Discrepancia en la puntuación de crédito de Equifax en 1 mes, ¿por qué?

Question

Acabo de entrar en el sitio web de Citi Bank (que ofrece puntuaciones FICO gratuitas de Equifax para los usuarios de algunas tarjetas de crédito) y me he dado cuenta de que la puntuación que vi allí era la friolera de ~50 puntos más alta que el número que vi en Mint.com, a pesar de que ambos afirman haber recibido el número de Equifax.
La única diferencia es el hecho de que Mint comprobó mi puntuación a finales de febrero de 2015, mientras que Citi lo hizo a finales de enero de 2015.

Sin embargo, no ha ocurrido nada inusual en mi historial de crédito entre estos dos. Puedo confirmar en el informe de crédito de Mint que no parece haber nada malo, así que estoy bastante confundido:

1. ¿Qué puede causar esta discrepancia?

2. ¿Con quién debo ponerme en contacto para entender lo que está pasando: Mint, Citi, Equifax u otro?
   ¿Cómo debo ponerme en contacto con ellos: presentando una disputa, llamándoles o yendo en persona?

Tenga en cuenta que no siento que esté "disputando" nada, ya que no sé si hay alguna causa para una disputa, y por lo tanto no estoy seguro de que tenga sentido abrir una disputa con Equifax. Sólo quiero saber qué está pasando y por qué dos agencias de terceros afirman haber recibido números tan dispares de las mismas agencias en el lapso de 1 mes.

Answer 1

La puntuación de crédito gratuita de Mint.com no es una puntuación FICO. Citi nos da la puntuación FICO de Equifax, pero incluso con FICO existen muchas variaciones. Fair Isaac ha desarrollado alrededor de 50 puntuaciones diferentes utilizando diferentes fórmulas - sólo muy pocos son realmente accesibles a los consumidores. La mayoría de las puntuaciones de crédito gratuitas son simplemente puntuaciones FAKO (que nunca son utilizadas por los prestamistas). Pueden elegir poner más peso en algún elemento de su informe de crédito; o ignorar su historial como usuario autorizado (que es una técnica común de reconstrucción de crédito). No tiene sentido comparar directamente las puntuaciones de crédito de diferentes fuentes, porque eso no le dice nada más que son diferentes.

Ahora bien, todavía hay formas de utilizar esas puntuaciones gratuitas. Puede intentar recopilarlas periódicamente y observar la tendencia de cada puntuación. La idea es que, FAKO o FICO, los factores que afectan a tu puntuación son muy similares. Si ves que tu puntuación de Mint.com sube dos meses seguidos, lo más probable es que las puntuaciones FICO reales que utilizan los prestamistas también suban. He podido comprobarlo con mis puntuaciones FICO de CreditKarma, CreditSesame y Transunion.

Answer 2

Es habitual que las puntuaciones de crédito cambien a diario. En el lapso de un mes, puede haber muchos cambios en su cuenta que pueden cambiar su puntuación en 50 puntos. Sin conocer los detalles reales de su cuenta, sólo puedo hacer conjeturas. La explicación más sencilla sería su relación entre deuda y crédito. Si recientemente hizo pagos sin aumentar su deuda total, esa es una explicación simple. La otra forma de reducir su relación deuda-crédito es solicitar y obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito. Eso aumenta su puntuación de crédito por el simple hecho de que tiene más crédito disponible, lo que reduce su ratio. Hay otros factores que contribuyen, pero nada que pueda aumentar su puntuación en 50 puntos.

Answer 3

En este momento, controlar el número de crédito real que aparece en sus informes de crédito es contraproducente. Esto se debe a que hay muchos algoritmos de puntuaciones que usted llega a ver, los criterios que esos algoritmos buscan también cambian, y la puntuación que cualquier prestamista en particular está utilizando puede ser diferente. Además, no siempre está claro qué puntuación está viendo o utilizando.

Sólo tiene que hacer un seguimiento de las cosas que afectan negativamente a su informe de crédito y mejorarlas, ya que son éstas las que juzgarán los posibles prestamistas, más que cualquier mecanismo de puntuación arbitrario que utilicen. Esto le hará más digno de crédito y le dará acceso a tipos de interés más bajos, y los bancos también tratarán de cortejarle con más ventajas para conseguir su negocio. Pero la puntuación por sí sola puede presentar enormes divergencias (de más de 100 puntos) entre tu historial crediticio y otras métricas de puntuación diferentes, ya que esas fluctuaciones mes a mes son sólo ruido blanco en tu elegibilidad crediticia o capacidad de pago percibida.