¿Cómo puede considerarse la compra de una vivienda como una buena inversión con todos esos intereses que hay que pagar?

Question

Tengo 33 años, estoy casado y tengo 3 hijos. Actualmente vivo en el centro de Nueva Jersey.

Hace aproximadamente un año, conseguí un trabajo que me permite trabajar desde casa. Desde entonces quería mudarme de esta casa porque los impuestos de la propiedad son muy altos y el pago de la hipoteca es un asesino.

Quiero mudarme a otro lugar del condado donde los costes de propiedad de la vivienda sean mucho más bajos. En lugar de alquilar, quiero comprar otra vivienda. Vender mi casa actual no es una opción porque también está a nombre de mis padres y ellos no quieren venderla (prefieren que la alquile si me mudo).

Tengo unos 40 mil en ahorros que puedo destinar al pago inicial y a los gastos de cierre. Quiero convencer a mi mujer de que hagamos este movimiento porque nos ahorrará al menos 800 meses, pero ella no ve cómo comprar una segunda casa es financieramente sólido porque tenemos que perder nuestros ahorros y tenemos que pagar los intereses de nuestra segunda casa.

Su lógica es que tardaremos casi 5 años en recuperar el pago inicial y además tenemos que pagar intereses. Entonces, ¿cómo puede este movimiento ayudar a nuestra familia financieramente a largo plazo?

¿Tiene razón? ¿Es mejor que nos quedemos en Jersey, donde están nuestra familia y nuestros amigos? ¿O tengo razón y esos 800 dólares que podemos ahorrar cada mes en una parte más barata del país suman a la larga?

Answer 1

Desde entonces he querido mudarme de esta casa porque los impuestos de la propiedad son muy altos y el pago de la hipoteca es un asesino.

Según tengo entendido, se trata de una propiedad conjunta de tus padres y de ti. Como ellos no son vivir Si te quedas en la casa, has asumido los pagos de la hipoteca de esta casa junto con cualquier otro mantenimiento. Si te mudas de esta casa; se espera que el alquiler cubra los gastos de mantenimiento y los pagos de la hipoteca.

¿Es mejor que nos quedemos en Jersey, donde están nuestros familiares y amigos?

Se trata de una decisión individual. No se trata sólo de la familia y los amigos, sino también de la escolarización de los hijos, y si se cambia de trabajo, también se cambiará de residencia, ya que el lugar de trabajo estará más cerca de la casa actual que de la nueva.

Quiero convencer a mi mujer de que hagamos este movimiento porque nos ahorrará al menos 800 meses, pero ella no ve cómo la compra de una segunda vivienda es financieramente sólida porque tenemos que perder nuestros ahorros y tenemos que pagar intereses por nuestra segunda vivienda.

Hay bastantes puestos en comprador de vivienda por primera vez

Alguna pregunta como esta un y esto un y este son buenas lecturas.

Históricamente hay veces que el IME de la hipoteca llega a ser igual o menor que el alquiler pagado. En esos momentos es bueno comprar la casa, que pagar el alquiler. Por otra parte, bastantes asesores de inversión mencionan que los tontos compran la casa y los sabios viven en ella .

Hay ventajas en la compra y también en el alquiler. No hay una respuesta sencilla y depende de multitud de factores.

Answer 2

El fallo de tu razonamiento es que estás asumiendo que alquilar una casa es fácil y automático. ¿Quién va a gestionar la propiedad? ¿Tus padres? ¿Qué vas a hacer si los inquilinos queman la casa, empiezan a celebrar fiestas con drogas o tienen 6 gatos que orinan por todas partes para que nadie quiera volver a alquilarla? ¿Qué vas a hacer cuando la casa no se alquile durante un año y tengas que pagar un año de hipoteca sin ingresos por alquiler? ¿Qué vas a hacer cuando un moroso decida dejar de pagar el alquiler, pero no se mude, y cuando intentes desalojarlo, acuda a los tribunales para impedírtelo? ¿Vas a volar a NJ para hacer las comparecencias judiciales?

A menos que vendas tu casa actual, o que tus padres te compren, entonces tienes que quedarte. No debes intentar tener dos casas a la vez y que una de ellas no esté situada donde tú estás. Eso no saldrá bien.

Además, sólo como un aparte, las hipotecas a 30 años no son una "inversión"; son una forma de perder dinero. Por lo general, la gente las consigue porque quiere una casa grande y bonita que no puede pagar, así que pide prestado el dinero. Eso no es "invertir", es malgastar el dinero para vivir en circunstancias lujosas. Si quieres hacerte rico, compra una propiedad que puedas pagar, no algo que tengas que encadenar pagos durante 30 años.

Answer 3

Voy a empezar con la pregunta del título:

¿Cómo puede considerarse la compra de una vivienda como una buena inversión con todos esos intereses que hay que pagar?

Si se toma al pie de la letra, es una pregunta cargada, porque si se paga en efectivo por una casa, no se pagan intereses. Además, si el tipo de interés es del 3% durante 10 años, no pagarás tantos intereses como si el tipo es del 10% durante 30 años, por lo que "todos esos intereses" son relativos a tu situación personal. Dicho esto, por supuesto que entiendo lo que quieres decir. La mayoría de la gente paga intereses, y los intereses son caros, así que ¿cómo calculas si vale la pena? Esa pregunta ha sido preguntado y respondido pero para su situación particular, realmente tiene dos preguntas separadas:

1. ¿Merece la pena mudarse lejos de donde vive actualmente para ahorrar dinero?
2. ¿Debe alquilar o comprar?

Creo que debería responder a estas preguntas de forma independiente. Si te mudas lejos, es probable que puedas ahorrar mucho dinero alquilando o comprando en ese lugar. Por lo tanto, primero deberías considerar si te merece la pena mudarte y, en caso afirmativo, decidir si te merece la pena alquilar o comprar. Si decide no mudarse lejos, entonces decida si tal vez puede ahorrar dinero alquilando algún lugar cerca de su casa actual. Como parece que si te mudas tendrás que convertirte en propietario, vivir cerca de tu inquilino también puede facilitar la resolución de los problemas que surjan.

Answer 4

Tu pregunta no es muy buena, pero intentaré responder a esta pieza ya que parece ser realmente root de tu pregunta sobre finanzas personales:

Quiero convencer a mi mujer de que haga esta mudanza porque nos ahorrará al menos 800 meses, pero ella no ve cómo comprar una segunda casa es financieramente sólido porque tenemos que perder nuestros ahorros y tenemos que pagar intereses por nuestra segunda vivienda.

Y...

Su lógica es que tardaremos casi 5 años en recuperar el pago inicial y tenemos que pagar los intereses también. Entonces, ¿cómo puede este movimiento ayudar a nuestra familia financieramente a largo plazo? ...

¿Tiene razón?

Se equivoca en la mayoría de los casos. En primer lugar, hay que tener en cuenta que no hay un "retorno de la inversión" realmente en el pago inicial. Suponiendo que pagas lo que tu casa se vendería al día siguiente, entonces tu "ROI" ya es tuyo (menos los honorarios del agente inmobiliario). Está hablando de efectivo en mano, no de ROI. Utilizaré un ejemplo sin tener en cuenta el riesgo de que el mercado de la vivienda baje u otros riesgos de la propiedad.

Ejemplo: Digamos que usted paga $2800 a month in mortgage interest+principle at 5.5% apr and $ 200 al mes en impuestos+seguro en un $360k loan ($ 400k casa). En este ejemplo digamos que la misma casa si la alquilas es $3800 a month. Understand the Opportunity Cost of renting (the marginal amount it costs you to NOT buy). So far, your opportunity cost is $ 800 al mes.

El capital de su casa aumentará con cada pago. En nuestro ejemplo, se trata de $400 for the first payment, and will increase with each payment made while decreasing the interest payment (Suggest you look at an amortization table for your specific mortgage example). So, you're real number is now $ 1200 al mes de coste de oportunidad. Considere también el hecho de que el $400 a month is sitting in a savings account of sorts. While most savings accounts give you less than 1% in returns and then charge taxes on that gain, your home may (or may not be) much higher than that and won't charge you taxes on the gains when you sell it (If you live in it for a period of time as defined by the IRS.) Let's assume a conservative long term appreciation rate of 3%. That's $ 12k al año en un $400k house. So, now you're at $ 2200 al mes de coste de oportunidad.

En este ejemplo no he tocado el ahorro fiscal de la propiedad. Tampoco he mencionado el coste de mantenimiento de la propiedad ni el coste de mantenimiento del alquiler (la fianza y otros gastos), que deberían tenerse en cuenta. El alquiler puede suponer otros costes. Por ejemplo: El coste de no poder utilizar completamente tu alquiler como tu propia casa.

Esta puede ser una forma aún más sencilla y convincente de explicarlo: En el $2800 mortgage example, you will be paying around $ 19k en intereses y $2400 on taxes, insurance = $ 23k por año (la cifra podría ser muy diferente en su ejemplo). Eso es básicamente tirar el dinero que nunca vas a recuperar. En el alquiler, el 100% de su alquiler en $3800 a month is throw away money you're never getting back. That's $ 45.600 euros al año.

Answer 5

Los precios de la vivienda son inseparables del mercado laboral de una zona. Los 40.000 que quieres usar como entrada comprarán una casa entera en muchos lugares del país que no tienen trabajo. Si tu trabajo es móvil, ¿por qué no seguir una vivienda barata, aunque sea de alquiler?