¿Cuánto debería aportar a mi 401k teniendo en cuenta la contribución de mi empresa?

Question

Me doy cuenta de que esto es similar a al menos una pregunta aquí, sin embargo, hay algunos diferenciadores.

Puedo aportar un máximo del 5% de mi salario neto al fondo 401k. La empresa iguala el 50% de lo que aporto. Así que, como máximo, la empresa aportará el 2,5% de mi salario.

Preguntas:

1. ¿Debería aportar el máximo para conseguir la mejor relación calidad-precio?
2. ¿Cómo debo repartir el dinero? Mi empresa está configurada con Fidelity y tienen un montón de fondos de los que conozco poco. En el pasado, básicamente he elegido 10 fondos y he dado a cada fondo el 10% de la contribución. Eso no resultó del todo bien. Me asesinaron tanto en la burbuja del .com como en el colapso de 2007/2008. ¿Qué debería mirar?

Answer 1

JoeTapayer tiene buenos consejos aquí. Me gustaría añadir mis notas.

Si te dan un 50% de la ayuda, significa que estás obteniendo un 50% de retorno de la inversión (ROI) inmediatamente. No conozco ninguna forma de obtener un mejor retorno de la inversión garantizado.

A continuación, a la hora de invertir tienes que determinar qué tipo de inversor eres. Te sugiero que te instruyas en las inversiones, como sugiero a cualquiera, pero hay cosas básicas que debes buscar.

Si su principal preocupación es la pérdida de su prinicipio, opte por Inversiones conservadoras . Esto significa que usted está dispuesto a aceptar una menor rentabilidad esperada a cambio de una menor volatilidad (riesgo de pérdida de principal ). Esto no significa que tengas una inversión 100% segura como han demostrado los últimos problemas del mercado, pero en general estás más protegido. Las inversiones de fidelity deberían darte alguna información sobre la volatilidad o si consideran que las inversiones son conservadoras.

Las inversiones conservadoras suelen estar formadas por el comercio bonos que tienen el menor retorno de la inversión en general, pero son los más seguros. También puede invertir en empresas de primer orden Aunque las acciones son intrínsecamente más arriesgadas. En los comentarios se señala que las acciones siempre superan a los bonos a largo plazo, y esto ha sido cierto durante los últimos 100 años. Sólo estoy sugiriendo formas de protegerse contra las caídas del mercado. Cuando el mercado va muy bien, los bonos no le darán el rendimiento que ven sus amigos.

Sólo trato de darle una idea básica de lo que debe buscar cuando elija sus inversiones, nada puede sustituir a un asesor de inversiones sólido y tomarse el tiempo para formarse .

Answer 2

¿Sólo puedes aportar hasta el 5% de tu sueldo? Es extraño. Normalmente, las aportaciones al plan 401(k) están limitadas a una cantidad de dinero en torno a los 15.000 dólares anuales. Las directrices normales para la jubilación sugieren que ahorrar entre el 10 y el 15% del salario es suficiente para no tener que preocuparse mucho cuando se jubile. No es probable que el 5% sea suficiente, con o sin aportación del empleador. Yo intentaría aportar el 10-15% de mi salario. Creo que estás leyendo mal las normas. Estoy casi seguro. Definitivamente vale la pena comprobarlo. Si no es así, deberías considerar seriamente complementar este ahorro con una IRA Roth o simplemente con una cuenta después de impuestos.

Así que, si estás con Fidelity y no sabes qué hacer, busca un fondo de fecha objetivo con una fecha cercana a tu jubilación (por ejemplo, Target Retirement 2040) y mete el 100% ahí hasta que tengas una mejor idea de lo que pasa. Todos los fondos de Fidelity tienen unos ratios de gastos bastante miserables, incluso su fondo de índice S&P500 simbólico de otro proveedor, así que podrías dejarles hacer algo de trabajo y elegir tu asignación de activos por ti. Alternativamente, busque las herramientas de planificación de la jubilación de Fidelity en su sitio web para sugerir una asignación de activos.

Como ( muy duro ) regla general, al ahorrar para la jubilación querrá tener el N% de su cartera en bonos y el resto en acciones, donde N es su edad en años. Sus acciones deberían estar divididas en un 70% en EE.UU. y un 30% en el resto del mundo, más o menos, y sus acciones en EE.UU. deberían estar divididas en un 64% en acciones de gran capitalización, un 28% en acciones de mediana capitalización y un 8% en acciones de pequeña capitalización (así es básicamente como se divide el mercado de valores de EE.UU.).

Answer 3

Para tu primera pregunta, las pautas generales que he visto recomendadas son las siguientes:

1. Aprovecha al máximo la aportación de tu empleador. En tu caso, pon el 5% y ¡voilá! Ya has ganado el 50%.
2. Maximizar una cuenta IRA. Hay muchos argumentos a favor de la tradicional frente a la Roth, pero dado que sólo puedes aportar una cantidad determinada por año, deberías hacerlo ahora (especialmente si estás optando por la opción Roth y no tienes un 401k Roth disponible). Considere la posibilidad de leer este enlace para argumentar por qué el tradicional puede ser mejor que el Roth.
3. Llevar al máximo tu 401k (si es posible; yo sé que no tengo los 15 mil dólares extra al año)
4. Considere la posibilidad de invertir los fondos restantes en su hipoteca, si la tiene; es como obtener un X% garantizado durante el resto del préstamo, donde X es el tipo de interés de su hipoteca, lo que hace que su jubilación sea más barata cuando llegue a ella.

En cuanto a tu segunda pregunta, la gestión de carteras es algo con lo que deberías familiarizarte. Si la confías a otras personas, no te sorprendas cuando cometan "errores". Recuerde que ellos cobran independientemente de que usted gane dinero. Considera en qué medida te afectará cualquier grado de riesgo. Al empezar, sus aportaciones constituyen la mayor parte del crecimiento de sus cuentas; ahora es el momento en el que puede permitirse asumir un mayor riesgo para obtener mayores ganancias (limitando aún el riesgo en la medida de lo posible, por supuesto). Una pérdida del 10% en una cartera de 50.000 dólares puede sustituirse con las aportaciones de un buen año. Una vez que su cartera haya crecido hasta una suma mucho mayor, será el momento de reducir el riesgo y centrarse en preservar su capital.

A la hora de elegir las inversiones, trate siempre su cartera como un todo, incluyendo los activos no relacionados con la jubilación (otras cuentas de inversión, ahorros, incluso su casa). No ponga demasiados huevos de todas las cuentas en la misma cesta, o descubrirá que el 30% de su cartera es una sola inversión. Considere también que algunas inversiones tienen consecuencias fiscales diferentes, y puede aprovechar las propiedades de cada cuenta para compensarlas.

Answer 4

En primer lugar, sí, toma el 2,5%. Podría ser mejor, pero es mejor de lo que muchos reciben.

En segundo lugar, elegir entre "un montón" puede ser difícil. Empieza por mirar los gastos de cada uno. Lea un poco la descripción, si no puede decirle a su cónyuge cuál es el objetivo del fondo, no lo compre.

Answer 5

Contribuye todo lo que puedas.

¿Cuándo quiere jubilarse y cuántos ingresos cree que necesitará? A $1M portfolio yielding 5% will yield $ 50.000 euros al año.

Investiga un poco sobre cómo construir una cartera... este sitio es un buen comienzo, pero consulta libros sobre planificación de la jubilación y revistas como Money y Kiplinger. Si no hablas de "dinero" o te intimida la inversión, busca un asesor financiero de pago con el que te sientas cómodo.