¿Depende el coste del seguro de dependencia de su estado de salud?

Question

Tengo 50 años, vivo en California, planeo jubilarme anticipadamente a los 60, y estoy intentando hacer proyecciones para asegurarme de que mi mujer y yo tengamos suficiente dinero para poder hacerlo. Creo que tengo la mayoría de los datos necesarios, excepto en lo que se refiere al seguro de dependencia (LTCI). Tendremos demasiados activos como para que Medicaid o los cuidados pagados por el estado sean una opción.

Respuestas a esta pregunta sugieren que los 60 años es la edad adecuada para empezar a pagar un seguro. Intuitivamente, esto me parece una locura, ya que mi principal problema de salud ahora mismo es si puedo mejorar mi tiempo en la media maratón. Este artículo describe el LTCI como extremadamente caro, y afirma que las personas que pagan por la cobertura a menudo no reciben ninguna prestación.

¿Depende el coste del LTCI, como ocurre con el seguro de vida, de su edad y estado de salud? ¿Te hacen un examen físico y toman tus antecedentes médicos y familiares? ¿Hay datos disponibles que muestren lo que la gente paga realmente por una cantidad estándar de cobertura en función de la edad y la salud?

En cambio, mi mujer, que tiene la misma edad que yo, tiene un problema de salud que parece grave pero que ha eludido el diagnóstico. ¿Tendría sentido que empezáramos ya a pagarle una LTCI? ¿Afectaría su (no) diagnóstico preexistente al coste de la cobertura o lo haría prohibitivo?

Answer 1

Respuesta corta: Sí.

Respuesta más larga: Puede haber o no un examen médico, o un reconocimiento físico, como en el caso de una póliza de seguro de vida. Pero su historial médico se tiene en cuenta en el proceso de suscripción.

Divulgación: Antes trabajaba como asesor financiero y tenía una licencia de seguros de vida, rentas vitalicias y cuidados de larga duración. Hace 8 años que dejé esa profesión.

Hay algunas preguntas que el vendedor está obligado a hacer para ver si hay algo obvio que pueda descalificarte. La única que recuerdo de esa lista es la EPOC. Si tienes ese diagnóstico en tu historial médico personal, la instrucción para el vendedor es que no haga perder el tiempo a nadie. Había otras afecciones, todas con nombres técnicos muy largos.

Si no le descalifican las preguntas más obvias, es probable que su historial médico se incluya en el proceso de suscripción.

No todas las enfermedades graves suponen una descalificación automática, incluido el cáncer. Puede hacer que sus primas sean un poco más altas, ya que los suscriptores examinarán más de cerca y aumentarán su perfil de riesgo debido a los antecedentes.

Puede haber algunas pólizas colectivas en las que la suscripción sea limitada o no se exija en absoluto. Como ocurre con todos los seguros colectivos, los miembros sanos del grupo pagan más primas de las que pagarían en caso contrario, para "subvencionar" las primas de los miembros menos sanos. Casi siempre es más barato contratar su propia póliza personal, a menos que sepa que no podría optar a ella. En ese caso, la póliza colectiva puede ser su única posibilidad de cobertura.

La edad de 60-62 años es estadísticamente el mejor momento para contratar un LTCI. Por término medio, si llegas a los 62 años, tienes muchas posibilidades de llegar a los 90. (Estas eran las cifras de las que disponía hace 8 años, cuando estaba en el negocio). Después de los 62, los precios suben mucho más rápido con cada año de edad.

No puedo responder con nada útil sobre la situación específica de su cónyuge. Sería bueno que hablara de ello con un corredor de seguros colegiado (no con un vendedor de una compañía concreta). El corredor no está necesariamente obligado a revelar los datos personales que usted haya podido compartir con él. El vendedor de la compañía estaría obligado a revelárselos a su compañía.

Answer 2

Es probable que su esposa no pueda obtener una póliza hasta que se hayan completado todas las pruebas y los médicos le den el visto bueno.

Un cambio en su estado de salud podría hacer que sus primas fueran entre un 50% y un 75% más altas de lo que serían si solicitara una póliza en perfecto estado de salud. El historial de salud es uno de los factores más importantes a la hora de calcular una prima de LTCi.

La edad media para adquirir una póliza es de 59 años. Incluyendo todos los aumentos de tarifas, la prima media del seguro de dependencia es de 1.591 dólares al año, según mis cálculos a partir de un informe de 2015 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros con datos de 2014.

Debido a las nuevas protecciones al consumidor diseñadas para evitar subidas de las tarifas, las pólizas que se adquieren hoy cuestan más que las antiguas. En 2015, la prima media de una póliza nueva era de 2.532 dólares al año, según una encuesta de LIMRA a la mayoría de las compañías que venden seguros de dependencia. (Las parejas pueden obtener descuentos de hasta el 30% al comprar pólizas al mismo tiempo).

NO trabaje sólo con un agente de seguros local que venda muchos tipos de seguros diferentes. SÓLO trabaje con un agente de seguros especializado en seguros LTC y que represente al menos a 7 de las principales compañías. Hay probablemente un par de cientos de agentes en el país que se especializan en LTC, son agentes independientes que representan a muchas empresas Y tienen mucha experiencia. Entreviste al menos a 3 agentes diferentes. Pida presupuestos a todos los agentes con los que hable y pídales su opinión sobre la póliza que debería contratar. Decídase por el agente que le parezca más informado y profesional. NO contrate el seguro LTC a un "asesor financiero". Suelen estar limitados a ofrecer sólo unas pocas compañías (debido a sus acuerdos con corredores de seguros) y rara vez entienden de seguros de dependencia. NO contrate el seguro de dependencia a la compañía con la que contrata el seguro de automóvil o el seguro de hogar. Y NO compre una póliza sólo porque se la recomiende su asociación de jubilados o de antiguos alumnos. BUSQUE. En el caso de su mujer, probablemente le convendría solicitarlo a más de una compañía al mismo tiempo, por si alguna de ellas se lo deniega.

He aquí un artículo que escribí para NextAvenue.org (un sitio web propiedad de PBS) que responde a algunos de los conceptos erróneos más comunes sobre el seguro LTC: Los argumentos de un agente de seguros para contratar un seguro de dependencia .

Answer 3

Este es el problema de los seguros de dependencia y, en realidad, de los seguros suscritos en general: nadie tiene una bola de cristal.

Teniendo en cuenta los tipos de interés actuales, ¿cuál es el mejor momento para comprar LTC? Probablemente en torno a los 60 años, porque probablemente no pague mucho antes de empezar a destripar a la aseguradora (suponiendo que pueda pasar la suscripción a los 60 años).

La cuestión es qué ocurre cuando algún acontecimiento de la vida cambia su situación de asegurado. ¿Prefiere comprar antes de tiempo o quedar totalmente excluido? Ésas son, en general, sus dos opciones en lo que respecta a la asistencia sanitaria individual. El plazo de suscripción de los seguros de dependencia es muy estrecho. Hay un espacio muy muy pequeño entre la mejor suscripción posible y ser rechazado de plano.

Busque un agente de LTC en su zona. Lo más probable es que alguien de su círculo de amigos y familiares conozca a un agente de seguros con buena reputación y conocimientos que pueda facilitarle algunos presupuestos de distintas clases de suscripción. Evite mirar presupuestos para su edad + 10 años para ver cómo será el presupuesto dentro de 10 años. Dentro de 10 años, las tablas de tarifas serán muy diferentes.

La conveniencia o no de comprar LTC ahora en lugar de esperar dependerá de muchos otros criterios. Personalmente, si tuviera 50 años y mi mayor preocupación de salud fuera mejorar mi tiempo de vida y tuviera en mente la LTC, contrataría una póliza ahora, cuando probablemente esté en una clase de suscripción preferente, en lugar de esperar y confiar en que mi salud no me traicione.

Obviamente soy un extraño en internet y nada de esto es un consejo real. Deberías encontrar un agente cerca de ti y hablar sobre tus opciones y tu situación.