Ahorro para la jubilación: ¿Cuánto es suficiente?

Question

Cómo ahorrar
Estoy en mis finales veinte y estoy tratando de empezar con el pie derecho a ahorrar para la jubilación. He aprendido que los ahorros para la jubilación generalmente deben colocarse en cuentas de jubilación en el siguiente orden:

1. Roth 401(k) - Suficiente para obtener la máxima contribución de la empresa. (si está disponible)
2. Roth IRA - Hasta el máximo anual. ($5,000 por persona para 2010/2011)
3. Roth IRA del cónyuge - Hasta el máximo anual. ($5,000 por persona para 2010/2011)
4. Roth 401(k) - El resto hasta el máximo anual. ($16,500 por persona para 2010)

(Por favor déjame saber si no estás de acuerdo.) Tengo entendido que los límites del 401(k) y el IRA son independientes, por lo que puedo poner $5,000 en mi Roth IRA, $5,000 en el de mi esposa, $16,500 en mi Roth 401(k), y $16,500 en el Roth 401(k) de mi esposa si ella tuviera uno. No puedo imaginar querer ahorrar más para la jubilación que eso.

Cómo calcular "el número"
Pero eso me lleva a mi verdadera pregunta: ¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación? Tengo otros objetivos financieros como ahorrar para el pago inicial de una casa que requieren atención. Así que intenté sentarme y calcular "mi número" ... cuánto dinero necesitaré para retirarme "cómodamente". Soy bastante hábil con una hoja de cálculo para este tipo de cosas, pero hay tantos factores que para cuando termino mi cálculo ni siquiera estoy seguro de si es preciso.

Así que aquí está lo que hice. Por favor, ayúdame a entender cómo puedo ajustar el cálculo y/o dónde hay una buen herramienta en línea.

Mi estrategia fue calcular primero cuánto dinero tendría en la jubilación si contribuía con $5,000 a un Roth IRA cada año hasta la jubilación. Supuse un rendimiento promedio del 10-11%. Por supuesto, varía mucho dependiendo de cuánto tiempo espere para jubilarme. Aquí es donde surge el primer problema, porque cuándo me jubile puede depender de cuánto dinero hay en mis cuentas de jubilación. Eso no es problema porque mi hoja de cálculo me permite ver el saldo estimado para cada año, así que puedo evaluar mis opciones. El segundo problema hasta ahora es que no he considerado la inflación: ¿Cómo aumentarán los límites de las contribuciones? ¿Cuánto valdrá mi dinero en dólares de hoy?

Mi próximo paso fue calcular cuánto durará ese dinero. Para esto asumí un rendimiento de inversión del 3-5%. (Rendimiento más bajo ya que invertiré de manera conservadora durante la jubilación.) Me di un salario y resté el salario cada año hasta que todo el dinero se haya agotado. También asumí una tasa de inflación del 3%, por lo que me di un aumento del 3% cada año.

Preguntas
Por ejemplo, si comienzo a invertir a los 27 años, obtengo un rendimiento del 10%, y me retiro a los 65, tendré $2,116,952. Luego, si obtengo un rendimiento del 3% y me doy un aumento del 3% con un salario inicial de $70,000, mi dinero durará hasta que tenga 96 años. No está mal.

Basándome en esto, suena como si mi esposa y yo maximizamos nuestras Roth IRAs y ponemos lo suficiente en nuestros 401(k) para obtener la contribución de la empresa, entonces estaremos más que bien. Pero ¿qué pasa con la inflación? ¿Es suficiente un salario de $70,000? (Por supuesto, serían $140,000 si mi esposa hiciera lo mismo.)

¿Debería aumentar de alguna manera la contribución anual? ¿Debería usar rendimientos estimados diferentes? ¿Estoy completamente equivocado?

Answer 1

Te animaría a utilizar reglas empíricas y aproximadas. Aquí tienes algunas ideas que podrían ser útiles:

• ahorra al menos el 10% de tus ingresos, pero el 15% es mejor. Tu tasa de ahorro deberá cubrir todo (jubilación, emergencias, casas, autos, hijos) y probablemente el 10% no sea suficiente para eso.
• puedes retirar el 4% anual en la jubilación, lo que implica que podrías querer alcanzar 25 veces lo que vivirías en tus 50 años... si ahorras la mitad de tus ingresos, ¿no necesitas planear gastar el 80% de tus ingresos en la jubilación, verdad? (asegúrate de mantener el equivalente antes de impuestos/después de impuestos al calcular esto, es decir, ingresos brutos o netos en ambos extremos) (además, el 4% asume "gastar un poco" en lugar de vivir solo con el capital, creo)
• ahorra un fondo de emergencia primero, antes que todo lo demás
• la jubilación o el pago inicial de una casa es algo así como una decisión personal, en mi opinión. ¿Cuán pronto quieres ser dueño de una casa?
• siempre puedes dejar de ahorrar en cuentas restringidas para la jubilación una vez que tengas "suficiente" en ellas, y cuanto antes ahorres, más te beneficiarás de la capitalización
• un rendimiento de inversión del 6-7% es mucho más seguro que el 10% (10% podría estar bien si se trata de nominal y no real, pero creo que es más fácil usar rendimientos reales en lugar de elegir una nominal y una suposición de inflación por separado)
• cuando recibas un aumento, destina al menos una parte a ahorros con depósito automático para no inflar tu estilo de vida
• para la mayoría de nosotros, nuestro tiempo seguramente se aprovechará mejor pensando en nuestros ingresos y carrera que en una planificación detallada de inversión: si haces las cuentas, asumiendo que ahorras el 10-15% de lo que ganas, entonces aumentar tus ingresos en 20k vale mucho dinero a lo largo de los años. Por supuesto, si ahorras un 0% o algo cercano a eso, entonces puedes ganar un millón al año y seguir en problemas.

El problema con cualquier tipo de cálculo detallado son las incógnitas:

• tus ingresos y carrera
• emergencias que enfrentarás, ya sea demandas legales, salud precaria o hijos
• políticas gubernamentales futuras, por ejemplo, ¿tendrás Medicare / Seguro Social y cuánto, tasas impositivas, etc.
• rendimientos reales de inversión
• "senda de planeo" de tus rendimientos de inversión (depresión justo antes de la jubilación o burbuja justo antes de la jubilación, por ejemplo)
• si entras en pánico en una recesión y "vas a efectivo" incluso una vez, o especulas en una burbuja incluso una vez, puedes destruir completamente cualquier cálculo y suposición que hayas tenido...

Hay algunas calculadoras realmente complejas por ahí, por ejemplo, consulta ESPlanner (http://www.esplanner.com/) (¡precaución: interfaz de usuario horrible, pero parecía funcionar!), que incluirá todo tipo de factores y realizará monte carlo y toda la cosa. Pero en mi opinión, es igual de bueno o mejor decir ahorra al menos el 15% de tus ingresos hasta que tengas 25 veces lo que gastas, o alguna otra regla empírica similar.

Este es mi pequeño artículo sobre ahorro e inversión para lo que pueda valer: http://blog.ometer.com/2010/11/10/take-risks-in-life-for-savings-choose-a-balanced-fund/

Otro punto, hay una especie de "ideología de cómo vivir" incrustada en cualquier recomendación de jubilación, y es posible que desees tomarte el tiempo para reflexionar sobre eso y elegir conscientemente. Un libro sobre este tema es Tu Dinero o Tu Vida por Robin & Dominguez, http://www.amazon.com/Your-Money-Life-Transforming-Relationship/dp/0143115766 que es un argumento radical de "deberías ahorrar todo lo posible para alcanzar la independencia financiera lo antes posible". No seguí su plan, pero creo que es inspirador. Un libro más reciente que puede ser más atractivo se llama The Number y trata precisamente sobre tu pregunta. Está más diseñado para hacerte pensar, mientras que Tu Dinero o Tu Vida tiene una respuesta particular en mente. Ambos incluyen algo de matemáticas y reglas empíricas, aunque no se centran en eso.

Una especie de conclusión general de estos libros podría ser: primero piensa en tus gastos. ¿Qué estás tratando de lograr en la vida, cómo te gustaría pasar tu tiempo? Y luego pregunta cuánto dinero necesitas absolutamente para lograr eso, y concéntrate en lograr tus objetivos, dedicando tu tiempo (tanto como puedas) en lo que te gustaría gastarlo.

Esto contrasta con una recomendación genérica de ahorrar lo suficiente para gastar el 80% de tus ingresos en la jubilación, que incluye la idea de que deberías gastar tanto como sea posible cada año, antes y después de jubilarte. A mucha gente le gusta esa idea, pero no es una ley del universo ni algo así, es solo un enfoque popular.

Answer 2

Estoy preocupado por tu enfoque extremo en Roth. En dólares de hoy, se necesitarían casi $2 millones para producir lo suficiente de un retiro anual para llenar el 15% de la tasa. Si puedes financiar ambos 401(k)s y 2 IRAs (total de $43,000) claramente estás en la tasa impositiva del 25% o más alta. Si te retiras con ahorros 100% de Roth, y poco o nada de dinero antes de impuestos, te pierdes la oportunidad de recibir retiros en las tasas impositivas del cero(1), 10, y 15%. Perder esto no es mucho mejor que tener demasiado dinero antes de impuestos y estar en una tasa impositiva más alta al retirarte. Un factor a menudo pasado por alto es que pocas personas manejan una vida laboral sin vacíos. Durante los momentos en que los ingresos son más bajos por cualquier razón, es un buen momento para convertir un poco a Roth.

(1)Por tasa cero, me refiero a la deducción estándar combinada y exenciones. Para dos personas, esto es actualmente (para el 2018) $24,000 en total. Y aumenta un poco la mayoría de los años.

Answer 3

¿Cómo aumentarán los límites de contribución?

Los límites de contribución se incrementan en base al COLA. COLA (Ajuste del Costo de Vida) es un número basado en el IPC (Índice de Precios al Consumidor) que es publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales. El IRS publica estos límites anualmente y un término de búsqueda simple para encontrarlos cada año es "límites 415" porque la sección 415 enumera cuánto pueden apartar cada año los diversos planes calificados. El IPC es un número muy gestionado y muy político. Es el número que se cita cuando los medios hablan de "inflación". Dado que impulsa aumentos en salarios, deducciones, pagos de Seguridad Social y pensiones, hay una presión muy fuerte para mantener el número más pequeño de lo que realmente es.

Mi siguiente paso fue calcular cuánto tiempo durará ese dinero

Una regla de oro tradicional es retirar el 4% de su saldo cada año. Otra alternativa es comprar anualidades. Mientras que las personas más jóvenes piensan que las anualidades son inversiones horribles, atraen a las personas mayores porque protegen al asegurado del riesgo excesivo de perder su capital. Si tienes 30 años, y llega otro 2008 eliminando la mitad de tus ahorros, tienes tiempo para volver a ganar ese dinero. Si tienes 60 años, y llega otro 2008 eliminando la mitad de tus ahorros, tienes muy pocos años para recuperar ese dinero. Entonces, una anualidad traslada ese riesgo a las compañías de seguros. Si crees que morirás en tus 90s, entonces una anualidad será una buena inversión (la compañía de seguros apostará que no vivirás tanto).

Tengo una hoja de cálculo simple que utilizo para calcular saldos proyectados estimados y compararlos con el rendimiento real. No olvides que cuando llegas a los 50 años, la cantidad que puedes contribuir aumenta debido a las "contribuciones de recuperación".

Hay 2 vistas de la misma pestaña en esta imagen. Hay 3 tasas de crecimiento: pesimista, nominal y optimista. Puedes cambiar los números para adaptarlos a tus propias proyecciones de crecimiento futuro. Otras pestañas en esta hoja de cálculo incluyen mediciones de rendimiento real de mis cuentas 401k e IRA. Al final del año, reemplazo los números en las columnas F, G y H con los montos reales al final del año. De esta manera, las estimaciones futuras no se alejan demasiado de la realidad.

Si necesitas una planificación más sofisticada, como un análisis de Monte Carlo para intentar hacer frente a la inflación, recomiendo el libro Engineering Your Retirement. El libro está dirigido a ingenieros más jóvenes, por lo que hay un poco más de matemáticas de lo que la persona promedio desearía.