Sudden Wealth Management

Question

Mi padre falleció la semana pasada. Aún no estoy seguro de la cuantía de su seguro de vida, pero oscilará entre 100.000 y 250.000, que sé que es mucho. En cualquier caso, tengo un poco de ansiedad en cuanto a cuál sería la mejor manera de invertir este dinero. ¿Qué es lo mejor que se puede hacer cuando se recibe una cantidad inesperada como ésta?

Resumen de nuestras finanzas:

• 125k ingresos + ~30k de la esposa
• Hipoteca 155k casa que vale 175k
• Dos coches, uno pagado por otra marca nueva debe 40k en él
• Sin deudas de tarjetas de crédito
• Aportando el 6% al 401k que es lo que mi empresa iguala. Alrededor de 30 000 de saldo.
• Unos 20.000 en ahorros

Answer 1

En primer lugar, guarda el dinero en un lugar seguro -una cuenta de ahorro está bien- mientras decides qué quieres hacer con él. Obviamente, querrás pensar qué hacer con él durante un tiempo.

Un asesor financiero podría ayudarte, pero ten en cuenta que muchos de ellos ganan dinero a comisión y, por tanto, no actúan en tu mejor interés. Los que les pagas directamente están más alineados con tus intereses.

En cuanto a cómo invertir, tienes muchas opciones diferentes en función de tu calendario y tu tolerancia al riesgo.

Answer 2

El alcance está bien. Es ~ 1-2X su ingreso anual.

En primer lugar, y lo más importante - su comentario sobre el 401 (k), sin saber las tasas, es una bandera roja para mí. La diferencia entre las opciones de bajo coste (por ejemplo, por debajo del 0,25%) y las comisiones elevadas (por encima del 0,75%) tiene una enorme repercusión en los ahorros a largo plazo y en los consejos que yo daría para maximizar los depósitos.

A los 26 años, usted y su esposa tienen alrededor del 20% de sus ingresos como ahorros. En mi opinión, esto es poco, pero otros sugieren el salario de un año a los 35 años lo que implica que no estás muy lejos.

Dados sus ingresos, lo más probable es que se encuentre en el tramo federal del 25%. Me gustaría que investigara los gastos de su 401(k) y, si son razonables, maximizara el depósito. Si su esposa no tiene 401(k) en el trabajo, puede depositar en una cuenta IRA, antes de impuestos.

Es aconsejable mantener 6 meses de gastos en efectivo líquido (o CD a corto plazo) como fondo de emergencia en caso de despido. Dicen que por cada 10.000 dólares que ganes, tendrás que buscar trabajo durante un mes, así que no es extraño que tengas un año para encontrar un nuevo empleo.

Una cosa a considerar es simplemente acabar con la hipoteca. Antes de sugerir esto, me preguntaría cuál es su tolerancia al riesgo. Si cogieras 100.000 dólares y los invirtieras directamente en el S&P, ¿te preocuparías cada vez que oyeras que el mercado ha bajado hoy? ¿O lo dejaría ahí durante los próximos 40 años? Si prefieres la seguridad, o al menos menos menos riesgo, amortizar la hipoteca te liberará del pago mensual y te permitirá promediar el coste en dólares de las nuevas inversiones a lo largo del tiempo. Tendrás la experiencia de ver crecer tu dinero y aprenderás a soportar la volatilidad.

El préstamo del coche es un tipo bajo, si prefieres mantener la hipoteca por ahora, pagar el préstamo del coche sigue siendo un 3% garantizado, frente al casi 0% que te dará el banco.

Answer 3

En primer lugar, siento mucho su pérdida. Dependiendo de cuando llegue el dinero yo lo aparcaría y le daría un tiempo. Después una de las mejores inversiones es pagar deudas. Ahora mismo tu patrimonio neto es inferior a 30K y eso realmente no es ni siquiera accesible hasta la jubilación. Si hay dinero para pagar la casa, yo lo haría. Si no hay suficiente para pagar la casa, entonces yo pagaría el automóvil y pondría todo o una parte considerable del resto en la casa. Ahora tienes muy poco riesgo en tu vida y muy probablemente muchos más ingresos mensuales para invertir en 401K, IRAs, fondos universitarios o cualquier otra inversión.

El seguro de vida sirve sobre todo para sustituir tus ingresos si hay personas que cuentan con ellos (cónyuge, hijos, etc.). Normalmente se invierte para sustituir esos ingresos con el crecimiento del dinero. En tu caso, no parece que dependieras de los ingresos de tu padre, por lo que este dinero puede destinarse a saldar la deuda actual.

Por último, dependiendo de vuestra relación, de qué tipo de persona era tu padre y de cómo era con las finanzas, ¿qué crees que querría que hicieras con él?

Answer 4

Yo estaba en una situación similar y mi método fue el siguiente: puesto que ya tenía una cuenta de fidelidad 401k que era bastante fácil de abrir una cuenta individual a través de la página web. A partir de ahí sólo se puede poner el dinero en un fondo mutuo de mercado general o fondo negociado en bolsa. Yo prefiero los fondos con un bajo ratio de gastos, como los fondos indexados pasivos, ya que los estudios demuestran que los fondos negociados activamente no aportan muchos beneficios. Así que he invertido mi dinero en el popular fondo de bajo coste SPY, que hace un seguimiento del S&P 500. Tengo previsto dejar mi dinero ahí durante un año. Planeo dejar el dinero allí durante al menos un año, si no varios, para poder pagar el tipo impositivo más bajo sobre las plusvalías y evitar pagar las comisiones demasiadas veces.

En tu situación, podrías considerar usar el dinero extra para maximizar tu 401k y el de tu mujer este año, ya que no lo estáis aprovechando al máximo. A menudo se recomienda ahorrar para la jubilación entre el 10% y el 15% de los ingresos brutos a lo largo de toda la carrera, así que tú estás en la parte baja y quizá tengas que ponerte un poco al día. Por último, también podrías iniciar un plan de ahorro educativo 529 para ahorrar para los futuros gastos universitarios de tus hijos.

Answer 5

Considere la posibilidad de consultar a un planificador financiero certificado. Merecerá la pena que alguien con formación y experiencia en este tipo de asuntos examine su plan de juego, le ayude a evitar grandes errores y a tomar la decisión correcta para su situación personal. Sólo debería costar un porcentaje relativamente pequeño del total de la herencia.