¿Debo pagar mi préstamo educativo o invertirlo en bolsa?

Question

Actualmente tengo un préstamo de estudios a un tipo de interés del 2,47%, debo la mayor parte de la hipoteca de mi casa y tengo una cantidad mínima invertida en bolsa (sin contar la jubilación).

Tengo algo de dinero que puede reducir mi préstamo estudiantil en un 58% o añadir un 46% a mi cartera de acciones. Mi cartera de acciones ha estado dando rendimientos decentes, pero en este momento es casi todas las ganancias no realizadas (aparte de los dividendos).

¿Debería destinar ese dinero extra al préstamo estudiantil o a mi cartera de acciones o a una mezcla?

Answer 1

En aras de la cordura, paga tu deuda, quizá no toda, pero sí parte de ella. Nunca se sabe lo que el monstruo, el mercado de valores puede llegar a ser. Puede engullir todo tu dinero sin eructar o puede regalarte una recompensa.

Pero si pagas todas tus deudas y el monstruo de la bolsa premia a todos los demás, puede que te arrepientas de tu decisión. Así que pon una parte también en los mercados, pero una más segura sería una buena apuesta.

La proporción de dinero para devolver el préstamo y para invertir en los mercados es decisión tuya, después de evaluar todas tus previsiones de futuro.

Answer 2

El 2,47% es un tipo muy, muy bueno, el doble si es un tipo fijo y el cuádruple si los intereses son desgravables. Es lo más parecido al "dinero gratis" que se puede conseguir. Diablos, dependiendo de lo que haga la inflación en los próximos años, incluso podría ser más barato que gratis.

Así que, si tienes la tolerancia al riesgo para ello, probablemente sea más eficaz invertir el dinero en bolsa que acelerar el pago de tu préstamo estudiantil. Incluso te puede ir mejor en la bono (mi fondo de bonos corporativos a medio plazo está rindiendo casi un 4% ahora mismo).

Recuerda el aforismo del viejo banquero: Los activos se reducen. El pasivo nunca disminuye. Puedes perder el dinero que has invertido en acciones o bonos, y aun así tendrás que devolver el préstamo. Y, en caso de duda, normalmente puedes asumir que estás subestimando tus riesgos.

Si te animas, te diría: asegúrate de tener un buen fondo de emergencia. fuera de de su dinero de inversión, algo con lo que pueda vivir durante seis meses más o menos y pagar sus facturas mientras busca trabajo, y el resto invertirlo en algo como el Fondo Vanguard LifeStrategy Moderate Growth o un instrumento similar (Vanguard es sólo mi preferencia personal, ya que me gusta su estilo -y por estilo me refiero a comisiones bajas-, pero no dude en considerar otras alternativas). También puedes llenar tus cuentas de jubilación y evitar los impuestos sobre las ganancias, pero recuerda que es más fácil ingresar dinero en ellas que sacarlo, así que asegúrate de comprobar el estado de tu fondo de emergencia.

Answer 3

Yo recomendaría golpear el préstamo más duro, pero conseguir algo invertido también. Es tentador ver estas decisiones como binarias, así que es bueno ver que te preguntas si una "mezcla" es lo mejor.

Admito que soy un adicto a las hojas de cálculo, pero creo que este es un buen candidato para trabajar en varios escenarios para ver dónde está el punto de dolor / placer y una vez que lo haya identificado, seguir adelante con ella (por ejemplo, digamos que es una suma global de 10K que está tratando, lo que hace 5k en el préstamo y 5k invertido parece en los próximos 6 meses, 12 meses, 24 meses (requiere supuestos sobre el rendimiento de la inversión)? ¿Y 6.000 de préstamo y 4.000 invertidos? 7.000 de préstamo, 3.000 invertidos, etc.).

Answer 4

He leído en tu pregunta que tienes una cantidad cómoda para la jubilación. Si no es así, rellena tus cuentas de jubilación si es posible.

Si el tipo de interés de tu préstamo está fijado en el 2,67%, invierte ese dinero en el mercado y paga el préstamo según lo acordado. Mientras te sientas cómodo con tu situación laboral y tus ingresos durante los próximos años, apostaría a que sacarás mucho más partido a tu dinero en efectivo invirtiéndolo en fondos o ETF diversificados y de bajo coste que lo que te ahorrarás en intereses de ese préstamo.

Por último, si decides reducir tu deuda en lugar de aumentar las inversiones (en función de tu tolerancia al riesgo), ¿por qué no pagar más por la hipoteca? Si debe la mayor parte de su hipoteca y ésta suele ser a largo plazo, podría recortar muchos años de la hipoteca con un pago grande.

Answer 5

El hecho de que esté planeando vender la propiedad no hace que el pago de la hipoteca sea una mala idea. Reducir el capital reduce inmediatamente la cantidad de intereses que pagas cada mes. Haga números para ver cuánto dinero le ahorra realmente durante el tiempo que espera mantener el préstamo.