¿Por qué no hay sistemas de "domiciliación inversa"?

Question

Todos los proveedores de pago en línea que he examinado exigen que el usuario vincule su cuenta bancaria a su cuenta en línea:

• paypal.com
• círculo.com
• coinbase.com

Especialmente en EE.UU., esto no es lo más configuración segura . Como el mencionado en el enlace, esto requiere:

• confiar en el proveedor de servicios (directamente)
• confiar en la seguridad del proveedor de servicios
• confiar en que el proveedor de servicios asegure su dinero

Este fideicomiso es necesario porque la mayoría de los bancos estadounidenses no ofrecen suficiente seguridad para los giros ACH. La protección estándar contra descubiertos tiene las siguientes consecuencias negativas:

• retirar fondos de una cuenta de reserva (normalmente de ahorro)
• aplicar una comisión por descubierto
• poner al usuario en crédito (deuda) si los fondos disponibles son insuficientes (dentro de un límite de giro; de lo contrario, el giro simplemente se rechaza)

En comparación, algunos tipos de cuenta ofrecen protecciones de débito más estrictas que rechazan de plano cualquier giro superior al saldo de la cuenta.

Entonces, ¿por qué el proveedor de servicios no ofrece su propia cuenta y pide a los usuarios que ingresen el dinero directamente en ella? Imagino que esto podría implementarse así:

• crear una nueva cuenta de servicio privada por usuario
• crear una cuenta pública de sólo depósito con instrucciones para dirigir el dinero a la cuenta X

No conozco los detalles, así que puede que sólo esté lanzando ideas descabelladas. Eso no debería ser un indicio de que no pueda existir una aplicación, porque sin duda la hay. es un problema. Pero no sé si hay una buena solución.

Answer 1

El sector de los servicios financieros y, en concreto, la banca minorista, no siempre ha estado a la vanguardia de la innovación tecnológica. Normalmente no lo es, y eso puede ser bueno en la medida en que evita desastres, pero su sentimiento general es compartido por mucha gente. Busca en Google "startups de pago".

A pesar de todo, el sistema actual funciona bien. Los programas informáticos se han convertido en expertos en identificar y mitigar las transacciones que parecen fraudulentas, e incluso si se borra una cuenta, el titular no es responsable de los fondos perdidos, sino el banco. Si alguna vez se produce una epidemia, serán los bancos los que impulsen el cambio a un sistema diferente, no los consumidores.

En cuanto a su propuesta, la cuenta de depósito exclusivo parece violar las tres cuestiones relacionadas con la confianza que usted plantea.

Además, la vinculación de una cuenta bancaria puede cumplir algunos requisitos de "conozca a su cliente" (KYC), que ayudan a reducir el fraude y pueden ser exigidos por la ley. Proporciona a las organizaciones, especialmente a las de servicios financieros como PayPal, un vínculo más tangible con tu persona real.