Lo emergencias podría justificar una alta liquidez fondo de emergencia?

Question

He visto varias preguntas (por ejemplo, aquí) que desafío la necesidad de completar la liquidez en un fondo de emergencia. Respuestas a menudo no sólo se centran en el potencial de mercado de recesión que afecta a su capacidad para liquidar activos, pero incluso a los 2-3 días de retraso en el fondo de disponibilidad de un potencial desastre. Sin embargo, no puedo pensar en ninguna situación real en el que esta vez la sensibilidad podría ser en realidad el caso, y no hay respuesta que he visto hasta ahora ofrece algunos ejemplos.

Un año después de mi quiebra en mis días de juventud fue aprobado para una tarjeta de crédito sin cuota anual y un costo de $3,000 límite. Dentro de un año yo estaba en $10.000. Así que si alguien con mal crédito, sólo 2 años después de la quiebra, puede alcanzar los 10.000 $en de crédito sin garantía, me imagino que nadie más puede. Como tal, reparaciones en el hogar, reparaciones de automóviles, gastos médicos, y la mayoría de cualquier otra cosa se puede poner de crédito de hasta 30 días, sin intereses, que es mucho más tiempo del que sea necesario para liquidar cualquier tipo de acciones o fondos de inversión. Y más allá de $10,000 también empuja los límites de 3 a 6 meses de salario para muchos. Sí, estoy asumiendo que cualquier persona con suficiente previsión para el uso de un fondo de emergencia también tienen sus tarjetas de crédito completamente pagado.

Suponiendo que una tarjeta de crédito no puede ser utilizado, o por alguna razón no puede ser alcanzado, qué tipo de emergencia se requiere el pago por adelantado para que 2-3 días de proceso de una venta de acciones podría suponer un problema? Cualquiera de las reparaciones de la casa y las reparaciones del coche, he tenido el hecho de permitir que un par de días para el pago, o aceptar un cheque personal al final del trabajo (que se suelen tomar de 2 a 3 días). Todas las facturas médicas que he recibido, aparecen después de que el seguro ha sido procesadas, lo que puede tardar de 30 días o más. Corto de deberle dinero a la mafia, o un apocalipsis zombie, ¿qué tipo de emergencia podría requieren liquidez inmediata de un fondo de emergencia.

Para el propósito de esta pregunta, deseo comprender sólo la necesidad de liquidez inmediata. Problemas con la volatilidad del mercado son de una discusión por separado.

Answer 1

Supongo que esto podría realmente dependen de la parte del mundo en el que estamos, pero todavía hay muchos casos de "emergencia" que necesita "dinero en efectivo". Usted tiene que decidir cuánto dinero en efectivo es la cantidad correcta, pero aún así, recomiendo tener $1.000 en dinero líquido. Lo que realmente puede hacer una gran diferencia. Permítanme darles algunos ejemplos.

• El mal tiempo. Yo vivo en Florida y después de un huracán si desea gas, los alimentos o el agua, vas a necesitar dinero en efectivo. Redes de CAJEROS automáticos, son las últimas en ser reparado. Mismo por internet. La célula de servicios no están en la parte superior de la lista. Usted podría ser de 4-5 días sin acceso a sus cuentas. Si necesitas algo en ese tiempo es dinero en efectivo o la Cruz Roja.

• Los niños. Como un padre de crianza nos lleve algo de dinero en la mano, porque a medida que los niños vengan a nuestra atención que desea obtener en la escuela de inmediato. Cómo van a comer? No se les puede dar su plástico, no han tenido tiempo de "configuración de las cuentas de almuerzo" o similares. Efectivo siempre funciona. A lo largo de esas mismas líneas son los billetes de autobús, ropa, suministros y qué no. No en todas partes se llevará una tarjeta de CAJERO automático, y si su dinero está atado en una stock entonces ¿qué se supone que vas a hacer por 3 días? Dígale a su niño nuevo que no puede comer?

• Los grandes problemas de urgencia. Como su auto se descompone en la carretera interestatal. Asegurarse de que puede obtener de remolque hasta el concesionario, y sí que va a añadir el remolque para su proyecto de ley, y asegurarse de que tiene un par de días a pagar (mientras el coche se fija), pero ¿cómo vas a conseguir alrededor? No todos los taxis de plástico alrededor de aquí. Casi ninguno de los autobuses de la toma de plástico, incluso a pesar de que se supone que son.

• Perdió la Billetera o el robo de identidad. Perder su cartera, la buena suerte de llegar en sus cuentas bancarias. Puede tomar semanas para establecer su IDENTIFICACIÓN después de perder en algunos casos. Quiere que su ID, pero usted necesita su certificado de nacimiento. Tienes que IR a el estado de nacimiento y solicitud de la misma. Ah, pero espera, para viajar necesita un ID. Ningún problema en enviar para él, pero espera, usted necesita para enviar el dinero para enviarlo por correo electrónico. Para mal de todo su dinero, está atado.

• Correr o Evacuación - Así que usted necesidad de evacuar por alguna razón. No es gran cosa. Pero todo su dinero en un lugar que usted no puede llegar a ella. ¿Cómo se puede poner gasolina en su coche. Permite pegarse con él y decir llegar a "efectivo" de una cuenta de algún tipo. Supongo que lo que, no van a enviarlo por correo a una muestra aleatoria de direcciones. Ahora estás atascado lucha contra los centros de apoyo para llegar a entender que necesitan los fondos entregados a Nueva York a pesar de que viven en la Florida.

En resumen, usted no necesita de $100,000 en fondos líquidos, pero hay unos pocos casos en que se necesita algo de líquido.

Usted también hacer un montón de suposiciones. Por ejemplo, no cada uno va a tener seguro de salud, o un problema de salud que está cubierto por su seguro. Algunas de las serias reparaciones en el hogar están "abajo" del pago por adelantado. Problemas con el coche como un accidente que significa que necesita un alquiler totalmente puede ser frontal. Especialmente si las tarjetas de crédito no puede ser usado.

Answer 2

No está mal - casi cualquier cosa puede ser cobrado y pagado en 30 días, con una venta de la no-inversiones líquidas. Así que no hay cualquier emergencia que considero que requieren completamente fondos líquidos (efectivo).

Para mí, los riesgos son más del comportamiento de la económica:

• ¿Qué pasa si usted decide mantener sus inversiones porque crees que va a ganar más que el interés que está pagando en la tarjeta?
• ¿Qué pasa si el mercado está en un ciclo de abajo - va a ser tan rápido para vender esas inversiones sabiendo que los que valen menos que podían ser?
• Usted puede gastar más cuando flota en el proyecto de ley que cuando se utiliza dinero en efectivo. Si usted necesita una nueva lavadora/secadora - vas a negociar tienda a mantenerse dentro de un presupuesto establecido, o simplemente encontrar el modelo más lujoso y cargo (tal vez la aplicación para la tienda de la tarjeta de crédito para obtener un 0% de 6 meses)? Concedido, que no funciona en todas las situaciones, pero se podría hacer de obtener una segunda opinión en la reparación de su coche, o tratar de negociar con el médico/hospital para obtener un descuento en efectivo.

No estoy diciendo que es una ridícula, estúpida idea, y estos son todos los "y si"s que puede ser contrarrestado con la disciplina y tomar decisiones sabias, pero tener un fondo de emergencia en efectivo, sin duda, hace todo esto más sencillo y reduce el riesgo.

Si usted tiene inversiones que no tendría ninguna duda de la liquidación para cubrir una emergencia, entonces usted puede hacer el trabajo. Para la mayoría de las personas, la opción es pagar en efectivo, o la carga sin tener fondos de inversión para pagarlo, y están de vuelta en el ciclo de pago de los pagos mínimos por meses y ahogando en deuda.

Answer 3

Eventos climáticos y el envejecimiento de la infraestructura. Dinero va a comprar la gasolina, los alimentos y el agua cuando no hay electricidad o teléfono de conectividad para el proceso de Cajeros automáticos y tarjetas de crédito.

• El Huracán Katrina
• La supertormenta Sandy cortes de energía se prolongó durante semanas,
• Si los contratistas dragar el cable de alimentación a la isla.

Answer 4

¿Qué tipo de emergencia se requiere el pago por adelantado para que 2-3 días de proceso de una venta de acciones podría suponer un problema? En mi caso, la repentina e inesperada muerte de mi esposa.

De vuelta en el 2011, mi esposa fue golpeado y asesinado en un incidente de tráfico. Tuve que inmediatamente (no en 2 - 3 días) cubrir el 50% de la totalidad de los costes del funeral. El saldo fue debido, poco después, aunque ahora me olvide si el saldo fue debido en 7 días o 30. Sospecho que el último.

El seguro de vida pagado en aproximadamente 4 meses para este caso simple. Incluso si su hipoteca está garantizada, usted todavía tiene que pagar la totalidad del saldo, junto con los gastos de subsistencia, hasta que el papeleo se ha resuelto. Y, de nuevo, en casos sencillos, asumir que esto va a tardar meses en lugar de días o semanas. Mi punto es, que el funeral es sólo uno de los gastos que tendrá que cubrir en tal situación, aunque por lo general usted tendrá suficiente tiempo para que los otros gastos, donde sus inversiones probablemente sería lo suficientemente líquido.

Sí, una tarjeta de crédito podría (y lo hizo) ayudar en esta situación, pero si usted no tiene tarjeta de crédito (como su pregunta plantea), tendrás fácil acceso a miles de dólares para cubrir este tipo de eventualidad. Mi banco me dijo que muchas personas en una situación de tener que sacar un préstamo de emergencia el mismo día en que su cónyuge muere. Permítanme asegurarles que esto sería... emocionalmente difícil.

Los funerales variar mucho en el precio. The Motley Fool indica la mediana del costo de un funeral con una bóveda fue de $8,343 en 2014. Crematorio honorarios, una lápida, flores, comida, obituarios, todos se suman a este costo. Mi costo total fue de cerca de tres veces la media, a pesar de que algunos de los gastos (lápida, principalmente) vino más tarde. Estoy seguro de que podría haber ido a un más barato funeral, a pesar de que es difícil lograr una racional toma de decisiones económicas en ese tipo de tiempo. No recuerdo la cantidad exacta que tenía que poner, pero era alrededor de $6000 - $8000.

(No hay necesidad de dejar un comentario que expresa sus condolencias; gracias, pero ya he tenido suficiente y ahora mi objetivo es ayudar a compartir el conocimiento. :) )

Answer 5

Tiendo a estar de acuerdo en que la necesidad de liquidez es sobresalieron en este día y edad. Vivimos en un mundo de transferencias electrónicas que tomar sólo un par de días en la mayoría de los. Con mi cuenta de corretaje puedo ir de existencias de gas en el tanque a través de tarjeta de débito, de alrededor de 3 días.

Estamos muy lejos de los días en que se llevó semanas, llamadas de teléfono, y los controles físicos en el correo para ir de stock de dinero en efectivo en la mano. También hemos recorrido un largo camino lejos de limitarse tarjeta de crédito/débito aceptación. No fue hace tanto tiempo que mi mecánico no aceptan tarjetas de crédito. Cerrajeros no llevar una plaza de lector en su iPhone hace 10 años.

Sin embargo, no espere que la deuda a estar siempre disponibles. Muchas, muchas, muchas personas con fuertes ingresos y estelar historial de crédito tenían su tarjeta de crédito/HELOC límites de acuchillado de 2008-2010, mientras que los bancos recortado riesgo. Una posición de efectivo de un tamaño que hace que sentido le da un alto nivel de corto plazo para el control; que no dependen de el dinero de alguien más.

La liquidez no es el principal problema con los fondos de emergencia. El principal problema es psicológico. Construir una base en lugar de demasiado optimista, persiguiendo el rendimiento.