Ahorrar para la jubilación: ¿Cuánto es suficiente?

Question

Cómo ahorrar
Estoy en mis finales veinte años y estoy tratando de comenzar correctamente a ahorrar para la jubilación. He aprendido que el ahorro para la jubilación generalmente se debe colocar en cuentas de jubilación en el siguiente orden:

1. Roth 401(k) - Justo lo suficiente para obtener la máxima contribución de la empresa. (si está disponible)
2. Roth IRA - Hasta el máximo anual. ($5k por persona para 2010/2011)
3. Roth IRA de la esposa - Hasta el máximo anual. ($5k por persona para 2010/2011)
4. Roth 401(k) - El resto hasta el máximo anual. ($16.5k por persona para 2010)

(Por favor, házmelo saber si no estás de acuerdo.) Mi entendimiento es que los límites de 401(k) e IRA son independientes, así que puedo poner $5k en mi Roth IRA, $5k en el de mi esposa, $16.5k en mi Roth 401(k), y $16.5k en el Roth 401(k) de mi esposa si ella tuviera uno. No puedo imaginar querer ahorrar más para la jubilación que eso.

Cómo calcular "el número"
Pero eso me lleva a mi pregunta real: ¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación? Tengo otros objetivos financieros como ahorrar para el pago inicial de una casa que necesitan atención. Así que intenté sentarme y calcular "mi número"... cuánto dinero necesitaré para retirarme "cómodamente". Soy bastante hábil con una hoja de cálculo para este tipo de cosas, pero hay tantos factores que para cuando termino mi cálculo ni siquiera estoy seguro de que sea preciso.

Así que esto es lo que hice. Por favor, ayúdame a entender cómo puedo ajustar el cálculo y/o dónde hay una buena herramienta en línea.

Mi estrategia era primero calcular cuánto dinero tendría en la jubilación si contribuyera $5000 a un Roth IRA cada año hasta la jubilación. Supuse un rendimiento promedio del 10-11%. Por supuesto, varía mucho según cuánto espere para retirarme. Aquí es donde surge el primer problema, porque cuándo me retire podría depender de cuánto dinero haya en mis cuentas de jubilación. Eso no es gran problema porque mi hoja de cálculo me permite ver el saldo estimado para cada año, así que puedo evaluar mis opciones. El segundo problema hasta ahora es que no he considerado la inflación: ¿Cómo aumentarán los límites de contribución? ¿Cuánto valdrá mi dinero en dólares de hoy?

Mi siguiente paso fue calcular cuánto durará ese dinero. Para esto asumí un rendimiento de inversión del 3-5%. (Rendimiento más bajo ya que invertiré de manera conservadora durante la jubilación). Me di un salario y resté el salario cada año hasta que todo el dinero se acabó. También asumí una tasa de inflación del 3%, así que me di un aumento del 3% cada año.

Preguntas
Por ejemplo, si comienzo a invertir a los 27, obtengo un rendimiento del 10%, y me jubilo a los 65, tendré $2,116,952. Luego, si obtengo un rendimiento del 3% y me doy un aumento del 3% con un salario inicial de $70 mil, mi dinero durará hasta que tenga 96 años. No está mal.

Basado en esto, suena como si mi esposa y yo alcanzamos nuestros límites en las Roth IRAs y ponemos suficiente en nuestros 401(k) para obtener la contribución de la empresa, entonces estaremos más que bien. Pero ¿qué pasa con la inflación? ¿Es suficiente un salario de $70 mil? (Por supuesto, serían $140 mil si mi esposa hiciera lo mismo).

¿Debería aumentar de alguna manera la contribución anual? ¿Debería usar rendimientos estimados diferentes? ¿Estoy muy equivocado?

Answer 1

Te animaría a usar reglas generales y cálculos aproximados. Aquí tienes algunas ideas que podrían ser útiles:

• ahorra al menos el 10% de tus ingresos, pero el 15% es mejor. Tu tasa de ahorro tendrá que cubrirlo todo (jubilación, emergencias, casas, coches, hijos) y probablemente el 10% no sea suficiente para eso.
• puedes retirar el 4% por año en la jubilación, lo que implica que quizás quieras alcanzar 25 veces lo que gastarías en tus 50 años... si ahorras la mitad de tus ingresos, ¿no necesitas planificar gastar el 80% de tus ingresos en la jubilación, verdad? (asegúrate de mantener el equivalente antes de impuestos/después de impuestos al calcular esto, es decir, ya sea ingresos brutos o netos en ambos extremos) (además, el 4% asume un "gasto" un poco en lugar de vivir solo con el principal, creo)
• ahorra un fondo de emergencia primero, antes que cualquier otra cosa
• la jubilación o el pago inicial de una casa es más o menos una decisión personal, en mi opinión. ¿Qué tan pronto quieres tener una casa propia?
• siempre puedes dejar de ahorrar en cuentas restringidas para la jubilación si tienes "suficiente" allí, y cuanto antes ahorres, más te beneficiarás de la capitalización
• un rendimiento de inversión del 6-7% es mucho más seguro que el 10% (el 10% podría estar bien si hablamos en términos nominales y no reales, pero creo que es más fácil simplemente usar rendimientos reales en lugar de elegir una nominal y una inflación por separado)
• cuando recibas un aumento, dirige al menos una parte de él a ahorros con depósito automático para no inflar tu estilo de vida
• para la mayoría de nosotros, nuestro tiempo seguramente se gasta mejor pensando en nuestros ingresos y carrera que en una planificación detallada de inversión - si haces los cálculos, asumiendo que ahorras el 10-15% de lo que ganas, entonces aumentar tus ingresos en 20 mil vale mucho más dinero a lo largo de los años. Por supuesto, si ahorras 0% o algo cercano a eso, entonces puedes ganar un millón al año y aún estar en problemas.

El problema con cualquier tipo de cálculos detallados es la cantidad de desconocidos:

• tus ingresos y carrera
• emergencias que enfrentarás, ya sea demandas legales, enfermedades o hijos
• política gubernamental futura, por ejemplo, ¿tendrás Medicare / Seguridad Social y cuánto, tasas impositivas, etc.
• rendimientos reales de inversión
• "senda de vuelo" de tus rendimientos de inversión (depresión justo antes de la jubilación o burbuja justo antes de la jubilación, por ejemplo)
• si entras en pánico en una caída y "vas al efectivo" aunque sea una vez, o especulas en una burbuja aunque sea una vez, puedes destruir por completo cualquier cálculo y suposiciones que puedas haber tenido...

Hay algunas calculadoras realmente complejas por ahí, por ejemplo, echa un vistazo a ESPlanner (http://www.esplanner.com/) (advertencia: una interfaz de usuario horrible, pero parecía funcionar), que incluirá todo tipo de factores y realizará monte carlo y todo eso. Pero en mi opinión, es igual de bueno o mejor decir ahorra al menos el 15% de tus ingresos hasta que tengas 25 veces lo que gastas, o alguna otra regla general similar.

Aquí tienes mi pequeña publicación de blog sobre ahorro e inversión, para lo que valga: http://blog.ometer.com/2010/11/10/take-risks-in-life-for-savings-choose-a-balanced-fund/

Otra nota, hay una especie de "ideología de cómo vivir" incrustada en cualquier recomendación de jubilación, y quizás quieras tomarte el tiempo para reflexionar sobre eso y elegir conscientemente. Un libro sobre este tema es "Tu Dinero o Tu Vida" de Robin & Dominguez, http://www.amazon.com/Your-Money-Life-Transforming-Relationship/dp/0143115766 que es un argumento radical de "deberías ahorrar todo lo posible para lograr la independencia financiera lo antes posible". No opté por su plan, pero creo que es provocador. Un libro más nuevo que puede resultar más atractivo se llama The Number y trata justamente sobre tu pregunta. Está más diseñado para hacerte pensar, mientras que Tu Dinero o Tu Vida tiene una respuesta particular en mente. Ambos tienen algo de matemáticas y reglas generales, aunque no se centran en eso.

Un tipo de conclusión general de estos libros podría ser: primero piensa en tus gastos. ¿Qué estás tratando de lograr en la vida, cómo te gustaría pasar tu tiempo? Y luego pregunta cuánto dinero necesitas absolutamente para lograr eso, y concéntrate en alcanzar tus objetivos, dedicando tu tiempo (tanto como puedas) a lo que te gustaría hacer.

Esto contrasta con una recomendación genérica de ahorrar lo suficiente para gastar el 80% de tus ingresos en la jubilación, lo que incrusta la idea de que deberías gastar lo más posible cada año, antes y después de jubilarte. A mucha gente le gusta esa idea, pero no es una ley del universo o algo así, es solo un enfoque popular.

Answer 2

Estoy preocupado por tu enfoque extremo en Roth. En dólares de hoy, serían necesarios casi $2 millones para producir lo suficiente como para cubrir el 15% del impuesto sobre la renta con un retiro anual. Si puedes financiar tanto los 401(k) como 2 IRAs (un total de $43,000), claramente te encuentras en el 25% del impuesto o más alto. Si te retiras con ahorros exclusivamente en Roth, y casi sin dinero antes de impuestos, pierdes la oportunidad de recibir retiros en los tramos del 0(1), 10 y 15% de impuestos. Perder esta oportunidad no es mucho mejor que tener demasiado dinero antes de impuestos y estar en un tramo impositivo más alto al momento de la jubilación. Un factor a menudo pasado por alto es que pocas personas tienen una vida laboral sin brechas. Durante periodos en los que los ingresos son menores por cualquier razón, es un buen momento para convertir un poco a Roth.

(1) Con cero tramo de impuestos me refiero a la deducción estándar combinada y exenciones. Para dos personas, esto actualmente (en 2018) es de $24,000 en total. Y suele aumentar un poco cada año.

Answer 3

¿Cómo aumentarán los límites de contribución?

Los límites de contribución se elevan en función del COLA. COLA (Ajuste del Costo de Vida) es un número basado en el IPC (Índice de Precios al Consumidor) que es publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales. El IRS publica estos límites anualmente y un término de búsqueda simple para encontrarlos cada año es "límites 415" porque la sección 415 enumera cuánto pueden reservar cada año los diversos planes calificados. El IPC es un número muy manipulado y muy político. Es el número que se cita cuando los medios hablan de "inflación". Dado que impulsa aumentos en salarios, deducciones, pagos de Seguridad Social y pensiones, hay una presión muy grande para mantener el número más pequeño de lo que realmente es.

Mi siguiente paso fue calcular cuánto durará ese dinero

Una regla tradicional general es retirar el 4% de su saldo cada año. Otra alternativa es comprar anualidades. Si bien las personas más jóvenes piensan que las anualidades son inversiones horribles, atraen a las personas mayores porque protegen al titular de la anualidad de un riesgo excesivo de perder su capital. Cuando tienes 30 años, y llega otro año como el 2008 que elimina la mitad de tus ahorros, tienes tiempo para volver a ganar ese dinero. Cuando tienes 60 años, y llega otro año como el 2008 que elimina la mitad de tus ahorros, tienes muy pocos años para recuperar ese dinero. Por lo tanto, una anualidad traslada ese riesgo a las compañías de seguros. Si piensas que morirás en tus noventa, entonces una anualidad será una buena inversión (la compañía de seguros apostará a que no vivirás tanto tiempo).

Tengo una hoja de cálculo simple que uso para calcular los saldos proyectados estimados y compararlos con el rendimiento real. No olvides que cuando llegas a los 50, la cantidad que puedes contribuir aumenta debido a las "contribuciones de recuperación".

Hay 2 vistas de la misma pestaña en esta imagen. Hay 3 tasas de crecimiento: pesimista, nominal y optimista. Puedes cambiar los números para adaptarlos a tus propias proyecciones de crecimiento futuro. Otras pestañas en esta hoja de cálculo incluyen mediciones del rendimiento real de mis cuentas de 401k e IRA. Al final del año, reemplazo los números en las columnas F, G y H con los montos en dólares reales al final del año. De esta manera, las estimaciones futuras no se alejan demasiado de la realidad.

Si necesitas una planificación más sofisticada, como un análisis de Monte Carlo para intentar lidiar con la inflación, recomiendo el libro Engineering Your Retirement. El libro está dirigido a ingenieros más jóvenes, por lo que hay un poco más de matemáticas de lo que la persona promedio querría.