal, tendrá suficientes fondos de emergencia. Yo era capaz de seguir trabajando (casi), pero todavía se necesita aproximadamente de $30,000. $10,000 dentro de las 24 horas, otro de $10,000 dentro de los 7 días, y el resto en algún momento más tarde, para cubrir los gastos del funeral.

Puede que también desee considerar la posibilidad de una voluntad. Ninguno de nosotros tenía uno como a ambos nos había tomado la decisión de que estamos bien con los demás socios de la recepción de la totalidad de los bienes. Si usted no está satisfecho con esto, o si su situación es más compleja, necesita una voluntad.

Answer 3

Con respecto a #1: uso la versión gratuita de turbotax y empezar a jugar con los números para las diferentes opciones de presentación. Se puede hacer una diferencia, basada en el desequilibrio entre las parejas de los ingresos. También la presentación de casado pero separado puede eleiminate algunas deducciones y créditos.

Con respecto a #2: cuando usted presenta su declaración de impuestos el uso de la herramienta de previsión en la turbotax para ver si usted debe ajustar su retención. 2012 va a ser complicado, porque a menos que haya cambiado su retención en los principios de 2011 para dar cuenta del cambio en la situación, su reembolso/debemos número de 2011 será sin relación a lo que va a suceder en 2012. Asegúrese de que usted cumple con el puerto seguro de los requisitos, suficiente retenido a la igualdad de los años anteriores impuesto.

Joe Contribuyente intentó dar una fórmula en materia de exenciones, aquí hay otra explicación: Cada exención de la pena de un por ciento de $3800. Si usted está en el 10% de soporte que significa que es un valor de $380 por año. Si usted recibió un reembolso grande o escribió un gran cheque, ajustar en consecuencia.

Con respecto a #4: conseguir que un partido es grande. Asegúrese de no dejar nada en la mesa. Aparte de que no va a hacer una diferencia, que uno puede escoger. Mirar a los fondos disponibles, tipos de inversiones, gastos e ir con el que tenga más sentido para maximizar. Recuerde que usted no está poniendo de interés en el 401k usted está invirtiendo y la obtención de devoluciones. No hay manera de saber a que fondo de inversión va a ser mejor en el 2012.