No entiendo por qué la gente compra seguros cuando sabe que las probabilidades no están a su favor. ¿No es mejor apostar por no estar asegurado y ahorrar dinero? No estoy hablando de seguros de hogar. Hablo de cosas cuyo coste puede ser cubierto por uno. Ordenador portátil, teléfono, etc.
Respuestas
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SidhuHarry
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Porque la gente es Aversión al riesgo .
Supongamos que posees un activo que vale 10.000 dólares para ti.
Supongamos que cada año el activo tiene un 1% de posibilidades de ser robado (o de romperse por completo).
El valor esperado es 99% x 10.000 + 1% x $0 = $ 9,900. Esta es la media resultado si no se contrata un seguro.
Consideremos ahora dos resultados mutuamente excluyentes:
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99% de posibilidades de conservar 10.000 dólares y 1% de perderlo todo
(valor esperado: 9.900 dólares) -
100% de posibilidades de mantener $9,900 (expected value: $ 9,900)
Todo el mundo elegiría la opción 2, aunque los valores esperados sean los mismos.
La opción 2 es un seguro que cuesta 100 dólares (Actuarialmente justo, es decir, el las probabilidades son justas ).
Ahora supongamos que los costes del seguro $150 instead of $ 100 (a pesar de que la probabilidad mala sigue siendo del 1%). Usted se enfrenta a
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99% de posibilidades de conservar 10.000 dólares y 1% de perderlo todo
(valor esperado: 9.900 dólares) -
100% de posibilidades de mantener 9 dólares, 85 0 (valor esperado: 9.850 dólares)
Algunas personas seguirían eligiendo la opción 2, aunque el valor esperado sea realmente baja .
Los 50 dólares se llaman Prima de riesgo que la gente está dispuesta a pagar para evitar la incertidumbre . Las probabilidades son injusto pero la prima de riesgo tiene su valor.
Dicho esto, la competencia entre compañías de seguros haría bajar la prima hasta que el seguro se acercara a lo actuarialmente justo, pero tienen costes que cubrir (ventas, administración, etc.), lo que hace que las probabilidades sean "injustas".
Allan
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8029
Los debates sobre los valores esperados y las primas de riesgo son muy útiles, pero hay otra cosa que hay que tener en cuenta: el flujo de caja.
Algunas personas tienen bienes de gran valor que son vitales para ellas, como el transporte o la vivienda.
El coste de la sustitución de estos activos es prohibitivo para ellos: su flujo de caja significa que su tasa de ahorro es demasiado baja para acumular un fondo lo suficientemente grande como para cubrir la pérdida del activo.
Sin embargo, su tesorería es tal que peut permitirse un seguro. Aunque puede ser cierto que, con el tiempo, les "iría mejor" ahorrar ese dinero en un fondo de sustitución de activos, hasta que ese fondo alcance un determinado nivel, están desprotegidos.
Por lo tanto, no se trata sólo de tener aversión al riesgo; hay algunas razones muy pragmáticas por las que las personas con poca renta disponible pueden optar por pagar un seguro cuando estarían mejor económicamente sin él.
Justin Erswell
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202
Como alguien que ha trabajado tanto para una compañía de seguros como para un agente de seguros, la razón por la que la gente compra un seguro es doble: para repartir el riesgo y para obtener los beneficios (cuando sea aplicable) de abordar el riesgo como un grupo.
Lo que realmente se hace al contratar un seguro es estás comprando a un gran grupo de personas que comparten el riesgo . Usted pone dinero que ayudará a la gente cuando tenga una pérdida, y a cambio recibe la promesa de que sus pérdidas estarán cubiertas. La empresa que gestiona el grupo cobra una comisión administrativa para cubrir sus costes de funcionamiento y los beneficios que obtiene por gestionar bien el grupo (o las pérdidas que se lleva si lo gestiona mal).
Algunos seguros tienen ánimo de lucro, otros son sin ánimo de lucro; todos funcionan según el principio de repartir el riesgo y asumirlo como un grupo mayor.
Así que veamos con más detalle cada una de las ventajas que se obtienen al participar en el seguro. La mayor y más obvia es la protección contra pérdidas catastróficas. Sí, puedes autoasegurarte con un grupo de un solo miembro, ahorrando tu dinero y sin gastos generales (aparte de tu tiempo y el valor temporal de tu dinero), pero eso tiene un coste en sí mismo y tampoco te cubre contra el riesgo por adelantado si no eres ya independiente. Una racha de mala suerte podría acabar con usted por completo, ya que no tiene un grupo grande para repartir el riesgo. A las compañías de seguros también les puede pasar lo mismo cuando el grupo en su conjunto tiene grandes pérdidas, pero es menos probable que ocurra porque hay más cosas raras que tienen que salir mal. Usted paga una sobrecarga administrativa para que el grupo sea dirigido por usted, pero tiene menos exposición a sus propios riesgos a cambio de una pequeña prima.
Otra ventaja significativa pero menos visible es el beneficio de formar parte de un grupo grande. Las compañías de seguros representan a un gran grupo de personas y a muchos negocios, por lo que pueden obtener mejores tarifas a la hora de recuperarse de los siniestros. Pueden negociar para obtener mejores tarifas de asistencia sanitaria o mejores tarifas de reparación o piezas de repuesto más baratas. Esto puede suponer un ahorro potencial superior a los gastos administrativos y a los beneficios que se llevan, incluso en comparación con el autoseguro.
Hay un elemento de juego en ello, pero también hay beneficios financieros muy reales al tener costes predecibles. El valor de esa previsibilidad (y la menor necesidad de activos líquidos) es lo que hace que el seguro merezca la pena para muchas personas.
El valor de esta prestación colectiva disminuye mucho a medida que disminuye el valor de la cobertura del seguro (el importe que paga). El seguro para pérdidas menores tiene un impacto mucho menor en la liquidez y es mucho más fácil de autoasegurar. Los artículos más baratos que tienen seguro también suelen ser artículos de alto riesgo, por lo que los costes tienden a ser muy altos en relación con la cantidad de protección.
Si tiene capacidad económica, puede tener más sentido autoasegurarse en estos casos, sobre todo si tiende a ser más precavido. Puede tener sentido que quienes son más propensos a sufrir accidentes con sus dispositivos contraten un seguro, pero este sesgo de selección también eleva el coste.
Por lo general, la razón por la que se contrata un seguro para algo como un teléfono móvil es porque se espera que se rompa. De todos modos, acabarás pagando un teléfono adicional completo con el tiempo y la mayoría de estas pólizas dejan de pagar después de la primera sustitución.
La razón por la que la gente compra la cobertura de todos modos, incluso cuando realmente no es en su mejor interés se debe a dos factores: ser reacios al riesgo, como base64 señaló, y también son generalmente malos en el tratamiento de grandes números. Por el lado de la aversión al riesgo, piensan en lo que están gastando en el artículo (aunque sea menos en comparación con artículos grandes como coches o casas) y no quieren perderlo. Por el lado de los que no saben manejar grandes cifras, no piensan en el coste global de la cobertura y no leen la letra pequeña para saber qué es lo que realmente les cubre. (Esta es la misma razón por la que siempre se ven precios de un céntimo por debajo del dólar).
A menudo, la gente no entiende realmente que está pagando más aunque sea capaz de asumir la pérdida, por lo que paga lo que parece una pequeña cantidad para compensar un gran riesgo. El riesgo de pérdida es un miedo mayor que el conocido pago pequeño y fácil que aleja el riesgo y la propuesta de valor global ni siquiera se considera.
Alex Papadimoulis
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168
En cuanto a los seguros de automóviles, hay que mirar las diferentes partes.
En Estados Unidos, la mayoría de los estados exigen un nivel de cobertura específico para todos los conductores. El objetivo es asegurarse de que, en caso de culpa, haya dinero disponible para pagar a las víctimas. Ese pago puede ser por los daños al coche o a otros bienes, pero también cubre los gastos médicos. Muchas pólizas también le cubren si el otro conductor no tiene seguro.
La póliza que cubre la pérdida del vehículo es necesaria si tienes un préstamo o estás alquilando el coche. Mientras haya un préstamo, el vehículo es propiedad de otra persona, por lo que ésta puede exigirte que pagues para protegerlo. Si no hay préstamo, no tienes que tener esa parte de la póliza.
Otras partes, como el remolque, la asistencia en carretera y la sustitución de coches de alquiler, pueden ser exigidas por las normas de seguros de su estado, o pueden ser casi imposibles de eliminar porque todas las compañías de seguros las incluyen para seguir siendo competitivas con su competencia.
La supresión de las partes no obligatorias de la cobertura es aceptable cuando no se tiene un préstamo. Algunas personas lo abandonan para ahorrar dinero. Pero eso significa que te estás autoasegurando. Si puedes permitirte autoasegurar un coche nuevo, estupendo.
Lo interesante es que algunas personas tienen bienes más que suficientes para autoasegurarse la parte no obligatoria del seguro de automóvil. Pero luego se dan cuenta de que necesitan aumentar su seguro de responsabilidad civil. Esto es para protegerlos de que alguien decida que sus recursos los convierten en un objetivo tentador cuando se ven involucrados en una colisión.
Matt Lyons
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