Tengo un plan 401k horrible, con altos gastos. ¿Debería quedarme con él o trasladar mi dinero a otra parte?

Question

Necesito ayuda para elegir opciones para mi 401k. Por desgracia, no son muy buenas. Casi todos los gastos superan el 2%. Pero lo he planteado a mis RRHH para ver si hay alguna manera de encontrar un mejor 401k para la empresa. Dicen que lo están estudiando, pero mientras tanto ....

Preguntas:

1. Mis ratios de gastos son extremadamente altos. ¿Qué opciones debería elegir si estoy buscando un 90% de acciones / 10% de bonos? ¿Cuánto a Large/mid/small cap, especialidad, etc.? Actualmente estoy pensando en un 10% en el bono más bajo PIMCO TOTAL RETURN A (PTTAX) (2.10%) y el 90% en el fondo del índice S&P 500 HARTFORD INDEX HLS IB (HBIDX) (1.84%) a menos que se hagan mejores sugerencias.

2. Si mi 401k no cambia antes de dejar mi trabajo (no está previsto en un futuro próximo), debería pasarlo a mi Roth IRA después de dejarlo debido a estos altos ratios de gastos, ¿correcto?

3. ¿Debería seguir contribuyendo al máximo con estos horribles ratios de gastos?

Answer 1

2%? Yo pondría lo justo para participar en el reparto de beneficios, ni un céntimo más. El coste de mi fondo S&P es del 0,02% (editado, ya que ha bajado a 0,02 desde el post original), 1/100 del coste de la mayoría de los fondos que enumeras. No hacen falta demasiados años de esta comisión para anular el potencial ahorro fiscal, y no muchos más para que sea un verdadero perdedor.

Answer 2

La primera pregunta pide esencialmente un consejo de inversión específico, lo que está fuera del tema según las FAQ, pero voy a intentar responder a las preguntas #2 y #3

(2) Si mi 401k no cambia antes de que deje mi trabajo (no está previsto en el futuro cercano), debo pasarla a mi Roth IRA después de dejarla debido a debido a estos altos ratios de gastos, ¿correcto?

Mi consejo es que transfieras un 401K a una IRA en la primera oportunidad que tengas (normalmente cuando dejes el trabajo). Los planes 401K son NOTORIOSOS por sus altos ratios de gastos y, además, ¿por qué dejar tu dinero en un plan en el que tienes una elección limitada de inversiones frente a una IRA autodirigida en la que puedes invertir en lo que quieras?

(3) ¿Debería seguir contribuyendo al máximo con estos horribles ratios de gastos?

Si proporcionan una coincidencia, sí. Incluso con los coeficientes de gastos, es difícil superar la rentabilidad inmediata de una aportación del empleador.

Si no coinciden, la respuesta es probablemente sí por varias razones:

• Usted ya está maximizando su capacidad de contribuir a las cuentas protegidas, por lo que suponiendo que todavía quiera ahorrar ese dinero para la jubilación, los beneficios fiscales siguen siendo valiosos y probablemente compensen los ratios de gastos.

• Aunque usted parece ser una excepción, es difícil que la mayoría de la gente sea lo suficientemente disciplinada como para poner el dinero en una cuenta de jubilación después de tenerlo en sus manos (frente a la deducción automática de las nóminas).

Answer 3

En cuanto a la pregunta de la reinversión. Sólo haga la reinversión a un ROTH si tiene otros fondos que pueda usar para pagar los impuestos que le tocarán si lo hace. NO pagues los impuestos con los fondos del 401k. Si no tiene una manera de pagar los impuestos, entonces transfiéralo a una IRA tradicional. Nunca querrás pagar impuestos al gobierno "antes de tiempo" y no querrás reducir el saldo.

Más allá de eso, depende mucho del tiempo que creas que vas a estar en esa empresa. Si sólo son unos pocos años, o si tú y otros empleados podéis hacer suficiente ruido para que trasladen el fondo a un lugar decente (cualquiera de las grandes empresas sin carga, como Vanguard, sería un mejor custodio), entonces yo seguiría adelante y lo maximizaría.

Si crees que vas a estar allí durante mucho tiempo, y parece que alguien está en la cama con el custodio y no hay manera de que se cambie, entonces tal vez busque maximizar una IRA Roth en su lugar.