¿Qué prefiero, el 401k tradicional o el Roth?

Question

Posible duplicado:
Recién licenciado con nuevo trabajo: ¿Elegir un plan 401(k) Roth o un plan 401(k) tradicional?

Hace pocos años que salí de la universidad y estoy empezando a ahorrar para la jubilación. Mi empresa ofrece tradicional y roth 401(k), pero me cuesta decidir cuál me conviene más.

Veo que la ventaja del plan Roth son los retiros libres de impuestos, por lo que cualquier dinero ganado estaría esencialmente libre de impuestos. Además, como los tipos impositivos son relativamente bajos en comparación con la historia y mis ingresos son presumiblemente menores ahora que en el futuro (actualmente el tramo impositivo es del 25%), podría pagar un tipo más bajo ahora que en el futuro. Por otro lado, estaría contribuyendo menos que con un plan tradicional, ya que se grava antes de invertirse. ¿Existe una opinión generalizada sobre cuál es preferible, o alguna forma de que pueda hacer una valoración objetiva?

Los planes son idénticos, salvo por la diferencia entre las comillas antes y después de impuestos (en ambos casos, la empresa aporta el 100% hasta el 6%). Supongamos que no alcanzo el límite máximo de aportación anual.

Answer 1

Por otro lado, estaría contribuyendo menos que con un sistema tradicional. ya que se grava antes de invertirlo.

Lo has entendido al revés. El límite efectivo es superior para un Roth 401k que para un 401k tradicional. El límite nominal es el mismo: 17.000 $. Pero una cantidad de dinero en un plan Roth equivale a una cantidad mayor de dinero en un plan Tradicional, porque el dinero en un plan Tradicional es antes de impuestos que tendrá que ser gravado cuando se retire, lo que resulta en menos dinero después de impuestos. Por el contrario, en el caso de un plan Roth, se trata de dinero después de impuestos, que procede de una mayor cantidad de dinero antes de impuestos; y no volverá a tributar. Por lo tanto, es más dinero, en comparación neutral desde el punto de vista fiscal.

Por supuesto, como dices que no llegarás al límite, esta consideración no importa de todos modos.

Answer 2

Sería todo un milagro que supieras, ahora, recién graduado en la universidad, cuál sería tu tipo impositivo en el momento de la jubilación. Pero, es justo decir que lo más probable es que usted estará en un tramo impositivo más alto en los próximos años debido a las promociones, mejor trabajo, etc. Por lo tanto, yo sugeriría Roth por ahora, con un ojo hacia el ahorro antes de impuestos a medida que sus ingresos y la categoría se eleva. Lo ideal es que un jubilado se encuentre en un tramo no más alto que cuando trabajaba, pero tampoco más bajo. Como ves, ahorrar en Roth al 100% y perder la posibilidad de retirar al 0, 10 y 15%, es tan malo como ahorrar al 100% antes de impuestos, y terminar jubilándote en un tramo más alto. Nadie puede decirte el mejor camino, pero en un momento dado, el resultado de mayor probabilidad puede ser visible.