Es un seguro de vida vinculado a la hipoteca siempre es una buena idea?

Question

Mi marido y yo somos de 30 años de edad, tienen trabajos estables, y ganar aproximadamente el mismo salario. Estamos de comprar nuestra primera casa, con un 35% de pago inicial. La hipoteca mensual de las obras a ~15% de nuestro combinado en mano mensual de ingresos (después de pagar impuestos y fondos de pensiones). Basados en nuestra actual tasa de ahorro, esperamos que pagarlo en 12 a 15 años. No tenemos hijos aún, pero el plan para, en el futuro cercano.

También tenemos la cobertura de incapacidad, un buen seguro médico, y no de otra deuda. Tenemos la intención de obtener el seguro de incendio en la propia casa (no el contenido).

Mi pregunta es, ¿tenemos la incapacidad y el seguro de vida vinculado a la hipoteca? ¿Qué acerca de los seguros de daños a los contenidos de la casa contra robo y accidentes? Hay datos estadísticos que nos pueden ayudar a decidir? Actual de nuestro supuesto es que cada uno de nuestros salarios es la independencia suficiente para hacer los pagos mensuales de la hipoteca, y también la sustitución de la mayoría de la casa de los contenidos, por lo que no necesita un seguro adicional. O, son las primas de la pena?

Answer 1

Bienvenido a Dinero.SE. Por favor, echa un vistazo a los últimos pregunta, ¿por Qué comprar un seguro?. Gran parte de la discusión de riesgo se aplica a esta pregunta así.

Los números aspecto de su hipoteca está más cerca de 10% de los ingresos brutos. El seguro de vida en su caso es una decisión personal. En mi opinión, el seguro de vida debe ser ayudar a los seres queridos que quedaron atrás no experiencia financiera trauma. La única apuesta que percibe muere, y deja un cónyuge que no trabaja con 2 niños pequeños y una hipoteca? El Trauma. Su situación? No tanto.

Usted debe comenzar a planificar su hipoteca función de las necesidades de los niños que esperan tener. Cuando se ejecutan los números después de que nos casamos, tuvimos una casa que cada uno de nosotros podía permitirse el lujo de solo, y estaban planeando un niño que iba a ir a la universidad. Si yo fuera usted, me gustaría mirar en el peor de los casos de los números, y los precios fuera de plazo, que cubrirá el programa de los niños, pero tal vez no comprar las políticas hasta la primera es nacido.

Casa de contenido es puramente a usted. Usted debe preguntar a su aseguradora qué contenidos de seguros de incendio/robo va a costar. Algunas personas son minimalistas, y puede sustituir a toda su colección de muebles con un solo cheque de pago. Amor a los demás no $10K sofá de cuero. Si, como usted sugiere, usted puede auto-asegurarse de contenidos, y perdería demasiado sueño recompra de los contenidos después de que la casa es re-construido, que está bien.

Para responder a la pregunta original - de seguro a largo Plazo. Yo nunca había comprar una póliza atado a un saldo del préstamo. Para aclarar - como pasa el tiempo, el pago de la hipoteca es menos doloroso, su valor real caída de la inflación y de sus aumentos de sueldo. Pero el hecho de que usted está ganando más y más valioso para su cónyuge e hijos apunta hacia la necesidad de más seguro, no menos. Una de la casa, mientras que es genial para matar a esa hipoteca, tiene mayores impuestos a la propiedad, junto con mayores costos de mantenimiento ya que las cosas necesitan una ronda de reparación o renovación. La necesidad de un seguro es más de una función de paso, y el uso de múltiples plazo de las políticas puede ser programada para dar el derecho de cobertura dependiendo de la etapa de su vida.

Answer 2

Voy a dar un giro un poquito diferente a JoeTaxpayer la respuesta pero lo que me dicen que podría ser aplicable sólo en los estados unidos, mientras que este la pregunta está etiquetada european union.

Todos los las hipotecas que mi esposa y yo (como dos sueldos par) tuvo un la cláusula que establece que la hipoteca se convirtió de inmediato debido si cualquiera de nosotros falleció. En este caso, el cónyuge sobreviviente puede negociar una nueva hipoteca para pagar el uno inmediatamente debido, pero que aún otra molestia que el sobreviviente tendría que tener cuidado de "inmediatamente" en el medio de todo las otras cosas que también necesitan ser atendidos aún más inmediatamente. Así, los dos tuvimos plazo pólizas de seguro de vida para cubrir el saldo adeudado.

Un típico (renovación garantizada, sin necesidad de examen médico) término de la póliza de seguro de vida se ha corregido el valor nominal y de las primas que aumentar en los pasos; cada año, o cada dos años o cada cinco años o cada diez años, etc. para la duración de la póliza (15, 20 o 30 años). Es/(era?) también es posible obtener un plazo la vida política con fijo anual de la prima de 15 o 30 años, pero con la cara de valor que se reduce tanto como el saldo a pagar en una hipoteca disminuye: muy lentamente en los primeros años y con un descenso más rápido hacia el final del término. Nosotros, no a la compañía hipotecaria, fueron los beneficiarios en cada una de las otras las políticas, de modo que este no era como el PMI en la que el beneficiario es la compañía de hipoteca. Que es, se podría utilizar el dinero para otros a los efectos de si el saldo era lo suficientemente pequeña como para no necesitar toda la la suma recibida de la compañía de seguros de vida.

Ahora, todo esto fue hace 30 años cuando la mayoría de las hipotecas en los estados unidos fueron emitidos por entidades llamadas Asociaciones de Ahorros y Préstamos (alguien se acuerda de ellos?) y tal vez moderno hipotecas tienen diferentes cláusulas en ellos. Pero me gustaría recomendamos la lectura de la hipoteca con cuidado, y si un "de inmediato debido a la muerte de cualquiera de acreedor hipotecario" cláusula todavía está allí, luego de una seria consideración debe ser dada a conseguir seguro de vida en ambos cónyuges para cubrir el saldo de la hipoteca debido. La "conexión" la hipoteca no es realmente necesario; uno debe tener la suficiente total de seguros de vida para que el sobreviviente de la familia puede administrar en los ingresos de la cónyuge sobreviviente más prudente de los gastos de la beneficios de seguro de vida, así como el dinero suficiente para mantener el (pronto-a-venir) a los niños de la OP, al menos hasta la edad adulta (o colegio) debería ambos padres pasa.