¿Existen otras consideraciones para el sacrificio de la bonificación en la pensión (Reino Unido)?

Question

Con sede en el Reino Unido.

Recibiré una bonificación de Navidad de entre 6 y 11 mil libras. Tengo la opción de sacrificar la bonificación directamente en mi fondo de pensiones, y estoy tratando de comprobar si es lo correcto.

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Si tomo el bono como efectivo, lo pagaré:

• Un impuesto del 40% más alto.
• 2% de la Seguridad Social.
• 9% para mi Préstamo de Estudios (actualmente 8,5 mil libras, 1,25% de interés, se proyecta que se pague en ~3,5 años)

Si pongo la bonificación en la Pensión, no pago impuestos, NI o Préstamo Estudiantil, y El 13,8 % de los impuestos sobre la renta que mi empresa no tiene que pagar también se añade a la pensión. Con la normativa actual, cuando la pensión vence, recibo el 25% libre de impuestos y el resto se paga como renta, gravada al 20%.

Así que por cada 1.000 libras de bonificación:

• Podría coger 490 libras al contado, más 90 libras aplazadas en 3,5 años (el Préstamo de Estudios se paga 90 libras antes), además de ahorrarme entre 5 y 10 libras de intereses del préstamo.
• O podría aportar 1138 libras a mi pensión, de las cuales (antes del crecimiento) recuperaría (285 libras + 683 libras = 968 libras) al vencimiento.

Si aceptara el caso, podría gastar la ganancia inesperada, o ponerla en una cuenta con un interés del 1,5% (otras cuentas con intereses más altos son "intereses sobre los primeros $ X k, y están todos saturados.), o podría hacer un pago anticipado de mi hipoteca (£175k, 3.84%)

• Pagados contra la hipoteca, esos £490 podrían ahorrarme ~£1k de intereses a lo largo de la vida de la hipoteca.
• Si se ponen en los ahorros, esas 490 libras ganarían 880 libras en intereses durante el mismo periodo en las cuentas de ahorro.

Actualmente tengo 8.000 libras esterlinas de ahorros, ahorrando unas 150 libras esterlinas al mes. No tengo ninguna otra deuda de la CC ni préstamos, pero se prevé un gasto de vivienda de ~£5k que se facturará en los próximos 3-5 años.

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Teniendo en cuenta todo lo anterior, parece que el sacrificio en el fondo de pensiones es la opción más clara, ya que se gana instantáneamente alrededor de la mitad de lo que podría ganar la opción en efectivo durante 30 años.

(Probablemente aún me lleve alguna pequeña ganancia (500-800€), para disfrutar)

¿Hay algún factor que haya pasado por alto en esta consideración?

Answer 1

Efectivamente, la pensión es la clara ganadora y no te has perdido nada.

Lo más fácil es comparar todo en números actuales como has hecho e ignorar las oportunidades de inversión. Dado que esperas liquidar tu préstamo de estudios en su totalidad, deberías considerar el reembolso como un beneficio para ti también, así que el saldo es de 580 libras después de impuestos y 1138 libras en tu pensión. Como dices con el régimen fiscal actual probablemente acabarías con 968 libras en el bolsillo de la pensión.

Algunas consideraciones más difíciles de valorar:

• Puedes considerar que hay un riesgo político asociado a la pensión, ya que las leyes pueden cambiar a lo largo de los años, pero el gobierno no ha mostrado hasta ahora ninguna inclinación a penalizar a las personas que ya han ahorrado bajo un conjunto de supuestos, así que es de esperar que sea razonablemente seguro (¡sin duda estoy pensando así con mi propio dinero!)

• Pagar más por tu préstamo estudiantil o tu hipoteca equivale a invertir a ese tipo de interés (garantizado). Si haces lo típico de invertir tu pensión en la bolsa, los rendimientos de la inversión son probablemente más altos pero más arriesgados. En el entorno actual de tipos de interés, te costaría obtener una rentabilidad "segura" que se acerque al tipo de interés de la hipoteca. Así que si eres muy reacio al riesgo, eso inclinaría la balanza en contra de la pensión, pero dudo que sea suficiente para cambiar la decisión.

• Su pensión podría llegar a alcanzar la franquicia vitalicia de 1 millón de libras, tras las aportaciones y el crecimiento de las inversiones. Si eso es una posibilidad, debe pensar detenidamente en el plan de sus aportaciones. Si te pasas, las penalizaciones están calibradas para anular la diferencia entre el impuesto de tipo superior y el de tipo básico, es decir, para anular los beneficios fiscales que has señalado, pero no los beneficios de la seguridad social.

  Pero si te pasas, la cantidad de dinero que tendrías significa que que también podría tener que pagar un impuesto más alto sobre algunos de sus ingresos de la pensión, en cuyo caso podría salir perdiendo. La pensión vitalicia es muy complicada, por lo que se puede consultar una sección de preguntas y respuestas. aquí si quiere saber más.