Soy nuevo en los Estados Unidos y estoy tratando de construir un buen historial de crédito desde el principio.
Acabo de comprar un coche nuevo (hace una hora) en un concesionario Toyota con un préstamo suyo. He recibido una alerta de Credit Karma que dice que acabo de recibir varias consultas duras nuevas, todas de Toyota:
Ahora mi puntuación de crédito baja 15 puntos. ¿Es normal tener múltiples consultas duras en este caso? ¿Hay duplicados? ¿Tengo que disputarlas?
(Me sorprende un poco que nadie haya hablado del impacto de las consultas múltiples en un préstamo, ya que la OP está preocupada por la creación de crédito. Probablemente se justifica una respuesta en lugar de un comentario).
Sí. De hecho, cuando compras un préstamo para comprar un coche, se espera que diferentes bancos, cooperativas de crédito y/o la sección de financiación del fabricante de coches o del concesionario saquen tu puntuación/reporte de crédito para que puedas conseguir el mejor tipo de interés posible. Esto es especialmente cierto si el concesionario está solicitando comillas sobre las tasas en su nombre, ya que probablemente utilizaría un proceso por lotes para enviar solicitudes a múltiples instituciones financieras a la vez.
Sí, y un poco inusual - CALVERT TOYO (su concesionario) sacó su informe dos veces en el mismo día. Es de suponer que no reciben ninguna información nueva en el segundo tirón. ¿Tal vez un dedo gordo? En cualquier caso, no debería preocuparse demasiado por esto (se explicará más adelante).
Yo diría "no te molestes".
La idea que subyace a las consultas duras que reducen la puntuación de crédito es que los prestamistas ven el número de consultas duras como su deseo de obtener un crédito. Un número demasiado elevado suele considerarse como "desesperado por obtener un crédito" o "incapaz de reunir los requisitos para obtenerlo". Pero, como se ha explicado anteriormente, es muy común que una persona solicite presupuestos a varias entidades financieras y, por tanto, tenga varias consultas duras en un corto periodo de tiempo a la hora de buscar préstamos. Para tenerlo en cuenta, el modelo de la oficina de crédito suele combinar las consultas duras para un mismo tipo de préstamo (automóvil, hipoteca, etc.) en un plazo de 30 días. Por lo tanto, una persona que envíe una solicitud de presupuesto a tres bancos no recibirá una calificación crediticia más alta que si solicita presupuestos a cinco bancos.
Por lo tanto, en su caso, su perfil crediticio no va a ser diferente si le han sacado una sola vez.
mi puntuación de crédito baja 15 puntos
Supongo que te refieres a la puntuación de crédito proporcionada por Credit Karma. La puntuación que proporciona CK es FAKO. La puntuación que interesa a los prestamistas es la FICO. Están bien correlacionadas pero siguen siendo diferentes. Busca en Google estos dos términos y deberías ser capaz de averiguar la diferencia rápidamente. También puedes consultar mi respuesta a otra pregunta aquí: Discrepancia en la puntuación de crédito de Equifax en 1 mes, ¿por qué?
Pero todas las consultas son a TransUnion, pero gracias a ti, encontré otra consulta a Equifax.
@JeffreyZhao eso es raro. En cualquier caso, las consultas múltiples en un periodo corto de tiempo se suelen considerar como "rate shopping" y afectan a la puntuación de crédito como una sola. La caída de 15 puntos es coherente con eso, es una caída que suelo ver después de una sola consulta. Se recuperará en un par de meses.
Esto es normal con la financiación del concesionario.
Para añadir más detalles a la respuesta de littleadv, lo que ocurre es que cuando consigues la financiación a través del concesionario, al principio, intentarán hacer el préstamo en tu nombre con los bancos locales de tu zona. Por eso ves varias consultas duras; una de cada espalda. Si ninguno de estos bancos quiere tomar el préstamo, entonces la entidad de financiación del concesionario tomará el préstamo. Esta fue mi experiencia exacta con Hyundai.
Además, no se sorprenda si empieza a recibir cartas diciendo que su préstamo fue rechazado. El concesionario enviará las solicitudes de préstamo simultáneamente, y algunos de los bancos podrían denegar el préstamo. Esto también me pasó a mí, y tengo mi coche desde hace aproximadamente un año. Aun así, asegúrate de que las cartas coinciden con las solicitudes de crédito.
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No hay nada que discutir en base a esa información
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Tenga en cuenta que una disminución de 15 puntos es bastante pequeña. No es algo que deba preocupar realmente.
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Muy normal cuando se trata del departamento de servicios financieros de Toyota. Realmente debe te dicen exactamente a cuántos y a qué bancos envían tu solicitud de préstamo, sin embargo. Yo les habría dicho "basta, voy a ir directamente a través de mi cooperativa de crédito", si hubiera sabido esto por adelantado.