Está bien ser casada, de 30 años de edad que no tienen jubilación?

Question

Yo soy un 31 años de edad abogado con 10 meses de vida del bebé. Puedo hacer $130 un año. Mi marido también es un abogado, y hace aprox. $60K al año.

Que ambos no tienen ninguna de ahorros para la jubilación o de ahorros para la universidad para nuestro bebé. Mi marido es de 37. Estoy empezando a ponerse muy preocupado por esto, pero al mismo tiempo nuestros gastos, así como nuestros préstamos estudiantiles ocupan la mayor parte de nuestro dinero. Que son capaces de ahorrar $1.000 por mes. Mi empresa contribuye aprox. $4,000 al año (no hay coincidencia de que sea necesario) en mi reparto de beneficios de la cuenta. Además de eso, no hay nada de lo que está pasando en la cuenta de ahorro.

Ambos tenemos un combinado de deuda de préstamo de estudiante de $300 MIL y una hipoteca por $220K. Pagamos agresivamente en un préstamo, el cual debe ser pagado en 6 años (pagar $2500 por mes/ pago mínimo es de $1000) con la idea de que los aumentos en los ingresos, así como eventualmente el dinero que va a los préstamos para estudiantes, pasará a nuestra jubilación. Sé que la gente dice guardar guardar, pero no hay mucho espacio para tomar de. Estamos en un montón de problemas, o debería simplemente progreso como estamos?

Answer 1

No estás en problemas, pero son sin duda en una trayectoria más tarde. Cuanto más tiempo espere, más doloroso será porque usted no tiene el beneficio de tiempo para que tu dinero crezca. Usted puede pensar que usted va a tener más renta disponible en algún momento más tarde, cuando las cosas son de pago, pero confía en mí, usted no. Cuando la matrícula de la universidad se activa para que el niño, que se va a REÍRSE de los préstamos estudiantiles cantidades ínfimas.

El texto de su pregunta era confuso porque usted dice que en un lugar que usted no tiene ahorros, pero en otro que afirman estar poniendo distancia de alrededor de $5k/año. El punto importante es cuánto has ahorrado en este punto y lo mucho que están poniendo en adelante.

Algunas reglas de oro de la Fidelidad: (Basada en su escenario)

• 30: usted debe tener alrededor de 1 año de salario o $190K guardado.
• 35: usted debe tener acerca de 2x que o $380K.
• Por 45: usted debe tener alrededor de 4 veces más que u $760K.
• 67: usted debe tener alrededor de 10 veces de que $1,9 M.

Echa un vistazo a su cuenta de jubilación. Está usted en la pista para que? No suena como él.

Usted puede conseguir lejos con su plan actual? Seguro, un montón de gente, pero a menos que mueren jóvenes, golpear el jackpot en el mercado de valores o de la lotería, usted está probablemente va a tener que vivir muy por debajo de su nivel actual de vida para hacer que eso suceda.

Answer 2

Usted está haciendo cerca de 200 K de un año, que es genial. La agresividad de los pagos de los préstamos se lleva a cabo alrededor de 30K que es bueno. El hecho de que usted no es capaz de guardar es malo.

En lugar de empujar fuera de sus ahorros, más tarde, para reducir la escala del estilo de vida y el empuje de la actualización para el estilo de vida para más tarde

Answer 3

Sí, usted debe ahorrar para la jubilación.

Hay un millón de ideas acerca de cuánto es una cantidad razonable, pero creo que la mayoría de asesor diría que en menos de 6 a 10% de sus ingresos, que en su caso es de alrededor de $15,000 por año.

Dar cantidades en dólares. Está usted en los estados UNIDOS? Si es así, hay al menos dos muy buenas razones para poner el dinero en un plan de 401k o IRA en lugar de ordinario, de ahorros o de inversiones: (a) a Menudo su empleador va a hacer aportes de contrapartida. El 50% hasta el 6% de su salario es bastante común, es decir, si pones en el 6% que ponen en 3%. Si su empleador tiene un plan, que es una instantánea de un 50% de ganancia sobre su inversión. (b) los beneficios en dinero que se invierte en una cuenta IRA o 401k son libres de impuestos. (De hecho, la mecánica difieren dependiendo del tipo de cuenta). Así que si usted coloca $100,000 dólares en una cuenta IRA de hoy y la dejó allí hasta que se jubile 30 años más tarde, es probable que gane algo así como $600,000 durante ese tiempo (suponiendo que el 7% de crecimiento interanual). Así que usted pagaría toma inicial de $100.000, pero ninguno de los $600,000. Con sus ingresos, usted es probable que en un alto nivel de impuestos, que hacen una gran diferencia.

Si usted está diciendo que usted no puede encontrar una manera de poner dinero para su jubilación, me permito sugerir que usted reduzca su gasto. Entiendo que la familia Estadounidense promedio hace cerca de $45.000 por año y de alguna manera se las arregla para vivir en eso. Si pones a un 10% de sus ingresos para la jubilación, entonces usted podría estar viviendo en el resto de los $171,000, que es casi 4 veces lo que la familia promedio tiene. Sí, puedo hacer más de $45,000 un año y hay momentos en que pienso, ¿Cómo podría alguien, posiblemente, viven de eso? Pero luego pienso en lo que me gasto mi dinero en. ¿Realmente necesita para comprar dos nuevas impresoras de computador el último par de meses? Ciertamente podría hacer mi propia limpieza en lugar de contratar a una señora de la limpieza a venir dos veces al mes. Etc.

Una difícil decisión a tomar puede ser el pago de la deuda frente a poner dinero en una cuenta de inversión. Si el probable retorno de la inversión es menor que la tasa de interés del préstamo, usted debe concentrarse en pagar el préstamo. Pero si ocurre lo contrario, entonces usted necesita para decidir entre retornos y riesgos.

Answer 4

En primer lugar, me gustaría recomendar deshacerse de este ridículo de la deuda, o recordar este día y esta respuesta, "usted va a vivir de esta manera por muchos años y tal vez peor, no/no suficiente de la jubilación". Mantener fuera de cualquier ahorros para la jubilación ahora mismo, así que el dinero puede ser utilizado para aplastar a esta deuda.

Sin conocer todos sus detalles (seguro de salud deducciones, etc.) y sin ningún tipo de jubilación de contribución, dado $190,000 probablemente, usted debe tomar a casa alrededor de $12,000 por mes en total. Asumiendo de $2,000 por el pago de la hipoteca (30 años), que es de $10,000 a la izquierda por mes.

Si se tomara en serio el pago de esta apagado, usted fácilmente podría vivir de $3,000 por mes (probablemente menos) y tiene $7,000 izquierda para tirar de la deuda de préstamo de estudiante. Esto supone que usted no ha financiado los automóviles, especialmente caros o tienen otros significativa de los pagos de la deuda. Eso es alrededor de 3 años, hasta que la totalidad de los $300,000 se paga!

Yo personalmente he usado y aprueba el método de bola de nieve (pagar más pequeño al más grande, independientemente de la tasa de interés), aunque me hizo ajustar ligeramente para pagar algunas deudas de los primeros que tuvieron una muy alta de pago mensual, por lo que me permitiría tener esta gran pago a lanzar en el lado de la deuda.

Después de que la deuda se ha ido, ahora tiene el extra de $7,000 por mes (probablemente más si usted consigue aumentos de sueldo, bonos, etc.) a disfrutar y a empezar a ahorrar para la jubilación y a los niños del colegio. Usted puede tener 20-25 años para ahorrar para la jubilación; en $4,000 por mes que es de 1 millón de dólares en tan sólo ahorros, no incluyendo el crecimiento (con un crecimiento moderado del este podría fácilmente duplicar o más). Usted también tendrá unos 14 años para ahorrar para la universidad para este niño; a $1.500 por mes, que es de $250,000 (no incluyendo el crecimiento de la inversión). Esta es probablemente una exageración por un chico, por lo que ajustar en consecuencia. Entonces hay al menos $1,500 por mes para pagar la hipoteca en menos de la mitad del tiempo del plazo original!

Así, en este escenario, de manera conservadora, usted puede tener:

• No hay deuda de préstamo de estudiante en 3 años.
• Ninguna deuda hipotecaria y un extra de $3.500 por mes en 10 años.
• Más de $300,000 para la universidad en 14 años.
• Más de $2 millones para la jubilación en 20 años.

Obviamente no sé tus finanzas o circunstancias, a fin de construir un buen presupuesto y jugar con los números. Si el sacrificio por un corto tiempo, usted va a ser mejor, confía en mí a partir de la experiencia.

Como nota lateral: Suponiendo que la deuda del préstamo es de 50/50 a usted y a su marido, que hizo una buena inversión y lo hizo de una pobre. A menos que él es un defensor público o de la caridad abogado, ¿por qué él está haciendo $60,000 cuando ambos son abogados y ambos tienen una enorme deuda de préstamo de estudiante? Si fuera yo, me gustaría considerar la posibilidad de un cambio de trabajo. Al menos hasta que la deuda fue limpiado. Si él puede hacer $100.000 a 130.000 dólares o más, luego de su deuda, puede desaparecer en menos de 2 años! Luego puede regresar a la caridad concierto.

Answer 5

Como regla general, uno debe tener una jubilación.

Sin EMBARGO, también tiene más de medio millón de dólares de la deuda. El pago de la deuda es otra manera de prepararse para la jubilación. Yo diría que tirar el exceso de dinero en sus deudas es una estrategia bien ahora. Especialmente el préstamo de estudiante (la hipoteca probablemente tiene una tasa más baja y trae el ahorro de impuestos, para el pago de fuera es menos urgente).

Si yo fuera usted, probablemente me ponga ALGO en impuestos diferidos cuentas de jubilación, porque en su impuesto sobre el soporte, los ahorros de hacerlo son significativos. La máxima que puede poner en impuestos diferidos es de $5,500 por año (cada uno) en IRA y hasta $17,000 a su 401(k) cada uno. El ahorro de impuestos de contribución oportunidades no va a venir de nuevo...no se puede hacer hasta más tarde.

Cualquier ahorro para la jubilación más allá de las ventajas impositivas parte, no tiene sentido, mientras que usted tiene deudas pendientes.